27.Механизм функционирования коммерческого банка

КБ  — негосударственное кредитное учреждение, осуществляющее универсальные банковские операции для юридических и физических лиц (расчётные, платёжные операции, привлечение вкладов, предоставление ссуд, а также операции на рынке ценных бумаг и посреднические операции). Процентные ставки по выданным кредитам выше процентных ставок по вкладам. Разница между этими показателями является банковской прибылью — маржой. Эпитет «коммерческий» в отношении банка условен, потому что означает, что главной целью деятельности организации является получение прибыли. Встречаются банки, специализирующиеся на отдельных банковских услугах.

КБ работает с клиентами в пределах реально имеющихся ресурсов в условиях рыночных отношений. Это означает, что он осуществляет все операции в пределах остатка средств на своих корреспондентских счетах. Возможность совершения специфических банковских операций (ипотечных, инвестиционных) жестко детерминирована структурой пассивов, что требует от банка серьезного анализа при выборе источников формирования своих ресурсов. Отсюда возникает острая борьба за ресурсы и поиск наиболее рентабельных сфер их вложения.

Банк обладает высокой степенью экономической самостоятельности при полной экономической ответственности за результаты деятельности при условии регулирования его работы косвенными экономическими методами. Соблюдение этого принципа позволяет банку функционировать в пределах реально привлеченных ресурсов, обеспечивая при этом поддержание своей ликвидности. Экономическая самостоятельность предполагает свободу распоряжения средствами банка и привлеченными ресурсами, произвольный и независимый выбор клиентов и вкладчиков, свободное распоряжение прибылью, остающейся после уплаты налогов.

КБ различаются по формам собственности, по объемам и видам операций, по распределению отделений по территории России. В России банки могут создаваться на основе любой формы собственности. Если для формирования уставных капиталов российских банков допускается привлечение иностранных инвестиций, то образуются: совместные банки (уставный капитал аккумулируется за счет средств резидентов и нерезидентов); иностранные банки (уставный капитал формируется за счет средств нерезидентов); филиалы банков-нерезидентов.

ЦБР устанавливает и изменяет лимит участия иностранного капитала в банковской системе государства в зависимости от того, следует ли приглашать иностранный капитал в страну или же необходимо ограничить его привлечение. По способу формирования уставного капитала банки делятся на акционерные (открытого или закрытого типа) и паевые.

28.Многодепозитное расширение кредита. Денежный мультипликатор.

Главная активная операция коммерческих банков — кредитование. При выдаче кредитов коммерческие банки создают безналичные деньги и увеличивают денежное предложение. Количество денег увеличивается в соответствии с мультипликатором денежного предложения. Увеличение де­нежного предложения происходит в соответствии с мультипли­катором денежного предложения, который рассчитывается по формуле

k = 1/Норма обязательных резервов, % х 100%

Мультипликатор денежного предложения — коэффициент, ха­рактеризующий увеличение денег на депозит­ных счетах коммерческих банков при предоставлении кредитов. Но мультипликатор денежного пред­ложения приводит не только к увеличению, но и к уменьшению денежного предложения, когда фирма изымает со счета в банке свои деньги.

Т.о. кейнсианский мультипликатор работает и в денеж­но-кредитной сфере. Если не учитывать этот мультипликацион­ный эффект, то в один момент непродуманным изменением нор­мы резервирования можно расстроить денежную систему страны. Банки, т.о., влияют на предложение денег, кредитные отношения. Эффект создания коммерческими банками новых де­нег при предоставлении кредитов активно используется цен­тральными банками при проведении ДКП. Центральные банки, с помощью различных инструментов управляя деятельностью коммерческих банков, регулируют объем денежного предложения и, в конечном счете, ставку ссудного процента.

29. КДП: цели и инструменты — политика правительства и центрального банка страны, направ­ленная на изменение денежного предложения (денежной массы) и процентных ставок. В ее рамках государство стремится оказать определенное, заранее рассчитан­ное воздействие на воспроизводственный процесс, используя в качестве передаточного механизма различные факторы денежной сферы.

Конечные цели ДКП: рост объема на­цпроизводства, полная занятость, стабильный уро­вень цен. Промежуточные цели: регулирование объема денежного предложения, процентных ставок, курса на­цвалюты и других параметров. Конечные цели реализуются как итог экономической политики государства в целом. Промежуточные цели непосредственно относятся к деятельно­сти центрального банка.

Достижение основных целей ДКП осуществляется посредством общих (влияют на рынок ссудных капиталов в целом) и селективных инструментов (регулируют конкретные виды кре­дита или кредитование отдельных отраслей, фирм).

Общие инструменты регулирования:

1. Учетная политика. Одна из функций ЦБ — предоставление ссуд коммерческим банкам. По этим ссудам взимаются процентные платежи по определенным ставкам. Став­ка, по которой центральный банк выдает кредиты коммерческим банкам, называется учетной ставкой (если кредиты предоставля­ются в форме учета векселей) или ставкой рефинансирования (при других формах кредитования). При повышении учетной ставки коммерческие банки сокращают размеры заимствований у ЦБ, повышается величина процента по кредитам, выдаваемым коммерческими банками. Все это приводит к сокра­щению кредитования бизнеса и населения, уменьшению денеж­ного предложения. 2. Проведение операций на открытом рынке — покупка и прода­жа ЦБ государственных ценных бумаг. При продаже государственных ценных бумаг ЦБ сокращаются избыточные резервы коммерческих банков, воз­можности для кредитования и создания новых денег. Денежное предложение сокращается, а процентная ставка. При покупке центральным банком государственных ценных бумаг идет обратный процесс.

3. Установление норм, обязательных резервов коммерческих банков. ЦБ изменяет объем денежного предложения путем регулирования избыточных резервов коммерческих банков. Резервы коммерческих банков — денежный капитал, ко­торый может быть отдан в кредит. Обязательные резервы коммерческих банков — часть резервов, которую КБ должны хранить на специальных счетах ЦБ. От размеров избыточных резервов зависит способность коммер­ческих КБ создавать деньги и увеличивать денежное предложение. Норма обязательных резервов — процент обязательных отчислений КБ от привлеченных ресурсов на резервный счет в центральном банке. Нормы обязательных ре­зервов устанавливаются в процентах от объемов депозитов. Эти деньги не могут использоваться для проведения активных операций, и прежде всего кредитования. Избыточные резервы коммерческих банков — резервы банка минус обязательные резервы.

Селективные инструменты:

1. Контроль по отдельным видам кредитов.

2. Регулирование риска и ликвидности банковских предпри­ятий. Риск банковской деятельности определя­ется не через оценку финположения должников, а че­рез соотношение выданных кредитов и суммы собственных средств банка.

3. Предписываемая законом маржа. Фондовая биржа — необходимый институт рыночных экономических отношений. Фондовые биржи представляют собой рынки ценных бумаг компаний. Однако безудержная спекуляция на финансовом рынке доставля­ет экономике серьезные проблемы. Падение курса акций может привести к разорению как предприятий, так и частных лиц, что приведет к сокращению инвестиций и потреби­тельского спроса и подтолкнет экономику к спаду. В качестве меры против излишней спекуляции на фондовой бирже исполь­зуют предписываемую законом маржу — мин. пропорция стоимости покупаемых ценных бумаг, которая опла­чивается из собственных средств покупателя.

4. Увещевания. Руководящие КД институты могут «настоятельно рекомендовать» КБ следовать определенной политике. Например, ограничить ежегодное расширение кредита, поскольку это может иметь негативные последствия для банковской системы и экономики в целом.