Глава 3. Пути совершенствования безналичных расчётов в Закрытом акционерном обществе (зао) «Сургутнефтегазбанк»

3.1. Проблемы организации безналичных расчетов в России

Национальная платежная система (НПС) является одним из основных ………………………………………………………………………………………….……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………. инфраструктурного взаимодействия в финансовой системе при переводе денежных средств от плательщика к получателю.

Для оценки перспектив развития НПС необходимо охарактеризовать ее ………………………………………………………………………………………….……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………. определяют направления ее развития:

1. Платежные инструменты, используемые для инициирования и ………………………………………………………………………………………….…………………………………………………………………………………………. получателей в финансовых учреждениях.

2. Платежные инфраструктуры для инициирования и клиринга ………………………………………………………………………………………….…………………………………………………………………………………………. получателями.

3. Финансовые учреждения, которые включают центральный и ………………………………………………………………………………………….……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………. клиринговых и расчетных услуг по платежам для этих финансовых учреждений.

4. Рыночное взаимодействие через соглашения, договоренности или ………………………………………………………………………………………….формированию цен на них, а также их предоставлению и приобретению.

5. Консультации с заинтересованными сторонами, являющиеся важным ………………………………………………………………………………………….……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………. возникающих тенденциях и процессах развития.

6. Законы, стандарты, правила и процедуры, установленные ………………………………………………………………………………………….…………………………………………………………………………………………. услуг.

7. Наблюдение и другая государственная политика для обеспечения эффективного и бесперебойного функционирования НПС.

Последние мировые тенденции в развитии национальной платежной системы включают в себя инициативы по:

………………………………………………………………………………………….……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………. ………………………………………………………………………………………….……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………. ………………………………………………………………………………………….…………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………….

Наиболее распространенными проблемами для эффективного развития НПС в мире являются:

………………………………………………………………………………………….……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………. ………………………………………………………………………………………….……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………. ………………………………………………………………………………………….…………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………….

Более подробно стоит рассмотреть четыре основных направления ………………………………………………………………………………………….…………………………………………………………………………………………. измерения и не всегда корректно понимаются.

Практическая стратегия по реализации эффективного согласованного рыночного взаимодействия должна быть сосредоточена на четырех ключевых позициях:

………………………………………………………………………………………….……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………. ………………………………………………………………………………………….……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………. ………………………………………………………………………………………….…………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………….

Банк России осуществил ряд мероприятий, направленных на ………………………………………………………………………………………….……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………. публикацию специализированного издания «Платежные и расчетные системы», направленного на обобщение и распространение лучшего зарубежного и отечественного опыта в области платежных систем. В настоящее время Банк России продолжает выпуск этого издания.

Важное значение для совершенствования деятельности Банка России в ………………………………………………………………………………………….……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………. развития платежных систем и расчетов, в которой особенно нуждаются специалисты территориальных учреждений.

В рамках мероприятий Банка России по разработке системы мер, ………………………………………………………………………………………….……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………. центральных банков в области финансового образования. Также был учтен опыт территориальных учреждений в этой сфере. Мероприятия, направленные ………………………………………………………………………………………….……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………. Оренбургской области, Омской области, Самарской области, Национальном банке Республики Коми Банка России.

Консультации с заинтересованными сторонами являются важным ………………………………………………………………………………………….……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………. заинтересованных сторон по вопросам политики, предложениям и инициативам для развития платежных систем.

Важными заинтересованными сторонами, вовлеченными в консультационный процесс, помимо центрального банка могут быть:

………………………………………………………………………………………….……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………….……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………. ………………………………………………………………………………………….…………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………….

В целях успешной модернизации национальной платежной системы Банк России организует взаимодействие с участниками рынка платежных ………………………………………………………………………………………….……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………. компаниями, по итогам которых был выработан комплекс мер, реализация которых позволит минимизировать факторы, сдерживающие развитие розничных платежей, новации в данной сфере, сформировать национальную систему платежных карт.

Совершенствование нормативно-правовой базы национальной платежной системы снижает правовую неопределенность и риск для участников платежных инфраструктур и рынков услуг.

Решая данные задачи, Банк России совместно с Минфином России начал ………………………………………………………………………………………….……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………. необходимости обеспечения перспективного развития НПС, межгосударственной интеграции и соответствия общепризнанным ………………………………………………………………………………………….……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………. наблюдения за ними. Основным из них является создание нормативной базы, охватывающий полный круг вопросов, касающихся данного направления деятельности.

Следует отметить, что в настоящее время ряд банковских операций ………………………………………………………………………………………….……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………. рынка не регулируется никаким государственным органом или ………………………………………………………………………………………….……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………. обеспечения целостности и надежности НПС, частью которой являются и сеть платежных терминалов, и расчеты с применением «электронных» денег.

Как показывает практика традиционные деньги уже в ближайшем будущем потеряют свою функцию универсального платежного средства и будут заменены электронными деньгами.

Потребность в электронных деньгах возрастает с каждым годом. В ………………………………………………………………………………………….……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………. компьютерные технологии будут становиться все более массовыми и широко доступными. В результате, традиционные деньги будут становиться все менее и менее удобными для проведения финансовых операций.

Проведение операций с помощью платежных карт показывает степень интегрированности банковской системы и общества. Достаточно сказать, что безналичная оплата товаров и услуг в промышленно развитых странах достигает 90% в структуре всех денежных операций.

Масштабы и характер использования платежных карт обоснованно ………………………………………………………………………………………….……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………. обладающий наиболее высокой на сегодня степенью защиты от подделок и к тому же содержащий идентификационную информацию о держателе карточки, ………………………………………………………………………………………….……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………. чем 20 млн. торгово-сервисных предприятий. Около полумиллиона банковских отделений, предоставляющих услуги, проводят операции с платежными картами, а число банкоматов превысило 700 тыс. Наряду с локальными ………………………………………………………………………………………….……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………. компаниями – Visa International и MasterCard International. Если разделить весь мировой рынок пластиковых карт на сферы влияния основных игроков – платежных систем, то получится следующая картина: на платежную систему Visa приходится около 57%, на Europay/MasterCard примерно 26%, на American Express – порядка 13%, и на другие (включая DinersClub и JCB) – 4%.

Российские банки всегда отличались стремлением активно развивать ………………………………………………………………………………………….……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………. карт все еще заметно уступают среднестатистическим показателям по странам Европы. В динамичном развитии российского рынка пластиковых карт заинтересованы многие: международные платежные системы, которые не смирились с потерей капиталов в России, международные страховые системы, торговые точки и др.

На конец 2008 года общее число эмитированных банковских карт в ………………………………………………………………………………………….……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………. соотношение международных и российских систем составляют соответственно 48% и 52%. Наибольшее количество выпущенных карт и объем операций с их ………………………………………………………………………………………….……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………. платежных систем как на территории России, так и за ее пределами [57, 14 c.].

Рассматривая банковскую пластиковую карту как платежный ………………………………………………………………………………………….……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………. уменьшение затрат при проведении финансовых операций, автоматическая конвертация, финансовая привлекательность – начисление процентов, ………………………………………………………………………………………….……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………. подписей владельцев, престиж и ряд других преимуществ; – для банков – ………………………………………………………………………………………….……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………. потенциала банка.

Для российского пользователя банковская карта представляет собой скорее больше не платежный инструмент, а средство снятия наличных денег. Это объясняется рядом причин, которые и предопределили проблемы, существующие на рынке пластиковых карт в России (рис. 8).

Рис. 8 Проблемы использования пластиковых карт в Российской Федерации

Источник: [34, 85 c.]

Во-первых, развитие телекоммуникационной инфраструктуры в России ………………………………………………………………………………………….……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………. меняется в лучшую сторону. В-третьих, к сожалению, пока не разработана полноценная государственная политика в отношении рынка пластиковых карт, которая предусматривала бы как законодательное регулирование всего ………………………………………………………………………………………….……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………. безопасности. Тем не менее, сейчас во всем мире наблюдается тенденция перехода с магнитных карт на смарт-карты, что безусловно способствует повышению степени безопасности расчетов в целом. И наконец, пятой проблемой необходимо указать невысокий уровень использования пластиковых карт в расчетных операциях.

Рынок платежных карт всё больше становится полем конкурентной ………………………………………………………………………………………….……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………. видам операций. Во-первых, нужно отметить такие доходные проекты как реализация зарплатных схем, столь популярных в России и некоторых странах ………………………………………………………………………………………….……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………. платежей при использовании пластиковых карт, а также комиссии получаемые от торгово-сервисных предприятий за обслуживание.

Специфика российского рынка состоит в том, что рынок развивается в ………………………………………………………………………………………….……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………. использованием банковских пластиковых карт. Эта система очень широко ………………………………………………………………………………………….……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………. в банкомате, отсюда и возникает высокий процент снятия денежных средств.

С тимулом к более полному использованию пластиковых карт в России будет сочетание двух условий (рис. 3.2).

Рис. 9 Условия стимулирования более полного использования пластиковых карт в Российской Федерации

Источник: [54, 83 c.]

Первое: механизм расчетов по карте должен быть не менее удобен, чем с ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………. клиенту.

Тем не менее, несмотря на наличие препятствий и трудностей, а также ………………………………………………………………………………………….……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………. ритейлового бизнеса.

Единственным возможным направлением дальнейшего увеличения ………………………………………………………………………………………….……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………. branded card). Интеграция банков с крупными торговыми компаниями позволит выпустить в обращение банковские кредитные карты с приложением ………………………………………………………………………………………….……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………. региона, по мнению экспертов, на текущий момент составляет сотни тысяч карт, так что при правильной организации проектов эмиссии совместных карт банки смогут существенно расширить сферу своего обслуживания.

Преимуществом эмиссии совместных банковских карт может стать ………………………………………………………………………………………….……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………. банковские карты, к сожалению, пока низкий.

Известно, что основные доходы на российском рынке банковских карт ………………………………………………………………………………………….……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………. испытывают потребность в новых источниках доходов на карточном рынке. ………………………………………………………………………………………….……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………. доход в среднем от 1,1% до 2,5% от оборота по картам в зависимости от вида транзакции.

Выше отмечалось, что текущий уровень использования банковских карт ………………………………………………………………………………………….……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………. платежных приложений на одном инструменте – совместной банковской карте (co-branded card). Такая практика, широко используемая за рубежом, получила ………………………………………………………………………………………….……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………. отношений дает возможность организациям, которые не имеют прав на членство в международных ассоциациях VISA Int., или Mastercard Int., помещать свое название или торговый знак на международных пластиковых картах VISA или Mastercard.

В специализированной зарубежной литературе выделены следующие преимущества совместных карт для кредитной организации:

………………………………………………………………………………………….……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………. ………………………………………………………………………………………….……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………. ………………………………………………………………………………………….…………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………….

Учитывая специфику российского рынка банковских карт, можно предположить, что одним из очевидных преимуществ эмиссии совместных карт ………………………………………………………………………………………….……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………. за счет предоставления последним банковской совместной карты как инструмента получения скидок и льгот.

Преимущества для коммерческой организации-партнера описываются ………………………………………………………………………………………….……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………. «рекламе в кошельке».

Преимущество для клиентов строится на психологическом факторе. ………………………………………………………………………………………….……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………. Значение имеет, кроме того, и тот факт, что платежная карточка является международной.

Еще один аргумент в пользу выпуска совместных кредитных карт ………………………………………………………………………………………….……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………. аналогичным стандартным банковским картам.

На основании анализа широкого круга зарубежных публикаций можно выделить следующие этапы генезиса программ эмиссии совместных карт

Программы с ограниченным количеством партнеров-организаторов ………………………………………………………………………………………….……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………. предоставляются только в рамках конкретной торгово-сервисной сети. На лицевой стороне карты, помимо наименования банка-эмитента, размещается ………………………………………………………………………………………….……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………. программы предполагают начисление за определенную сумму потраченных средств пассажиру, вошедшему в программу лояльности, начисление 1 воздушной мили. Накопленные мили можно реализовать на повышение класса перелета или получение бесплатного билета на рейсы соответствующей авиакомпании.

Программы с расширенным количеством партнеров-организаторов (одна ………………………………………………………………………………………….……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………. предполагает их ограниченное или полное участие. При ограниченном участии партнеры либо берут на себя обязательства в рамках программы предоставлять ………………………………………………………………………………………….……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………. партнеры осуществляют как начисление, так и прием бонусов к оплате. В программах авиамилей развитие осуществлялось по следующему пути: к ………………………………………………………………………………………….……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………. авиаперелетах мили можно потратить в супермаркете или автозаправочной станции. Целесообразность присоединения других участников к программе ………………………………………………………………………………………….……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………. авиабилетов, остальные предпочитают более реалистичные вознаграждения, которые проще получить.

По способу поощрения клиента программы эмиссии совместных карт на современном этапе можно классифицировать следующим образом:

………………………………………………………………………………………….……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………….…………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………….

Активный интерес со стороны российских кредитных организаций и появление на нашем рынке все большего числа программ эмиссии совместных ………………………………………………………………………………………….……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………. мнению автора, безусловно, положительно скажется на доле торговых операций с использованием банковских карт по отношению к общему дебетовому обороту по банковским платежным картам.

Однако необходимо заметить, что существующую на текущий момент ………………………………………………………………………………………….……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………. целесообразно уже сегодня наладить работу, направленную на повышение ………………………………………………………………………………………….……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………. банками в целях увеличения активности держателей банковских карт.

Особое внимание надо уделить и технологической составляющей ………………………………………………………………………………………….……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………. расчеты по банковским картам будут превышать по скорости расчеты наличными денежными средствами.

Исходя из анализа рынка банковских карт в России, очевидно, что ………………………………………………………………………………………….……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………. дисконтных приложений удастся успешно реализовать.