90. Понятие и признаки кредита, отграничения от займа, ссуды, лизинга.

В общем правовом смысле кредит - это финансовая услуга, которая заключается в передаче средств, банковских металлов на основе возвращения такой же их количества, предоставлении отсрочки или рассрочки платежа.

В Гражданском кодексе Украины содержится следующее понимание кредита. Согласно ч. 1 ст. 1054 ГК, по кредитному договору банк или другое финансовое учреждение (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размерах и на условиях, установленных договором, а заемщик обязуется возвратить кредит и уплатить проценты.

Итак, согласно ст. 1054 ГК Украины кредитный договор - единственная сделка, из которой одновременно возникает как обязанность банка выдать кредит, так и обязанность заемщика его вернуть. То есть, кредитный договор считается заключенным, если стороны в надлежащей форме достигли согласия по всем существенным его условиям (ч. 1 ст. 638 ГК). Сторонами кредитного договора являются: кредитор (банк или кредитный союз) и заемщик (физическое или юридическое лицо).

Правоотношения, возникающие по кредитному договору регулируются Гражданским кодексом Украины, Хозяйственным кодексом Украины, Законами Украины «О банках и банковской деятельности», «О Национальном банке Украины», «О финансовых услугах и государственном регулировании рынков финанвых услуг», «О кредитных союзах »,« О платежных системах и переводе денег в Украине »,« О финансовом лизинге »,« О страховании »,« О кредитных союзах »,« Об организации формирования и обращения кредитных историй »,« О залоге »,« Об ипотеке » и тому подобное.

Кредитный договор в отличие от договора займа является консенсуальным. Статья 1054 ГК Украины рассматривает кредитный договор как единое соглашение, из которого одновременно возникает как обязанность банка выдать кредит, так и обязанность заемщика его вернуть. То есть, кредитный договор считается заключенным, если стороны в надлежащей форме достигли согласия по всем существенным его условиям (ч. 1 ст. 638 ГК).

С консенсуальности кредитного договора следует его двустороннее обязывающий характер. Особенность консенсуального кредитного договора заключается, однако, в том, что ст. 1056 ГК допускает одностороннее отказа от его исполнения. Следовательно, в отличие от договора займа, кредитный договор является двусторонним договором, поскольку правами и обязанностями наделены обе его стороны (ч. 4 ст. 626 ГК).

В связи с тем, что кредитование путем заключения кредитных договоров является предпринимательской деятельностью различных финансовых учреждений, имманентной чертой этого договора является его видплатнисть. Т.е. наличие у заемщика обязанности уплатить в пользу кредитора проценты за пользование предоставленными денежными средствами (кредитом).

Существенными условиями кредитного договора, определенные законом, предмет, сумма, срок возврата, размер процентов. Предметом кредитного договора, за исключением договора коммерческого кредита, являются денежные средства (кредит). В статье 1 Закона Украины «О финансовых услугах и государственном регулировании рынков финансовых услуг» указано, что финансовым кредитом являются средства, предоставляемые взаймы юридическому или физическому лицу на определенный срок и под определенный процент. В статье 2 Закона Украины «О банках и банковской деятельности» приведены понятия банковского кредита. Оно определяется как любое обязательство банка предоставить определенную сумму денег, любая гарантия, любое обязательство приобрести право требования долга, любое продление срока погашения долга, которое предоставлено в обмен на обязательство должника по возврату суммы задолженности, а также на обязательства по уплате процентов и других сборов с такой суммы. В отличие от других заимодавцев банк, как правило, предоставляет денежные средства, не принадлежащие ему на праве собственности. Проценты за пользование кредитной ¬ ми средствами начисляются с момента зачисления кредитных средств на счет заемщика, а не с момента заключения договора или даты, с которой кредитор обязан предоставить денежные средства.

В отличие от договора займа кредитный договор должен заключаться в письменной форме, независимо от суммы кредита. Если кредитный договор содержит условие о залоге недвижимого имущества, а также в других случаях, установленных законом, такой договор подлежит нотариальному удостоверению и регистрации в порядке, предусмотренном законом (ст. 577 ГК).

От договора ссуды договор кредита отличается тем, что в пользование передаются деньги, определенные родовыми признаками, а не индиивидуально-определенная вещь.

Относительно договора лизинга, то по этому договору одна сторона (лизингодатель) передает или обязуется передать другой стороне (лизингополучателю) в пользование имущество, принадлежащее лизингодателю на праве собственности и приобретенное им без предварительной договоренности с лизингополучателем (прямой лизинг), или имущество , специально приобретенное лизингодателем у продавца (поставщика) в соответствии с установленными лизингополучателем спецификациями и условиями (косвенный лизинг), на определенный срок и за установленную плату (лизинговые платежи). Итак, договор лизинга предусматривает относится к договорам по передаче имущества в пользование, предмет договора лизинга имеет индивидуально-определенные признаки.