70. Ломбарды. Финансовые биржи, взаимные (паевые) фонды и расчетно-кассовые центры.

Ломбарды – кредитные организации, выдающие ссуды под залог движимого имущества, осуществляющие хранение заложенных товарно-материальных и иных ценностей, а при необходимости, осуществляющие также торговые операции по продаже заложенного имущества на комиссионных началах.

Ломбарды бывают государственными, коммунальными, частными и смешанного типа. Они оказывают услуги главным образом физическим лицам, принимая на хранение:

- предметы личного пользования и домашнего (семейного) потребления;

- предметы производственно-технического назначения;

- ювелирные и бытовые изделия из драгоценных металлов и драгоценных камней, жемчуга, янтаря;

- иные материальные и нематериальные ценности.

В соответствии с законодательством ломбард должен иметь лицензию на право принимать в залог и на хранение изделия из драгоценных металлов и драгоценных камней (с обязательной сдачей в государственный фонд невостребованных в срок изделий).

В качестве залога принимаются либо новые промышленные товары, либо бывшие в употреблении товары народного потребления, которые пользуются устойчивым спросом и отвечают необходимым требованиям санитарии. При этом если речь идет о сложнотехнических товарах, то они должны находиться в исправном рабочем состоянии.

В ломбард не принимаются:

- вещи, розничная продажа которых запрещена (ограничена) законом (яды, оружие, вещи с повышенным содержанием радионуклидов и др.);

- продукты питания;

- ордена, медали, знаки отличия;

- изделия из драгоценных металлов и камней, занесенных в список, утвержденный соответствующими государственными органами.

Кроме того, ломбард не вправе принимать имущество, включенное в перечень объектов, относительно которых по причине их исторической, культурной или иной ценности либо в целях обеспечения государственной безопасности применение залога не допускается.

Имущество принимается и выдается только от или в адрес совершеннолетних граждан при предъявлении документа, удостоверяющего личность. Операции ломбардов с другими лицами, представляющими интересы клиента, осуществляются только на основании доверенности, заверенной в установленном порядке.

Имущество, сдаваемое в ломбард, оценивается по соглашению сторон с участием товароведа-оценщика.

При этом если изделия выполнены из драгоценных металлов или камней, то их оценку осуществляют товароведы, сдавшие технический минимум по опробованию ювелирных изделий и их лома.

Товаровед-оценщик должен знать действующие стандартные, технические условия на ювелирные изделия, драгоценные, полудрагоценные и поделочные камни, а также существующие методики по опробованию и оценке изделий, лома и сплавов из драгоценных металлов.

Все предлагаемые ценности, независимо от наличия клейма, пробы, проходят опробование с учетом имеющихся особенностей в подходах к оценке разных видов изделий.

Оформление операции по приему имущества на хранение ломбард производит по квитанции строгой отчетности или по другому документу по договоренности сторон. Первый экземпляр остается в ломбарде, второй – выдается сдатчику имущества.

По просьбе лица, сдавшего имущество на хранение, срок хранения может быть продлен.

В обязанности ломбарда входит:

- принятие мер для хранения предметов заклада и их сохранности;

- немедленное возвращение предметов заклада после выполнения залогодателем или третьим лицом условия договора;

- уплата за счет залогодателя налогов и сборов, связанных с заложенным имуществом, если иное не предусмотрено договором;

- страхование принятого в залог имущества на полную стоимость за счет и в интересах залогодателя, если иное не предусмотрено договором.

Ломбарду не разрешается перезакладывать переданное в залог имущество, а также пользоваться предметами заклада.

В случае утраты, недостачи имущества, сданного в залог, ломбард возмещает залогодателю стоимость сданного в залог имущества, а при повреждении предмета залога – сумму, на которую снизилась его стоимость, или полную сумму, если это предусмотрено договором.

Если ломбард ненадлежащим образом хранит или использует предмет заклада, залогодатель вправе в любое время потребовать прекращения заклада или досрочно выполнить обеспеченное закладом обязательство.

Получая в залог имущество, ломбарды кредитуют его сдатчика. В этой связи можно отметить, что ломбардный кредит – это краткосрочный потребительский кредит, который обеспечивается закладом имеющих хождение на рынке и поэтому легко реализуемых движимого имущества или прав.

Предельные суммы, которые могут быть выданы одному лицу, число ссуд и сроки, на которые они предоставляются, а также размеры платы за пользование ссудой (и за хранение имущества) определяются по соглашению сторон (договору). При этом плата может выставляться сразу при выдаче ссуды или после окончания договорного срока.

В договоре между ломбардом и его клиентом обязательно оговариваются условия залога имущества. В этой связи отдельно может быть заключен договор залога.

Ломбард, выдающий кредит под залог ценных бумаг, обязан заключать с профессиональным участником рынка ценных бумаг договор на их реализацию в случае непогашения ссуды в установленный срок.

Физическое лицо вправе использовать ломбардный кредит по своему усмотрению и любое ограничение данного положения является необоснованным.

По просьбе сдатчика имущества ломбард может продлить срок возврата ссуды, что предполагает обычно более высокий процент.

При невозврате в установленный срок кредита, обеспеченного залогом имущества, ломбард реализует это имущество на комиссионных началах через торговые организации либо продает его самостоятельно. В последнем случае, если предмет залога не пользуется спросом, ломбард может снизить цену, а если имущество останется нереализованным, ломбард может возвратить залогодателю предмет залога и взыскать долги через суд.

Если сумма от реализации заложенного имущества недостаточна для полного удовлетворения требований ломбарда, он вправе получить недостающую сумму из другого имущества должника в порядке, предусмотренном законодательством.

Возможен и обратный случай, когда при реализации заложенного имущества полученная сумма превышает размер требований ломбарда. В этом случае разница выплачивается залогодателю.

Из суммы, полученной от продажи имущества, погашаются:

- плата за хранение за все время фактического нахождения имущества в ломбарде;

- выданная ссуда, включая проценты по ней;

- расходы по продаже имущества;

- другие расходы, оговоренные в договоре сторон.

В настоящее время на территории Республики Беларусь работают около 200 ломбардов. Каждый из них имеет свои условия оценки, хранения и свои процентные ставки. Однако деятельность всех ломбардов регулируется следующими нормативными документами:

- Гражданским Кодексом Республики Беларусь;

- Законом Республики Беларусь от 24 ноября 1993 г. № 2586-XІІ «О залоге»;

- Законом Республики Беларусь от 21 июня 2002 г. № 110-З «О драгоценных металлах и драгоценных камнях»;

- Постановлением Совета Министров Республики Беларусь от 20 мая 1994 г. № 353 «Об утверждении Положения о порядке проведения ломбардных операций» и иными нормативными документами.

Следует отметить, что в Беларуси стоимость золота и ювелирных украшений, передаваемых ломбардам в качестве залога, регламентируется Министерством финансов. Причем оценивается только чистый вес драгоценного металла, а вот художественное оформление или инкрустированные в украшение драгоценные камни никакой роли не играют.

Очень популярными в Беларуси в последнее время стали автоломбарды.

Автоломбард – ломбард, специализированный на выдаче денежных средств под залог автомобиля. В качестве залогового имущества также может выступать мото- и гидротехника (катера, аквабайки), а также автобусы и спецтехника.

Автоломбард осуществляет выдачу кратковременных кредитных займов в размере от 40 до 80 % от рыночной стоимости залогового имущества под определённый процент. При этом составляется краткосрочный кредитный договор, закрепляющий права и обязанности обеих сторон.

Принимая на хранение транспортные средства, автоломбард гарантирует сохранность имущества: автомобиль помещается на охраняемую стоянку и при этом составляется акт приёма-передачи, где фиксируется пробег, наличие / отсутствие повреждений и другая важная информация о залоговом имуществе.

Получение денег в ломбарде можно сравнить с экспресс-кредитами или кредитами под залог, которые предоставляются некоторыми банками с той лишь разницей, что проценты за пользование кредитом в банке существенно ниже. Если в ломбардах они в среднем составляют от 20 до 35% в месяц или около 1,5 - 2% в день, то в банках – 3-4% в месяц или 40-50% годовых.

В большинстве своем процентные ставки зависят от срока, на который закладывается имущество и от стоимости такого имущества – чем больше срок залога – тем меньше процентная ставка.

Отданная в ломбард вещь может храниться от одного дня до одного месяца. Если по окончании этого срока клиент не пришел выкупать вещь, ломбард выжидает еще месяц (при этом насчитываются штрафные проценты), а затем вещь либо продается, либо (если это изделие из драгметалла) сдается в Гохран (Государственное хранилище ценностей Республики Беларусь). При этом никаких штрафных санкций к клиенту не применяется.

Порядка 15 - 20% вещей, принесенных в ломбард под залог, не выкупаются.

Таким образом, к специфическим чертам ломбарда как кредитной организации можно отнести:

- выдачу краткосрочного потребительского кредита под обеспечение залога (в сочетании с залоговыми операциями);

- особенности клиентуры;

- особенности закладываемого имущества и прав;

- осуществление ряда некредитных операций (хранение, продажа имущества);

- необходимость значительного первоначального капитала для начала работы;

- востребованность услуг и доступность широкому кругу пользователей.

Неоспоримым плюсом ломбарда является оперативность получения денег. Пока банк рассмотрит документы, изучит кредитную историю клиента и вынесет решение – может пройти достаточно много времени.

Начнем с определения.

Финансовая (валютная) биржа – небанковская финансовая организация, деятельность которой включает в себя организацию торговли валютой, ценными бумагами, кредитными ресурсами, а также иными объектами финансового оборота. Она предоставляет услуги, способствующие заключению сделок в соответствии со специально установленными правилами торговли.

Взаимные (паевые) фонды – инвестиционные финансовые посредники, формирующие свои ресурсы за счет продажи населению паев и направляющие привлеченные средства на покупку акций и других ценных бумаг. Их пайщики объединяют средства для покупки крупных пакетов акций, облигаций корпораций и предприятий. Каждый в отдельности был бы не в состоянии сделать такое приобретение.

Пайщики могут в любой момент продать, вернуть свои паи. Стоимость паев определяется совокупной стоимостью всех ценных бумаг, которыми владеет фонд на данный момент.

Взаимные (паевые) фонды позволяют своим клиентам кроме покупки пая открывать чековые счета депозитного типа. Они разрешают пайщикам выписывать чеки против своих паев при соблюдении определенных условий (например, ограничении суммы чека).

Расчетно-кассовые центры – это специализированные кредитно-финансовые организации, осуществляющие комплекс банковских услуг для физических и юридических лиц.

Они создаются на определенной территории (в регионе) или определенной группой учредителей.

Расчетно-кассовые центры могут проводить следующие операции:

- открывать счета (включая корреспондентские);

- осуществлять прием денежных средств и зачислять их на соответствующие счета;

- производить платежи, зачеты и другие операции по поручению клиентов;

- принимать на экспертизу денежную наличность и платежные документы;

- обеспечивать клиентов оперативной информацией о состоянии их счетов; осуществлять консалтинговые операции и т.п.