43. Классификация банковских учреждений.

Всю совокупность банковских учреждений можно классифицировать по ряду признаков.

По формам собственности они подразделяются на государственные, частные и смешанные банки, ак­ционерным капиталом которых владеют как частные лица, так и государство.

Государственные банки, в свою очередь, могут находиться в общенациональной либо в муни­ципальной собственности.

Муниципальные банки содействуют развитию местного хозяйства и обеспечи­вают его кредитно-финансовое обслуживание. Их учредителя­ми могут выступать местные органы власти и другие организации, которые заинтересованы в развитии местной инфраструктуры или чей бизнес в существенной степени зависит от этого.

По региональной направленности банки делятся на междуна­родные и республиканские.

В качестве примера международных банков можно назвать:

Банк международных расчетов, созданный в 1930 г. с целью содействия сотрудничеству центральных банков стран-участников и обеспечения международных расчетов между ними;

Всемирный банк, основанный в 1945 г. для стимулирования экономического развития, содействия международной торговле, поддержания платежных балансов на благо граждан развивающихся стран-участниц;

Европейский инвестиционный банк, открывшийся в 1958 г. с целью долгосрочного финансирования слабо развитых регионов, а также для осуществления совместных проектов нескольких стран-участниц, совершенствования отраслевой структуры производства европейских стран, льготного кредитования ассоциированных участников;

Европейский банк реконструкции и развития, с 1991 г. содействующий переходу стран Центральной и Восточной Европы к открытой рыночной экономике и развитию предпринимательства.

По набору выполняемых операций банки могут быть универсальными и специализированными.

Универсаль­ные банки осуществляют все или большинство видов опе­раций, относящихся к деятельности банковских учрежде­ний.

Универсальный характер оказываемых банками услуг предполагает высокий уровень конкуренции в банковском деле, что заставляет современные банки находиться в непрерывном поиске и развивать все новые и новые, не характерные для них ранее операции.

В результате меняется структура банковских учреждений и увеличивается число предлагаемых клиентам банковских услуг. Это позволяет улучшить ликвидность универсальных банков, увеличить их доходы и укрепить конкурентные позиции на рынке ссудных капиталов.

Специализирован­ные банки функционируют на сравнительно узких сегмен­тах рынка и имеют специфическую клиентуру. В перечне видов деятельности таких банков домини­руют одна или две основные операции.

В ряде случаев они могут специализироваться на обслуживании отдельных от­раслей хозяйствования или специфической категории кли­ентов (биржевые, клиринговые банки).

Рассмотрим отдельные виды специализированных банков.

Инвестиционные банки – кредитные институты, спе­циализирующиеся на долгосрочном кредитовании инвести­ций. Они могут заниматься размещением выпуска новых ценных бумаг или торговлей существующими ценными бумага­ми. Так или иначе их деятельность связана с финансированием долгосрочных капитальных вложений.

Ипотечные банки специализируются на предоставлении долгосрочных кредитов под залог недвижимости (земли, строений).

Депозитные банки специализируются на осуществлении кредитных операций по привлечению и размещению вре­менно свободных денежных средств.

Ссудно-сберегательные банки строят свою деятельность (прежде всего кредитную) за счет привлечения мелких вкла­дов на определенный срок с различными режимами исполь­зования.

По отраслевой направленности различают промышленные, сельскохозяйственные, торговые и строительные банки.

Классификация банковских учреждений может производиться и по другим признакам. В частности по срокам выдаваемых ссуд, размеру банковского капитала, объему операций банка, организационной структуре и т.д.

44. Банковские объединения, виды и характеристика.

Острая конкурентная борьба на рынке банковских услуг, а также кризисные явления в экономике становятся причиной концентрации и централизации банковского капитала и ведут к вытеснению мелких и средних кредитных учреждений, способствуя, таким образом, формированию банковских объединений (монополий).

Концентрация банковского капитала выражается в увеличении общей суммы банковских ресурсов и ресурсов, приходящихся на отдельный банк.

Крупные банки обладают существенными преимуществами перед мелкими и средними:

- во-первых, обладая значительными ресурсами и развитой сетью филиалов, крупные банки являются более устойчивыми к возможным финансовым потрясениям, поэтому вкладчики отдают им предпочтение, увеличивая, таким образом, возможности развития активных операций таких банков;

- во-вторых, крупные банки, опираясь на мощную ресурсную базу имеют возможность привлекать наиболее квалифицированный персонал и превосходят мелкие и средние банковские учреждения в организационно-техническом отношении;

- в-третьих, при необходимости крупные банки могут рассчитывать на финансовую поддержку государственных органов, и в частности центрального банка.

Различают открытые и скрытые методы концентрации и централизации банковского капитала.

Открытые методы могут быть реализованы через банкротство небольших банков, слияние и поглощение их крупными банками, а также развитие сети филиалов. В этом случае происходит увеличение банковских ресурсов при уменьшении числа банков.

Скрытые методы концентрации предполагают фактическое превращение одних банков, сохраняющих свою юридическую самостоятельность, в дочерние компании других через скупку контрольных пакетов акций, а также использование крупными банками ресурсов мелких, например, через систему корреспондентских отношений.

Укрупнение банковских учреждений и связанная с этим концентрация банковского капитала приводит к монополизации банковского дела и появлению банковских монополий – объединений банков или банков-гигантов, играющих ключевую роль в банковском деле и экономике в целом.

Создание банковских объединений снижает риск банкротства, укрепляет конкурентные позиции банков на рынке капиталов, увеличивает политическое и экономическое влияние банковских групп.

Банковские объединения можно классифицировать по ряду признаков.

В зависимости от состава участников межбанковские объединения делятся на чисто банковские объединения и объединения смешанного типа, в которых участвуют предприятия, организации и другие финансовые институты.

Исходя из целей, банковские объединения бывают коммерческого типа, деятельность которых ориентирована на извлечение и максимизацию прибыли, и некоммерческого типа, основная цель которых – предоставление различных видов услуг своим членам. Это, например, банковские ассоциации, союзы и лиги.

Банковские монополии могут иметь формы картеля, треста, синдиката (консорциума), концерна и холдинг-компании.

Банковский картель – соглашение между банками (как правило, тайное) о разделе сфер деятельности, согласовании процентной политики, выплаты дивидендов, условий кредита и др. условиях банковской деятельности.

Банковские тресты – слияние двух или нескольких банков, в результате которого устанавливается единое управление этими банками, объединяются их собственность и капиталы.

Банковский синдикат (консорциум) – соглашение между несколькими национальными банками (или банками разных стран) о совместном проведении крупных финансовых (или организационных) операций и реализации иных возможностей банков (например, размещение ценных бумаг, в том числе государственных; выпуск облигационных займов; объединение финансовых ресурсов для финансирования крупных проектов, выдачи гарантий).

Банковские консорциумы (или синдикаты) не имеют организационно-правовой формы, т.е. не являются акционерными компаниями. Они создаются на время проведения конкретных операций в целях финансовой поддержки крупных программ и проектов национальной экономики, уменьшения финансовых потерь для каждого участника в случае неплатежа заемщиком, а также усиления роли членов консорциума на рынке ссудных капиталов и в экономике.

Банковский концерн – объединение нескольких формально независимых банков под контролем одного (обычно крупного) банка или холдинг-компании. Финансовый контроль, в данном случае, осуществляется посредством контрольного пакета акций или благодаря системе долговых отношений.

Концерны обычно объединяют специализированные банки с целью расширения сферы влияния в экономике.

Банковские холдинг-компании представляют собой банки либо самостоятельные корпорации, которые владеют долей акционерного капитала одного или нескольких банков и небанковских фирм, достаточной для того, чтобы осуществлять полный контроль над ними.

Банковские холдинг-компании помогают банкам диверсифицировать свои операции за счет проникновения на новые рынки (как по территориям, так и по товарам и услугам), что ведет к стабилизации доходов, а следовательно снижению риска банкротства и увеличению прибыли за счет роста масштабов деятельности.

Кроме того, централизованный контроль над группой банков, входящих в холдинг-компании, позволяет снизить их текущие издержки за счет более эффективной организации банковской деятельности. Так, например, банковская холдинг-компания гораздо эффективнее управляет рекламой, аудитом и инвестициями, чем, например, целая группа небольших банков.

Банковские объединения смешенного типа формируются обычно в форме финансово-промышленных групп, куда входят предприятия различных отраслей народного хозяйства и кредитно-финансовые институты.

Связь банковского, промышленного и торгового капиталов позволяет ускорить реализацию производимой продукции, мобилизовать в короткие сроки финансовые ресурсы и инвестировать их в производство.

Участники групп, имея общие интересы, совместно формируют капитал и определяют перспективные направления деятельности всего объединения.

Имея в структуре ФПГ собственный банк, предприятия и организации, входящие в ее состав, имеют возможность повысить эффективность кредитного обслуживания за счет ликвидации многократного встречного кредитования, повышения оперативности в выдаче ссуд и снижения издержек обращения.

В результате происходит укрепление рыночных конкурентных позиций членов ФПГ и снижаются риски, обусловленные колебаниями рыночной конъюнктуры.

Создание ФПГ особенно актуально в условиях ограниченных возможностей государственного бюджета для финансирования инвестиционных проектов крупных субъектов хозяйствования.