Структура банковской системы.

Термин «банк» происходит от итальянского слова «banco» - скамья или конторка, за которой менялы оказывали свои услуги. Банки, действующие в стране, могут быть организованы в одно - либо двухуровневую структуру. Одноуровневый банковская система может быть в случаях, когда: > в стране еще нет центрального банка. Это исключение из общего пра­вила (например, банковские системы Люксембурга и Гонконга);

> в стране есть только центральный банк. Примером может служить многобанковская система во главе с Госбанком СССР до проведения последней банковской реформы.

Двухуровневые банковские системы созданы в настоящее время практически во всех странах с рыночной экономикой и активно развиваются. На первом уровне функционирует центральный банк страны, он осуществляет эмиссионную, законотворческую, надзорную и прочие виды деятельности. На втором уровне функционируют коммерческие банки.

Иногда говорят о трехуровневых (и более) банковских системах, в кото­рые включаются крупные финансовые институты небанковского типа.

Банковская система - это совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Она включает Центральный банк, сеть коммерческих банков и кредитно-расчетных центров.

Центральный банк по своему положению в кредитной системе играет роль «банка банков», т.е. хранит обязательные резервы и свободные средства коммерческих банков, предоставляет им ссуды, организует национальную сис­тему взаимозачетов денежных обязательств; проводит государственную эмис­сионную и валютную политику.

Коммерческие банки - основное звено кредитной системы. Главное их отличие от центральных банков - отсутствие права эмиссии банкнот. Различают два типа коммерческих банков: универсальные и специализированные.

Универсальные банки осуществляют все или почти все виды банков­ских операций.

Специализированные банки осуществляют один или небольшое чис­ло видов банковской деятельности (инвестиционные, сберегательные, отрасле­вые банки, банки потребительского кредита и пр.) ,

Банковские холдинги и банковские группы являются новыми организа­ционными формами банковской деятельности.

Банковский холдинг представляет собой держательскую компанию, которая владеет пакетами акций и иных ценных бумаг других компаний и осу­ществляет операции с ними.

Банковские группы играют главную роль в банковском деле. В них выделяют головную компанию (крупный банк - холдинг), филиалы (дочерние общества), а также представительства, агентства, отделения.

Основные операции и роль коммерческих банков.

Современный коммерческий банк - это универсальное предприятие, ко­торое стремится развивать как можно больше видов операций и услуг.

Кредитные операции - это деятельность кредитора по размещению свободных ресурсов заемщику. Банки могут выступать как в роли кредитора, так и в роли заемщиков, получая кредиты в других банках.

Расчетные операции - хранение средств клиентов, перемещение их с помощью обращения платежных инструментов по распоряжению держателей

денежных средств. Для осуществления этих операций клиент открывает в банке счет (расчетный, депозитный, ссудный и т.д.)

Кассовые операции - прием и выдача денег и ценностей клиентам че­рез операционную кассу банка.

Межбанковские расчетные операции - это расчеты между банками и другими кредитными учреждениями; производятся через корреспондентские счета банков, расчетно-кассовые центры и клиринговые учреждения.

Операции с ценными бумагами. По поручению предприятий, кото­рые нуждаются в долгосрочных вложениях, банки берут на себя определен­ные обязательства. Они заключаются в том, чтобы установить размер, усло­вия, сроки эмиссии и выбор типа ценных бумаг. Банки организуют размеще­ние и вторичное обращения ценных бумаг. Они гарантируют покупку эмити­рованных ценных бумаг, приобретая и продавая их за свой счет или органи­зуя для этого банковские синдикаты.

Вексельные операции включают: учет векселей, принятие векселей на инкассо для получения платежей и оплаты их в срок выдачу ссуд до востребо­вания по ссудному счету вексельного обеспечения. Коммерческий банк работа­ет с собственными векселями и с векселями других предприятий.

Операции с иностранной валютой заключаются в покупке у россий­ских и иностранных юридических и физических лиц и продажи им наличной валюты, находящейся на счетах и вкладах.

Комиссионные (посреднические) операции - банки выступают в роли посредников и консультантов по различным сделкам (перевод денег, оформление ценных бумаг, управление имуществом и т.д.).

Финансовые операции банк выполняет, реализуя государственные, коммунальные, акционерные облигационные займы. Банк берет на себя обяза­тельство выплачивать капитал держателям облигаций.

Учредительские операции осуществляются коммерческими банками при основании новых предприятий.

Законодательством запрещено банкам осуществлять операции по произ­водству материальных ценностей и торговле ими, а также по страхованию всех видов (кроме страхования валютных и кредитных рисков).

Роль коммерческих банков в экономике определяется выполняемыми функциями. Банки осуществляют следующие основные функции.

Мобилизация свободных денежных средств и превращение их в капитал. Сначала банки аккумулируют денежные доходы и сбережения населения и предприятий в виде вкладов. Вкладчик получает вознаграждение в виде про­цента или оказываемых банком услуг. Сконцентрированные на вкладах сбере­жения превращаются в ссудный капитал, который используется банками для предоставления кредита предпринимателям. Заемщики вкладывают средства в расширение производства, покупку недвижимости, потребительских товаров. В результате с помощью банков сбережения превращаются в капитал.

Обеспечение расчетно-платежного механизма. Банки выступают по­средниками при безналичных расчетах между предприятиями, обеспечивая бесперебойность расчетов и проведение платежных документов в срок.

Кредитование предприятий, государства и населения. Главный критерий перераспределения ресурсов - это прибыльность их использования заемщиком в условиях свободного перемещения финансового капитала. Деятельность бан­ков уменьшает степень риска и неопределенности в экономической системе.

Выпуск кредитных денег. Кредитные деньги образуются в результате вы­дачи ссуды клиенту на основе банковских депозитов.

Эмиссионно-учредителъская функция. Банки, выпуская и размещая цен­ные бумаги, становятся каналом, который обеспечивает направление сбереже­ний для производственных целей.

Консультации. Контроль над экономической ситуацией позволяет банкам предоставлять клиентам информацию и консультировать различным вопросам: слияния и поглощения, направления новых инвестиций, составление годовых отчетов, поиск потенциальных партнеров и т.п.