13.2. Банковская система

Ведущим инструментом денежного рынка являются банки. Банки – это учреждения, организующие кредитные операции. Их специфическая роль – посредничество между собственниками свободных денег и предпринимателями, испытывающими потребность в финансовых ресурсах.

Основой деятельности банковской сферы является кредит. Кредит – это предоставление денег или товара в долг на гарантированных условиях возвратности, срочности и платности. Отсюда видны основные условия кредита: 1) срочность – кредит предоставляется на заранее определенный срок; 2) возвратность – взятая в долг сумма обязательно должна быть возвращена; 3) платность – за пользование деньгами нужно платить процент; 4) обеспеченность кредита – кредитор проверяет, насколько платежеспособен заемщик; 5) целевой характер кредита – заемщик указывает кредитору, на какие расходы он берет кредит.

Кредит выступает в многообразных формах:

1. Коммерческий кредит предоставляется в товарной форме поставщиком покупателю в виде отсрочки платежа («товар под реализацию»).

2. Банковский кредит предоставляется кредитно-финансовыми институтами (банками, фондами) юридическим и физическим лицам в виде денежных ссуд.

3. Потребительский кредит предоставляется населению для покупки товаров длительного пользования.

4. Государственный кредит – продажа облигаций государственных займов (используется, прежде всего, для покрытия дефицита государственного бюджета).

5. Международный кредит предоставляется в товарной или денежной (валютной) форме иностранными государствами или организациями (МВФ, Мировой банк и проч.).

В большинстве стран с рыночной экономикой существует двухуровневая структура банковской системы. Первый уровень образует центральный банк страны, который выполняет ряд функций:

- осуществляет эмиссию денег в стране;

- проводит общий надзор за деятельностью кредитно-финансовых учреждений страны;

- управляет счетами правительства, осуществляет зарубежные расчетные и кредитные операции.

Второй уровень – это система коммерческих банков, которые выполняют две основные функции (являются, если так можно выразиться, «рабочими лошадками» финансового рынка): 1) привлечение временно свободных денежных средств от населения и организаций и 2) выгодное размещение этих средств с целью получения дохода. Также комбанки занимаются обслуживанием счетов своих клиентов.

Рассмотрим основные операции коммерческих банков (табл. 5).

Предоставляя кредиты, коммерческие банки способны создавать так называемые банковские деньги, то есть временно увеличивать предложение денег в экономике. Но так как, по теории вероятностей, количество клиентов, берущих кредит, и количество клиентов, погашающих кредит, приблизительно равно, то и общее предложение денег в экономике не изменяется. Исключением являются периоды экономического спада и депрессии (например, Россия 1991–1993 годов).

Таблица 5.

Основные операции коммерческих банков.

Пассивные – операции по мобилизации денежных средств:	Активные - операции по размещению средств	Активно-пассивные – комиссионные, посреднические операции
- первичная эмиссия ценных бумаг – формируются собственные ресурсы банка; - отчисления от прибыли банка на формирование или увеличение фондов банка - формируются собственные ресурсы банка; - депозитные операции (вклады клиентов) – формируются привлеченные ресурсы банка; - кредиты и займы, полученные от других юридических лиц – формируются заемные ресурсы банка	- ссудные операции по предоставлению средств заемщику на условиях срочности, возвратности и платности или операции по учету (покупке) векселей; - расчетные – операции по зачислению и списанию средств со счетов клиентов; - кассовые – операции по приему и выдаче наличных денег; - инвестиционные операции – размещение банком средств в ценные бумаги за свой счет и в свою пользу; - фондовые операции с ценными бумагами (кроме инвестиционных) – операции с векселями и ценными бумагами на бирже; - гарантийные операции	- операции по инкассированию дебиторской задолженности; - трастовые (доверительное управление активами клиентов); - выдача поручительства; - операции с драгоценными металлами и драгоценными камнями; - предоставление в аренду сейфов, хранение ценностей; - консультационные, информационные услуги, консалтинг; - совместная деятельность банков и других юридических лиц (напр., в рамках ФПГ); - услуги, связанные с использованием пластиковых карт; - прочие банковские услуги (например, обмен валюты)