48. Понятие кредитной системы и ее структура в Республике Беларусь
Кредитная система – совокупность кредитно-финансовых учреждений, обслуживающих определенные экономические отношения в сфере денежного оборота и кредита. Она характеризуется функциональной специализацией, а также объемом и количеством предоставляемых отдельным хозяйственным единицам кредитно-финансовых услуг.
Экономической основой функционирования кредитной системы являются товарно-денежные отношения, способствующие возникновению и развитию денежного оборота, необходимости его организации, обслуживания и управления.
Ядро кредитной системы составляет банковская система, на которую падает основная нагрузка по кредитно-финансовому обслуживанию хозяйственного оборота. Именно поэтому государствами всех стран большое внимание уделяется вопросам обеспечения надежного функционирования банковских систем – как международных, так и национальных. При этом центральные банки государств стараются придерживаться следующих основных принципов:
- оказывать поддержку действительно надежных банков;
- способствовать повышению открытости в деятельности банков;
- контролировать банковские риски посредством пруденциального регулирования и надзора.
Единым органом, координирующим деятельность кредитных учреждений, является Центральный (эмиссионный) банк, выполняющий функции управления процессами организации кредитно-расчетного и финансового обслуживания народного хозяйства.
Прямое и непосредственное воздействие и регулирование, контрольные и надзорные функции Центральный банк выполняет только по отношению к банковским учреждениям, а также организациям, специализирующимся на чисто банковских операциях и имеющим соответствующую лицензию Центрального банка. На остальные звенья кредитной системы Центральный банк и его учреждения могут оказывать лишь опосредованное воздействие.
Помимо банков в кредитную систему входят специализированные финансово-кредитные учреждения (финансовые компании, лизинговые фирмы, инвестиционные компании, финансовые биржи, пенсионные фонды, страховые компании, ломбарды и др.).
Формирование и развитие структуры кредитной системы любого государства обусловлено действием двух групп факторов: экономических и юридических. При этом каждое государство имеет свою специфику, которая переносится как на саму структуру кредитной и банковской системы, так и непосредственно на организацию кредитного дела и банковской деятельности.
В Республике Беларусь сформировалась двухуровневая кредитная система: I уровень — центральный банк страны (Национальный банк Республики Беларусь), II уровень — коммерческие банки и другие небанковские финансово-кредитные учреждения, осуществляющие отдельные банковские операции (Рис. 1).
Рисунок 1 – Элементы кредитной системы Республики Беларусь
Национальный банк Республики Беларусь, в данном случае, выполняет роль "банка банков", т.е. кредитора последней инстанции, и управляет деятельностью банковских учреждений в рамках регулирования и контроля за функционированием рынка банковских услуг.
Такая система позволяет центральному банку посредством экономических методов регулировать деятельность банков второго уровня и воздействовать на процесс общественного воспроизводства. Взаимоотношения между банками при этом складываются в двух плоскостях: по вертикали и по горизонтали.
Взаимоотношения по вертикали – это отношения между Национальным банком Республики Беларусь и коммерческими банками.
Взаимоотношения по горизонтали – отношения партнерства и конкуренции между различными низовыми звеньями банковской системы (коммерческими банками), а также между коммерческими банками и небанковскими финансово-кредитными учреждениями.