8. Платежная система: характеристика, элементы, требования и виды.

Платежная система – это совокупность законодательно регулируемых элементов, обеспечивающих выполнение долговых обязательств, возникающих в процессе экономической деятельности.

Эффективные платежные системы необходимы для экономического развития государства, способствуют повышению экономической активности, в том числе и на международной арене, основанной на должной информации. Идеальная платежная система должна минимизировать задержки в платежах, сокращать операционные издержки. Дорогостоящая платежная система изымает ресурсы из более продуктивных сфер их использования. Эффективная платежная система, включающая в себя определенные права и обязанности пользователя, может сократить банковский и коммерческий риски. Необходимость функционирования платежных систем связана также с быстрыми технологическими переменами в оформлении платежей, их скоростью, возросшими сложностями в управлении денежным оборотом, конкуренцией, широким распространением платежных соглашений.

Элементами платежной системы являются:

1) субъекты (участники) расчетных взаимоотношений;

2) объект расчетов (назначение платежа);

3) средства проведения безналичных расчетов;

4) место проведения расчетов:

а) межгосударственные (международные) – с контрагентами других государств;

б) внутригосударственные:

- одногородние – в пределах одного населенного пункта;

- иногородние – за его пределами;

5) принципы организации безналичных расчетов;

6) время платежа (предусматривается в договорах;

7) коммуникационные системы перевода денег: почтовая связь; специальные службы (органы спецсвязи, фельдъегерская служба, курьеры, служба инкассации и др.); телеграфно-телетайпная связь; телефонная связь; электронная связь; международные телекоммуникации и другие.

8) форма расчетов – установленная законодательством специфическая форма движения, присущая определенному платежному инструменту в платежном обороте (дебетовый и кредитовый переводы);

9) способ платежа – способ погашения долгового обязательства:

- валовой (брутто) способ – списание средств со счета (перевод) в полной сумме, указанной в расчетном документе;

- зачет взаимных требований и обязательств (клиринг) и списание со счета суммы сальдо зачета;

10) платежные инструменты;

11) возмездность или безвозмездность платежей;

12) наличие гарантии платежа;

13) наличие промежуточных звеньев (посредников) в расчетах. Без участия посредников – прямые расчеты между плательщиком и получателем средств, с участием посредников – транзитные расчеты;

14) риски в расчетах:

- правовой риск – неопределенность правовых условий проведения расчетов;

- риск неликвидности – отсутствие возможности удовлетворить требования кредитора в установленные или оговоренные сроки (риск задержки платежа);

- кредитный риск – отсутствие возможности удовлетворения требования кредитора в полном объеме (риск неполучения платежа вообще);

- системный риск – отказ одного из участников расчетов выполнить свои обязательства. Приводит к аналогичным отказам со стороны других участников;

- межсистемный риск – вероятность распространения риска между взаимосвязанными платежными системами;

- временной риск – обусловлен разницей в часовых поясах мест проведения расчетов;

- операционный риск – сбои в работе оборудования или ошибки служащих;

- риск мошенничества – возможность предпринять действия, носящие криминальный характер, например умышленно изменить реквизиты платежных инструментов или незаконно получить деньги;

15) очередность платежей – последовательность списания средств с расчетных, текущих и других счетов при наличии нескольких срочных и просроченных платежей и недостаточности средств для их погашения;

16) величина платежей:

- оптовые крупные) платежи;

- розничные (мелкие) платежи.

Все элементы платежной системы тесно взаимосвязаны между собой.

В зависимости от носителя платежа, которым может быть бумага, электроника, телекоммуникация, пластиковая карта различают несколько видов платежных систем: бумажную пакетную систему; электронную пакетную систему; платежные системы крупных сумм; платежные системы на основе карточек.

К платежным системам предъявляются следующие требования: 1) скорость платежа; 2) определенность платежа; 3) надежность; 4) безопасность; 5) удобство; 6) универсальность; 7) стоимость.

Скорость платежа не означает осуществление платежа между плательщиком и получателем мгновенно. Платежи осуществляются быстро в режиме реального времени. Платежная система должна обладать необходимыми операционными характеристиками, обеспечивая, прежде всего быстроту входа в систему, ответа, обработки, передачи и получения данных.

Определенность платежа – доверие пользователя к тому, что заплачена правильная сумма, деньги получены тем, кем надо, платеж сделан в нужный срок.

Платежная система должна обладать высокой степенью надежности, особенно в отношении целостности и защитных данных. Она должна пользоваться доверием пользователей, работать в соответствии с правилами и положениями, иметь резервы целостности и контроля для обеспечения разумного доступа ко всем записям. Системы разрабатываются с функциями архивирования, на случай отказа одной из ее станций.

Система разрабатывается с адекватным контролем несанкционированного доступа или вмешательства в данные и направлена против мошенничества, риска, раскрытия информации. Система безопасности и защиты включает и управление рисками.

Платежная система должна быть удобной и простой для участников сделки, как при использовании наличных денег, так и при безналичных расчетах, обеспечить широкий доступ к услугам системы, технологически отработана, навыки пользователя несложные. Быть гибкой и предусматривать возможность расширения системы путем подключения новых модулей.

Стоимость услуг системы должна соответствовать уровню предоставляемых услуг и доступна по цене для пользователей, расходы отражать реальность.

Система обеспечивает универсальность доступа на всем протяжении своего действия на равных условиях всех участников системы, совместимость со всеми внутрибанковскими системами, бухгалтерским учетом, системами клиентов.

От соблюдения этих требований напрямую зависят обеспечение нормального кругооборота товаров и денег в народном хозяйстве, рентабельность и ликвидность хозяйствующих субъектов, устойчивость функционирования межбанковских денежных рынков и рынков ценных бумаг, эффективность денежно-кредитного регулирования экономики со стороны центрального банка.

К факторам, определяющим степень развития платежной системы любого государства, относятся: общий уровень развития экономики, особенности банковского законодательства, сложившиеся традиции в расчетах (платежные обычаи).

Задача создания платежной системы, адекватной развитому рынку, является многоплановой, сложной и ее реализация потребует длительного времени. Значение четко организованной платежной системы многократно возрастает в условиях необходимости преодоления серьезного кризиса неплатежей, когда огромная взаимная задолженность, задержка платежей в каком-либо одном звене затрагивает работу большого числа субъектов хозяйствования, отражается на важнейших показателях их производственной и коммерческой деятельности.