27. Потребительский кредит: понятие, субъекты, его особенности.

Потребительский кредит отражает экономические от­ношения между кредитором и заемщиком по поводу кре­дитования конечного потребления и отличается от ссуд, представляемых предприятиям для производственных целей, по составу участников сделки, объектам и условиям представления.

Для населе­ния кредит ускоряет получение определенных благ (това­ров, услуг), которые можно иметь (приобрести) только в будущем при условии накопления требуемой суммы денежных средств, необходимых для покупки дан­ных товарно-материальных ценностей или услуг, строи­тельства и др.

Выдача потребительского кредита населе­нию, с одной стороны, увеличивает его текущий плате­жеспособный спрос, выступает средством удов­летворения потребительских нужд, с другой стороны, ускоряет реализацию товарных запасов, услуг, способствует созданию основных фондов.

Рассрочка погашения кредита позволяет населению постепенно накапливать деньги для платежа.

В процессе погашения потребительских ссуд у населения сокращается на соответствующую сумму платежеспособный спрос или покупательный фонд, что необходимо учитывать при определении объема и структуры товарного фонда и услуг, динамики доходов и расходов населения, денежной массы в обращении.

Теперь остановимся на субъектах кредитных отношений.

Субъектами кредитных отношений являются физические лица, выступающие в роли заемщиков и кредиторы, которыми могут быть: банки, небанковские кредитные учреждения (ломбарды, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, пункты проката), а также предприятия и организации.

Между банком и населением часто возникает посредник, например, торговая организация, однако содержание потребительского кредита при этом не меняется.

Чем обусловлена важность потребительского кредита для кредитора?

Во-первых, повышением его имиджа в решении социальных проблем общества;

Во-вторых, относительно небольшим кредитным риском благодаря широкому диапазону кредитополучателей, не слишком крупным для кредитора суммам и четко определенному залогу возврата ссуд;

В третьих, созданием предпосылок для использования кредитополучателем и других банковских услуг.

Основными объектами кредитования являются затраты населения, связанные с удовлетворением потребностей текущего характера, а также затраты капитального (инвестиционного) характера на строительство и поддержание недвижимого имущества.

При выдаче потребительских ссуд между заемщиком и кредитором заключается договор (соглашение), где четко определены условия предоставления кредита: объект кредита, его сумма и срок, процент, гарантия погашения, ответственность сторон.

В качестве гарантии возврата ссуд заемщиком могут выступать:

- получаемая заработная плата и другие доходы;

- залог имущества, включая приобретенное за счет ссуды;

- страховые полисы;

- заклад сберегательного вклада;

- гарантия, поручительства третьих лиц и др.

Информацию, предоставленную клиентом, кредиторы (банки) обязаны тщательно проверить на предмет достоверности и рассчитать, насколько в действительности велик имеющийся в его свободном распоряжении доход. Для этого работники банка используют средние данные о бюджетах семей с различной численностью, уровне цен, инфляции и т.п. Это позволяет обеспечивать надлежащий уровень безопасности сделки с возможным кредитополучателем.

7

Потребительские кредиты можно классифицировать по ряду признаков:

- целевому характеру;

- субъектам кредитных отношений (банковские и небанковские кредиты);

- способу организации предоставления ссуженных средств (кредиты организованные и неорганизованные, прямые и косвенные);

- формам выдачи (товарные и денежные кредиты);

- степени покрытия кредитом стоимости потребительских товаров, услуг (кредиты на полную стоимость или с частичной их оплатой);

- способу погашения кредита (погашаемые постепенно или разовым платежом);

- срокам выдачи (краткосрочные и долгосрочные).

В зависимости от целевого назначения потребительские кредиты бывают:

- инвестиционные (предоставляются на длительные сроки, как правило, на 5-10 или даже 15 лет);

- кредиты на текущие нужды – для покупки особых товаров или оплаты услуг (предоставляются на срок от 3 месяцев до 2-3 лет);

- на развитие личных хозяйств (срок ссуды от 2 до 5 лет);

- целевые кредиты отдельным социальным группам;

- на нецелевые потребительские нужды (без обязательного указания целей их использования);

- чековые;

- под банковские кредитные карточки и др.

Потребительские кредиты могут быть прямыми и косвенными.

В первом случае банки-кредиторы выдают потребительские кредиты кредитополучателям при их непосредственном обращении в банк.

Во втором случае выдача кредитов банком производится через посредников – торговые организации, предприятия по оказанию услуг проката, ломбарды, которые продают товар потребителям, оказывают услуги или обслуживают их под обязательства кредитополучателя.

В международной банковской практике существуют различные методы кредитования торговых организаций под товары, проданные в кредит. Наиболее известными из них являются:

- метод полного права обратного требования, при котором торговые организации дают полную гарантию банкам по всем обязательствам продажи в кредит, то есть берут на себя все права кредитополучателя: по срокам погашения, сумме возврата, проценту и т.д. Такой метод связан с меньшим риском для банков;

- метод без права обратного требования - предполагает, что риски, связанные с погашением кредитов покупателями товаров в кредит, берут на себя коммерческие банки после того, как торговые организации продают им обязательства кредитополучателей по товарам, проданным в кредит.

- метод выкупа – разновидность соглашения с ограниченным правом торговой организации обратного требования обязательств кредитополучателей у банка, по которым торговая организация при определенных условиях может выкупить часть непогашенных обязательств у банка.

К потребительскому кредиту относится также чековый кредит, предоставление которого связано с наличием счета в банке.

В данном случае между кредитором и кредитополучателем письменно оговаривается возможность автоматического предоставления кредита в момент исчерпания остатка средств на счете (овердрафтные счета). Такие кредиты могут погашаться либо в процессе поступления на счет обычных депозитов, либо специальными взносами кредитополучателя.

Разновидностью чекового кредита является кредит, основанный на применении специального чекового счета и специальных банковских чеков, которые могут иметь особую форму и код, обеспечивающий идентификацию при их обработке в банке.

Банки выдают клиентам чеки установленного образца и достоинства, и вкладчик получает кредит, как только его чек поступает в банк для проводки по счету.

Особенностью развития потребительского кредита является использование банковских кредитных карточек.

Кредитная карточка – именной денежный документ, выпущенный кредитной организацией (банком) и предназначенный для приобретения товаров и услуг в розничной торговле (как правило, без оплаты наличными деньгами), а также получения кредита клиентом от эмитента.

В кредитной карточке указываются имя владельца, номер (шифр) его счета, образец подписи, срок действия карточки, фирменный знак и название финансового учреждения (банка), ее выдавшего. На карточке имеется магнитная лента с кодировкой данных о владельце и банке. Это необходимо для "считывания" информации о владельце карточки автоматизированными электронными средствами.

По каждой карточке устанавливается кредитный лимит, который может быть изменен в ту или иную сторону в зависимости от режима использования карточки владельцем.

Достоинства кредитных карточек:

- покупатель (кредитополучатель банка) приобретает товар (получает услугу) сразу, а оплачивает через некоторое время, уже погашая кредит;

- наличие карточки позволяет отказаться от больших сумм наличных денег при себе у покупателя (тем более что не всегда известно, сколько их понадобится);

- не нужно тратить время, чтобы снять деньги со счета в банке или оформить кредит;

- при утере карточки нашедшему практически невозможно воспользоваться ею, так как существует много методов защиты карточек.

Примером косвенного кредитования потребительских нужд являются кредиты предприятий проката, экономическая целесообразность и эффективность которых определяются выполнением товарами, используемыми в качестве предметов проката, важных экономических функций в воспроизводственном процессе: обеспечением более рационального использования материальных и финансовых ресурсов путем удовлетворения потребностей населения в отдельных товарах меньшим их количеством; сокращением разрыва во времени между моральным и физическим износом вещей; высвобождением части семейного бюджета для приобретения других необходимых потребительских товаров и услуг и др.

К потребительскому кредиту относится также кредит ломбардов, предоставляющих возможность населению хранить предметы личного пользования и домашнего потребления, а также получать (обычно наличными деньгами) ссуды под их залог.