12.Универсальный коммерческий банк и основные направления его работы.

Универсальный банк – кредитная организация, совмещающая разные виды банковской деятельности. Как правило, такие банки не только проводят расчетно-кассовые и кредитные операции, но также оказывают инвестиционные и иные услуги.

Отл. черта – осуществление полного комплекса банк. деят-ти по привлечению и размещению ресурсов, расчетам и инвестициям, операциям с валютой, ц/б, драг. металлами, депозитарные и консультационные услуги. Унив. банк обслуживает предприятия и организации, население.

В большинстве стран мира самые крупные банки – универсальные. Исключение в течение многих лет составляли США, где по закону со времен Великой депрессии и до 1999 года инвестиционная деятельность банков оставалась несовместимой с другими видами банковских операций.

Универсальность деятельности способствует диверсификации и уменьшению риска, удобнее клиенту, поскольку он может удовлетворять свои потребности в более многообразных видах банковского продукта. Поэтому считается, что универсальные банки – более устойчивые по сравнению со специализированными из-за высокой степени диверсификации рисков.

В России абсолютное большинство банков – универсальные коммерческие банки, осуществляющие обслуживание как юридических, так и физических лиц, а также работающие на фондовом рынке. В основе формирования лежит либо величина банка, либо особая системообразующая роль, либо наличие генеральной лицензии.

Крупнейшими универсальными коммерческими банками в РФ считаются Сбербанк, ВТБ 24, Альфа-Банк, ЮниКредит Банк, Райффайзенбанк, Промсвязьбанк ,Ситибанк, Банк Москвы, Газпромбанк)

13. Специализированный коммерческий банк и его разновидности.

 Коммерческие банки разделяют на универсальные и специализированные. Универсальные коммерческие банки обладают возможностью выполнять все виды кредитно - финансовых услуг. Специализированные коммерческие банки ориентированы на выполнение относительно узкого круга операций.

К специализированным банкам относят:

- Ипотечные банки, которые специализируются на выдаче кредитов под залог недвижимости на приобретение недвижимости (ипотечных кредитов).

- Инвестиционные банки, основными операциями которых являются операции с ценными бумагами.

- Сберегательные банки, главным клиентом которых выступает население. Эти банки универсальны по набору операций, но специализация их проявляется в том, что их деятельность неразрывно связана с населением.

- Внешнеторговые банки, деятельность которых направлена на обслуживание внешней торговли.

- Банкирские дома, представляют собой частные банковские учреждения, занимающиеся учредительской деятельностью, биржевыми спекуляциями, операциями с драгоценными металлами, управлением доверительными фондами, кредитованием местных органов власти.

- Инновационные банки, осуществляющие венчурные (рисковые) операции, связанные с реализацией научно-технических проектов.

- Почтово - сберегательные банки, возникшие как государственные учреждения по привлечению средств мелких вкладчиков.

В России коммерческие банки в основном универсальны, т.е. выполняют полный набор операций и обслуживают все категории клиентов. По сравнению с другими странами мала доля специализированных банков, ориентирующихся на выполнение одной или двух основных операций или обслуживание определенного вида клиентов.

14. Специализированные кредитные организации, их разновидности и направления деятельности.

Специальные кредитные учреждения (СКФУ) - банки и небанковские кредитные учреждения, специализирующиеся в определенной области кредитования.

СКФУ имеют свои отличительные черты. Они могут либо обслуживать только определенные типы клиентов (определенный сегмент рынка), либо проводить только 1-2 вида финансовых операций.

К специализированным кредитно-финансовым учреждениям можно отнести:

1) лизинговые фирмы;

2) факторинговые фирмы;

3) ломбарды;

4) кредитные товарищества, общества и союзы;

5) общества взаимного кредита;

6) страховые общества;

7) инвестиционные компании (фонды);

8) пенсионные фонды;

9) финансовые компании;

10) расчетные (клиринговые) центры.

Чуть более подробно примеры:

Ломбарды.

Ломбардом является юридическое лицо - специализированная коммерческая организация, основными видами деятельности которой являются предоставление краткосрочных займов гражданам и хранение вещей (либо: Л.- это кредитное учреждение, которое предоставляет денежные займы под залог движимого имущества.)

Особенностью организации кредитных операций ломбардами являются:

а) отсутствие кредитного договора с клиентом;

б) отсутствие залогового обязательства.

Ломбарду запрещается заниматься какой-либо иной предпринимательской деятельностью, кроме предоставления краткосрочных займов гражданам, хранения вещей, а также оказания консультационных и информационных услуг.

Ломбард не вправе пользоваться и распоряжаться заложенными и сданными на хранение вещами.

Страховые компании - для них характерна специфическая форма привлечения средств - продажа страховых полисов. Полученные доходы они вкладывают, прежде всего, в облигации и акции других компаний, государственные ценные бумаги. Они также предоставляют долгосрочные кредиты предприятиям и государству.

Страхование осуществляется государственными страховыми коммерческими организациями, акционерными страховыми обществами, страховыми кооперативами, общими страховыми организациями при участии иностранных страховых фирм.

Пенсионный фонд — фонд, предназначенный для осуществления выплат пенсий по старости или по инвалидности. Пенсионные фонды подразделяются на государственные и негосударственные в зависимости от управляющей компании.

Инвестиционные компании занимаются эмиссионно-учредительской деятельностью, т.е. проводят операции по выпуску и размещению на фондовом рынке ценных бумаг, получая на этом доход. Они не имеют права принимать депозиты и привлекают капитал, как правило, путем продажи собственных акций или за счет кредита коммерческих банков. Свой капитал они используют для долгосрочного кредитования различных отраслей хозяйства. В России эти банки немногочисленны.