66. Понятие небанковских кредитно-финансовых организаций (нкфо), их место в кредитной системе.

Виды, сфера деятельности, задачи и роль НФКО.

Мы помним, что помимо банков, выступающих в роли основных финансовых посредников на финансовом рынке, кредитная система любого государства представлена специализированными (небанковскими) кредитно-финансовыми организациями (НФКО), которые также в состоянии выполнять посреднические функции.

Правильный выбор кредитно-финансовых посредников – нелегкая задача, так как функционирование финансовых рынков сопряжено с множеством проблем (ложный выбор партнера, недобросовестное поведение партнера, риски вложения средств и др.).

Наличие в стране разных финансовых посредников дает возможность гражданам с относительно небольшими сбережениями направить свои средства на денежный рынок, предоставив их в распоряжение посреднику, которому они в большей степени доверяют и не обязательно банку. То есть выбор, в данном случае, делается не вслепую, а опирается на сравнение конкурентных преимуществ, которыми обладают финансовых посредники, предлагающие свои услуги потенциальным вкладчикам. Тем самым снижается риск потерь, связанных с ложным выбором.

Финансовые посредники выплачивают вкладчикам процент и предоставляют другие значительные услуги, получая за это вознаграждение. Они играют ключевую роль в обеспечении экономической эффективности, поскольку облегчают переход средств от кредиторов к заемщикам с производительными инвестиционными возможностями. И наоборот, отсутствие в экономике развитой системы финансовых посредников не позволяет ей должным образом реализовать свой потенциал.

Конкурировать напрямую с банками специализированные кредитно-финансовые организации, как правило, не могут. Поэтому они обслуживают, главным образом, ту часть рынка, которой недостаточно уделяется со стороны банковского сектора экономики.

Согласно ст. 9 Банковского кодекса Республики Беларусь небанковская кредитно-финансовая организация – юридическое лицо, имеющее право осуществлять отдельные банковские операции и виды деятельности (перечень которых приводится в ст. 14 Банковского кодекса), за исключением осуществления в совокупности следующих банковских операций:

- привлечения денежных средств физических и (или) юридических лиц во вклады (депозиты);

- размещения привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности;

- открытия и ведения банковских счетов физических и (или) юридических лиц.

То есть речь идет конкретно о тех банковских операциях, осуществление которых в совокупности наделяет финансово-кредитные институты статусом банка.

Допустимые сочетания банковских операций, которые могут осуществлять небанковские кредитно-финансовые организации, устанавливаются Национальным банком Республики Беларусь.

При создании, реорганизации небанковской кредитно-финансовой организации, осуществлении и прекращении ее деятельности применяются положения, предусмотренные для банков, если иное не установлено банковским законодательством.

Как элемент (звено) банковской системы небанковская финансовая организация несет на себе некоторые общие признаки:

- участвует в обеспечении денежного оборота;

- оказывает своим клиентам услуги по хранению денежных средств;

- предоставляет кредиты юридическим и физическим лицам.

Как самостоятельный элемент кредитной системы государства небанковские финансовые организации обладают специфическими признаками, что позволяет отделить их непосредственно от банков. Прежде всего, с формальной точки зрения НФКО запрещено в своем наименовании иметь слово банк.

Основное же отличие состоит в том, что если банки могут оказывать своим клиентам широкий спектр услуг (современные банки способны предоставлять порядка ста банковских услуг), то небанковская финансовая организация может оказывать одну или несколько таких услуг. Следовательно, банки – это более универсальная структура, а небанковская финансовая организация – специализированная.

Таким образом, небанковские финансово-кредитные организации являются субъектами финансово-кредитной системы государства, работают на денежном рынке и специализируются на выполнении одной или нескольких банковских операций.

Различают следующие виды НФКО:

- лизинговые фирмы;

- ссудно-сберегательные общества;

- кредитные союзы;

- инвестиционные компании (фонды);

- факторинговые компании;

- финансовые компании;

- страховые общества;

- взаимные (паевые) фонды;

- пенсионные фонды;

- инкассаторские фирмы;

- ломбарды;

- организации финансовых рынков;

- трастовые компании;

- расчетные, клиринговые центры;

- пункты проката;

- дилинговые предприятия;

- иные кредитно-финансовые организации.

НФКО выполняют следующие основные функции:

- специализации (небанковские финансовые посредники обслуживают клиентов в определенной сфере);

- снижения риска финансовых операций, что обусловлено снижением потерь, связанных с неправильным выбором.

- снижения издержек по проведению финансовых операций (услуги небанковских финансовых учреждений дешевле, чем в банках, так как их накладные расходы меньше в силу их специализации).

Функционирование множества небанковских кредитно-финансовых организаций обосновывается рядом аргументов:

- во-первых, расширение их сети должно обеспечить наиболее полную мобилизацию средств предприятий и организаций (государственных, акционерных, частных), а также населения в целях удовлетворения требований субъектов экономики в кредите;

- во-вторых, клиентуре предлагаются все новые и новые нестандартные услуги;

- в-третьих, благодаря расширению услуг финансовых посредников на фондовом рынке последний получает дополнительный импульс для своего развития;

- в-четвертых, кредитные отношения приходят в соответствие с рыночными отношениями, так как инициирующие их НФКО стремятся качественно удовлетворить растущий спрос субъектов экономических отношений на нестандартные финансовые услуги на конкурентной основе, т.е. создается здоровая конкуренция в кредитной сфере;

- в-пятых, вся кредитная система (и не только банки) содействует быстрейшему развитию экономики, повышению ее эффективности.

Главная задача небанковских финансовых посредников состоит в аккумулировании свободных денежных средств физических и юридических лиц и кредитовании отдельных сфер и отраслей народного хозяйства. В отличие от банков, которые можно отнести к многопрофильным институтам, НФКО ориентируются либо на обслуживание определенных типов клиентуры, либо на осуществление конкретных видов кредитно-расчетных и финансовых услуг. Их деятельность сосредоточена, таким образом, на обслуживании относительно ограниченного сегмента рынка и, как правило, предоставлении услуг специфической клиентуре.

Специализированные кредитно-финансовые институты имеют практически двойную подчиненность: с одной стороны, будучи связанными с осуществлением кредитно-расчетных операций, они руководствуются банковским законодательством и требованиями центрального банка; с другой стороны, специализируясь на каких-либо финансовых, страховых, инвестиционных, залоговых операциях, они подпадают под регулирование других законов и соответствующих ведомств.

Для Республики Беларусь характерен процесс становления НФКО, перечень которых относительно невелик (лизинговые компании, инвестиционные фонды, страховые общества, финансовые компании, валютно-фондовая биржа, ломбарды и некоторые др.) и определяется законодательством. Поэтому вопрос развития таких компаний является весьма актуальным для современного белорусского общества.