V. Банковская система. Кредитно-денежная политика

Функции и роль кредита в современной экономике.

В дословном переводе кредит означает доверие. Его понимают двояко: как обращение капитала в чужом предприятии, и как сделку.

Кредитная сделка - это купля-продажа с отсроченным платежом.

Кредит - это форма движения ссудного фонда и реализация собственно­сти на ссудный фонд.

Ссудный фонд представляет собой часть централизованного денежного фонда и ассоциируется с некой суммой денег. Ссудный фонд связан с форми­рованием и использованием временно свободных денежных средств.

Ссудный процент - это приращение к ссуде или плата за кредит. На ран­них стадиях товарно-денежных отношений кредит использовался для облегче­ния и расширения обмена и был беспроцентным. Впоследствии стало возмож­ным извлечение прямой выгоды из кредита. В кредитной сделке есть опасность того, что ссуда не будет погашена в срок. По степени риска устанавливается размер той части процента, которая является платой за риск.

Основные принципы кредитования: срочность, возвратность, доходность. Объективной основой кредита выступает кругооборот денежных средств, когда временно свободные денежные средства уравновешивают потребность в них. С предложением обычно выступают кредитно-финансовые учреждения, со спро­сом - функционирующие фирмы и государство.

Рынок ссудных ресурсов выполняет следующие функции:

• распределение ссудного фонда;

• участие в создании новых экономических комплексов;

• обслуживание внешней торговли и международных расчетов.

Кредит осуществляет свое движение в различных формах.

Коммерческий кредит используется при продаже товара с отсрочкой пла­тежа. Его объектом выступают средства в товарной форме. Цель - ускорение реализации товаров и услуг.

Банковский кредит предоставляется банками в форме денежных ссуд предпринимателям и другим заемщикам. Они делятся на краткосрочные (сро­ком до года) для формирования оборотного капитала, и долгосрочные (на срок более года) для формирования основного капитала. Банковский кредит более эластичен, чем коммерческий, так как он не ограничен суммами кредитных сделок, их сроками и направленностью.

Государственный кредит предоставляется заемщику в лице государства, кредитором выступает главным образом население. Он оформляется в государственных займах и казначейских обязательствах.

Потребительский кредит предоставляется населению в товарной или денежной форме для бытовых целей.

Международный кредит обслуживает межгосударственные связи.

Лизинг - это безденежная форма кредита, в виде аренды с передачей в пользование машин, оборудования и других материальных активов с постепен­ной выплатой их стоимости. Лизинговые сделки заключаются через посредни­ков (лизинговые фирмы) на срок от 1 года до 10-15 лет.

Факторинг — это перекупка или перепродажа чужой задолженности или коммерческие операции по доверенности. Банк или другой комиссионер поку­пает «дебиторские счета» предприятия (организации) за наличные, а затем взы­скивает долг с фактического должника.

Кредитный рынок должен быть поделен между коммерческими банками, пенсионными, страховыми фондами, фондовыми биржами, финансовыми ком­паниями.