21 10. Кредит: необходимость, сущность, формы.

Необходимость кредита обусловлена тем, что, с одной стороны, постоянно возникают временно свободные денежные средства, с другой - всегда есть потребность в дополнительных ресурсах. С помощью кредита временно свободные денежные средства превращаются в ссудный капитал и используется в народном хозяйстве. Концепции по вопросу кредита: большинство экономистов единодушны, что кредит выражает отношения между кредитором и заемщиком. Эти отношения складываются в процессе предоставления, использования и возврата стоимости = > являются отношениями по поводу движения стоимости на началах возвратности, при этом собственность на суженную стоимость сохраняется за кредитором. Кредит – движение платежных средств ограничены, т.к. не охватывают стоимость в товарном капитале. Кредит – движение сужаемой стоимости от кредитора к заемщику и обратно. Функции кредита: 1.Перераспределение – перераспределения стоимости с помощью кредита. Виды перераспределения: межтерриториальное, межотраслевое, внутриотраслевое, на уровне ПП, на народнохозяйственном уровне. 2. создание кредитных денег – связана с возникновением и развитием банковской системы. С помощью кредита происходит замена наличных денег кредитными операциями (при осуществлении безнал. расчетов), ведет к экономии издержек обращения, улучшает структуру денежного оборота.

Формы кредита.1. Коммерческий кредит. Кредит предоставляемый предприятиями друг другу и по субъектам и по форме, в товарной форме, т.е. в форме продажи товаров с отсрочкой платежа. Субъектами являются предприятия. 2.банковский кредит, кредит предоставляемый банком своим клиентам в денежной форме. 3.государственный – это такие финансово-кредитные отношения при которых государство выступает заемщиком (чаще всего) или кредитором.

Государство как заемщик:

-получать кредиты в разных формах (прямая банковская ссуда, гос.займ)

Государство выступает кредитором (за счет средств гос. бюджета):

-внутренний кредит (ЦБ на создание объекта эк-кого назначения)

-межгосударственный кредит

1.потребительский кредит – кредитование платежей, товаров длительного пользования. Может быть разновидностью и банковский кредит, когда банк предоставляет деньги на покупку товара, и ком. кредит, когда заемщик население. 2.Международный кредит – движение сужаемой стоимости между странами.

Законы кредита

В общем виде законы кредита - это отношения, которые выражают единство зависимости кредита и его необходимости его относительной самостоятельности.

1. Прежде всего, законы кредита проявляются как законы его движения. Кредит в качестве отношений между кредитором и заемщиком нельзя представить без движения ссуженной стоимости, без ее перехода от одного от одного субъекта к другому без временного функционирования в кругообороте средств заемщика. Движение составляет важнейшую характеристику кредита, то без чего он не может существовать.

2. Закон возвратности кредита - отражает возвращение ссуженной стоимости к кредитору. В процессе возврата от заемщика к кредитору передается та ссуженная стоимость, которая ранее была передана во временное пользование.

3. Закон сохранения ссуженной стоимости. Средства, предоставляемые во временное пользование, возвратившись к кредитору, не теряют не только своих потребительских свойств, но и своей стоимости. Ссуженная стоимость, возвратившись из хозяйства заемщика, остается в своем первозданном равноценном виде, готовая вступить в новый оборот и обладает теми же потенциальными средствами, что и при вступлении в оборот.

Существенное значение для кредита, как и для других экономических категорий, имеет время, составляющее атрибут движения стоимости. Оно во многом связано с теми потребностями, которые возникают у субъектов рынка. От того, куда и в какие затраты вложены кредитные ресурсы зависит общая продолжительность функционирования кредита в кругообороте средств. Рассмотренные законы кредита имеют для практики большое значение. Отход от их требований, нарушение их сущности может отрицательно повлиять на денежный оборот, снизить роль кредита в народном хозяйстве. Нарушение возвратности кредита дестабилизирует денежное обращение, приводит к банкротству банков, обостряет социальные противоречия, вызывая недовольство вкладчиков тех банков, которые заявили о своей несостоятельности. отсутствие баланса между ресурсами, вовлекаемыми в процесс кредитования увеличивает денежную массу, приводит к снижению покупательной способности денежной единицы. Нарушение сохранения ссуженной стоимости приводит к девальвации ресурсов кредитора, снижению размеров реальных стоимостей, предоставляемых в порядке помощи народному хозяйству. Знания и учет законов кредита выступает наиболее важными задачами государства и банков в регулировании экономики страны.

23

Основные виды кредитов

Кредит – это отношения между двумя участниками сделки, которая подразумевает предоставление денежных или натуральных средств одним участником сделки (кредитором) во временное пользование другому (заемщику), при условии составлении договора по принципам срочности, обеспеченности и платности. Принцип срочности подразумевает, что кредит предоставляется на определенный срок, который указывается в кредитном договоре и должен строго соблюдаться заемщиком. Принцип обеспеченности означает, что заемщик должен гарантировать кредитору выполнение всех условий кредитной сделки. В качестве таких гарантий обычно выступает залог какого-либо имущества. Принцип платности заключается в том, что заемщик занимает у кредитораопределенную денежную сумму, а возвращает помимо этой суммы еще и определенный процент за пользование ею. Существует большое количество различных видов кредитов, практически каждый день на рынке кредитов появляются новые кредитные продукты с различными условиями. Следует различать банковские кредиты и ссуды кредитных организаций. Ведь кредитором могут быть не только банки, но и различные кредитные союзы, финансовые организации, которые могут выдавать денежные займы. По принципу срочности виды кредитов подразделяются на краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные. Краткосрочные кредиты выдаются на срок от нескольких месяцев до года. Среднесрочные от года то трех лет, долгосрочные от трех лет и более. От того на какой срок выдается кредит зависит риск, который берет на себя банк, а соответственно зависит и процентная ставка за его пользованием. По принципу обеспеченности виды кредитов делятся на обеспеченные и без обеспечения. Обеспеченные кредиты подразумевают наличие каких либо гарантий погашения задолженности заемщика. К таким гарантиям можно отнести залог или поручительство третьих лиц. Кредиты без обеспечения таких гарантий не требуют, но и суммы таких кредитов гораздо меньше. Кредиты с обеспечением имеют более мягкие условия чем необеспеченные, так как риск невозврата кредита гораздо меньше. Существует также несколько основных видов кредитов, которые различаются по схемам погашения задолженности. Наиболее распространенные это кредиты с ежемесячным погашением задолженности дифференцированными(убывающими) или аннуитетными (равными)  платежами. Есть также кредиты с разовым погашением задолженности, когда основной долг и проценты погашаются в конце срока кредита. Некоторые банки выдают кредиты с индивидуальными схемами погашения задолженности, которые указываются в кредитном договоре. Но чаще всего кредиты различаются по целевому назначению. Цели, на которые берется кредит, могут быть различными. Например: покупка автомобиля, недвижимости, бытовой техники, кредит на отдых или образование и т.д. Существуют также кредиты, которые берутся не на какую-то определенную цель. К таким кредитам относится кредит на неотложные нужды(потребительский кредит). Кредиты могут выдаваться в различных формах: в национальной валюте или в иностранной, в виде товаров (товарный кредит) или наличными, в виде кредитной карты. От формы, в которой выдается кредит, напрямую зависят условия кредита: процентная ставка, срок, первоначальный взнос, обеспечение. Виды кредитов могут различаться и процентными ставками. Существует фиксированная и плавающая процентные ставки. На практике в основном применяются фиксированные процентные ставки. Но бывают случаи, когда банк может менять процентную ставку в зависимости от экономической ситуации на рынке кредитования. По-этому при выборе кредита очень важно изучить все преимущества и недостатки интересующих вас видов кредита. Это необходимо для того, чтобы подобрать себе наиболее удобный и выгодный кредит, без лишних опасений и переплат.