34.Ценообразование и страхование: покупатели и продавцы страховых услуг. Виды страховок в цене продукции и страховой тариф как основной элемент цены страховщика.

Цена= брутто-премия= страховой взнос

Брутто-премия-нетто-премия-нагрузка

Себестоимость

Прибыль

Составляющие: 1) рисковый взнос. 2) гарантийная надбавка.

В ценообразовании страхования есть 3 особенности: 1) риск взнос связан с теорией вероятности. 2) Гарантийная надбавка учитывает дополнительные риски. 3) себестоимость включает техническую составляющую. Техническая составляющая связана с экспертизой. Оценка до и после объекта страхования Ценой на страховую услугу является страховой тариф (тарифная ставка). Страховой тариф - это выраженная в рублях плата единицы страховой суммы или процентная ставка от совокупности страховой суммы. Страховая сумма - размер денежных средств, на который фактически застрахованы объекты (имущество, жизнь, здоровье).  Страховой тариф (брутто-ставка) состоит из 2 основных частей: - нетто-ставка  - предназначена для покрытия ущерба в пределах той ответственности, которую взял на себя страховщик, т.е. нетто-ставка предназначена для выплат страхового возмещения.  В основе расчета нетто-ставки лежит убыточность страховой суммы; - нагрузка  - часть брутто-ставки, за счет которой возмещаются накладные расходы страховщика, связанные с проведением страхования, отчислениями в различные фонды, а также прибыль страховщика.  Факторами, влияющими на размер страхового тарифа, являются: - затраты на осуществление деятельности по страхованию и ожидаемая прибыль; - соотношение спроса и предложения на страховые услуги; - величина и структура страхового портфеля; - качество предлагаемых услуг. 

Покупатели страховой услуги — это любые юридические или физические лица, которые страхуют какое-либо вероятное событие или случай, где имеется риск ущерба, потери прибыли и иного, на условиях договора. В качестве продавцов страховой услуги могут выступать: 1) прямые страховщики. Это страховые организации, которые заключают со страхователями договоры страхования; 2) перестраховщики. Это компании, которые перестраховывают уже застрахованные объекты. В этом случае риск перераспределяется между несколькими страховыми организациями, в том числе и иностранными; 3) объединения страховщиков. Это союзы, блоки и ассоциации страхователей; 4) кэптивы. Это акционерные страховые организации, обслуживающие коллективные страховые интересы учредителей, а также независимых хозяйствующих субъектов, входящих в систему многопрофильных концернов или крупных финансово-промышленных групп; 5) пулы. Это форма организации страховщиков или перестраховщиков, принимающих на себя особенные типы рисков (атомные, военные, авиационные и др.) исходя из солидарной ответственности всех участников; 6) общества взаимного страхования. Это организации некоммерческого типа, созданные на основе добровольного договора между юридическими и физическими лицами для страховой защиты своих имущественных интересов