4. Формирование банковской системы россии и этапы ее развития.

БС РФ прошла ряд этапов. 1. (до конца 1993 г.) - концентрация ресурсов БС в руках крупн. кредитных учреждений, образованных на базе гос. спецбанков - Сбербанка, Мосбизнесбанка. Комм. банки извлекали прибыль из гиперинфляции 1992-1993 гг.: принимали вклады в рублях, конвертировали их в $;, дожидались обесценения рубля, затем снова – доллары в рубли и расплачивались по вкладам. 2. (1994 - середина 1995 г.) - появились вновь образованные комм. Банки практически не занимались долгосроч. кредитов. предприятий, т.к. % по кредитам не компенсировали инфляции. 3. (с сентября 1995 г. по 1997 г.) - характерно ↓ доли кредитов и одновременно ↑ гос. обязательств (св. с развитием РЦБ). Гос-во стало выступать в качестве главного заемщика фин. ресурсов у коммер. банков. 4. (с начала 1997 г. по август 1998 г.). Активизация слияния банков, создание конгломератов, альянсов, банковских группировок, холдингов. Появляются страх. компании. 5. (август 1998 - середина 1999 г.) самый крупный банк. кризис в России. Правительство отказалось отвечать по своим фин. обяз-м, рухнули круп. Системообразующие банки, основные держатели гос. ц/б. 6. этап - законодательное обеспечение реструктуризации банков, ликвидация банков-банкротов, реструктуризация внешней задолженности банков. Происходит расширение ресурсной базы кредитных организаций. Сформировалась устойчивая тенденция к росту остатков средств, привлеченных на счета ФЛ, что служит индикатором повышения доверия населения к банк. сектору.

5. Особенности банковских систем различных рыночных государств (США, Германии, Великобритании, Франции и т. д.)

США Формально ФРС (ЦБ США) независима от государства, и принятие ею решений не требует одобрения правительства, однако в саму структуру ФРС заложена подотчетность правительству и населению. Совет управляющих ФРС представляет интересы государства, а федеральные резер- вные банки, из которых состоит ФРС, – частные интересы, поскольку их президенты назначаются из представителей местного бизнес-сообщества.

Структура ФРС США включает следующие основные элементы: − совет управляющих (правление); − федеральные резервные банки; − банки-члены ФРС;

− комитет по операциям на открытом рынке.

В ФРС США входит 12 федеральных резервных банков (ФРБ), филиалы которых расположены в 25 городах страны. Каждый резервный банк имеет свой собственный совет, состоящий из 9 директоров, не являю- щихся служащими данного банка. Банки – члены федеральной резервной системы США выбирают директоров так называемых классов «А» и «В», совет управляющих ФРС – директоров класса «С».

Каждый ФРБ является акционерным обществом, акции которого при- надлежат банкам – членам ФРС в данном федеральном резервном округе. Приобретение акций для банков – членов ФРС является обязательным, размер инвестиций определен законом и составляет 3% от капитала

Англия:

Во главе Банка Англии стоит управляющий, являющийся членом ди- ректората. В директорат входят еще 16 директоров (они назначаются правительством на три года), 4 из них числятся в штате Банка, а 12 являются руководителями крупных компаний. Управляющего Банка назначает правительство Великобритании. Срок его полномочий со- ставляет пять лет. Директорат должен собираться не реже одного раза в месяц и решать вопросы, связанные с работой Банка.

Многочисленные функции, которые выполняет Банк Англии, можно разделить на две группы:

− прямые профессиональные обязанности, следующие из банковско- го статуса (депозитно-ссудные, расчетные и эмиссионные операции);

− надзорные функции, с помощью которых государство осуществля- ет вмешательство в денежно-кредитную систему, пытаясь воздейство- вать на ход экономических процессов.

Всё множество функций Банка Англии призвано помочь ему в достижении трех главных задач:

− поддержка стоимости национальной валюты главным образом с помощью операций на открытом рынке;

− обеспечение стабильности финансовой системы, а также устойчи- вой и эффективной системы платежей;

− повышение эффективности и конкурентоспособности финансовой системы внутри страны и укрепление позиций Лондона в качестве ве- дущего международного финансового центра.

Германия.

- крупный гос. сектор, включ. Немецкий фед. Банк (Дойче Бундесбанк) – ЦБ, фед. юр. лицо публичного права, 100% принадлежит Федерации; 9 земельных ЦБ, сберег. кассы, жироцентрали и ипотечные банки.

- Ведущая роль отводится гроссбанкам – Немецкому, Дрезденскому, Коммерческому банкам. Каждый гроссбанк стоит во главе фин.-пром. группы, возникшей на основе их сращивания с промышл. концернами. Самый крупный Дойчебанк (Немецкий банк) - эта группа вкл. в свой состав концерны ключевых отраслей экономики: электротехника; атомная, металлургическая пром-ть; тяжелое машиностроение.

- КБ - провинциальные банки, по активам˃активов гроссбанков, но ˂ роль в экономике, концентрации капитала. 1) частные (кредитные) б.; 2) публично-правовые сберег. кассы и земельные банки; 3) кооперативные б.

- главная особенность – универсальный характер деят-ти КБ,  риски диверсифицированы, более стабильна.

- Фед. ведомство по надзору за кредитным делом в Берлине осущ-т госнадзор за всеми КО.

6. Понятие банка и его отличия от других кредитных организаций.

Банк – это организация, созданная для привлечения денежных средств и размещения их от своего имени на условиях возвратности, платности и срочности.

Определение с сайта finam.ru:

Банк - финансовая организация, которая: - сосредотачивает временно свободные денежные средства (вклады); - предоставляет их во временное пользование в виде кредитов (займов, ссуд); - посредничает во взаимных платежах и расчетах между предприятиями, учреждениями и отдельными лицами. В РФ - кредитная организация, имеющая лицензию Центрального банка Российской Федерации.

Признаки, отличающие банк от кредитных и иных организаций:

1) имеет исключительное право осуществлять привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц;

2) имеет исключительное право осуществлять размещение денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности;

3) имеет исключительное право осуществлять открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Небанковская кредитная организация – кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции.

Небанковские кредитные организации могут:

1) осуществлять обслуживание юридических лиц на межбанковском, валютном рынках и рынке ценных бумаг;

2) осуществлять расчеты по пластиковым картам;

3) осуществлять инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов;

4) осуществлять кассовое обслуживание юридических лиц;

5) осуществлять операции по купле-продаже иностранной валюты в безналичной форме.

В настоящее время российскому законодательству известно три вида небанковских кредитных организаций: расчетные НКО, небанковские кредитные организации инкассации, депозитно-кредитные НКО.

7. Цели деятельности и функции Центрального банка России.

Конституцией Российской Федерации установлен особый конституционно-правовой статус Центрального Банка России, определено его исключительное право на осуществление денежной эмиссии и в качестве основной функции – защита и обеспечение устойчивости рубля. Статус, цели деятельности, функции и полномочия Банка России определяются также ФЗ"О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и другими федеральными законами.     В соответствии с ФЗ «О ЦБ РФ» целями деятельности Банка России являются: защита и обеспечение устойчивости рубля; развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации и обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы.

Функции Банка России: ( их очень много, выделю самые основные)

— во взаимодействии с Правительством Российской Федерации разрабатывает и проводит единую государственную денежно-кредитную политику;— монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует наличное денежное обращение;     — утверждает графическое обозначение рубля в виде знака;     — является кредитором последней инстанции для кредитных организаций, организует систему их рефинансирования;     — устанавливает правила осуществления расчетов в Российской Федерации;     — осуществляет обслуживание счетов бюджетов всех уровней бюджетной системы Российской Федерации     — осуществляет эффективное управление золотовалютными резервами Банка России;     — принимает решение о государственной регистрации кредитных организаций, выдает кредитным организациям лицензии на осуществление банковских операций, приостанавливает их действие и отзывает их;     — регистрирует эмиссию ценных бумаг кредитными организациями в соответствии с федеральными законами;     — устанавливает и публикует официальные курсы иностранных валют по отношению к рублю;      — проводит анализ и прогнозирование состояния экономики Российской Федерации в целом и по регионам, прежде всего денежно-кредитных, валютно-финансовых и ценовых отношений, публикует соответствующие материалы и статистические данные;     — осуществляет выплаты Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, в случаях и порядке, которые предусмотрены федеральным законом ;     — является депозитарием средств Международного валютного фонда в валюте Российской Федерации.

8. Понятия «независимости» Центрального банка в различных странах.

Ключевым элементом правового статуса Банка России является принцип независимости, который проявляется прежде всего в том, что Банк России выступает как особый публично-правовой институт, обладающий исключительным правом денежной эмиссии и организации денежного обращения.

Конституции Российской Федерации четко закрепляет принцип независимости Банка России: „1. Денежной единицей в Российской Федерации является рубль. Денежная эмиссия осуществляется исключительно Центральным банком Российской Федерации. Введение и эмиссия других денег в Российской Федерации не допускаются. 2. Защита и обеспечение устойчивости рубля – основная функция Центрального банка Российской Федерации, которую он осуществляет независимо от других органов государственной власти“.

США: Формально Федеральная Резервная Система (ЦБ США) независима от государства, и принятие ею решений не требует одобрения правительства, однако в саму структуру ФРС заложена подотчетность правительству и населению. Совет управ-яющих ФРС представляет интересы государства, а федеральные резер- вные банки, из которых состоит ФРС, – частные интересы, поскольку их президенты назначаются из представителей местного бизнес-сообщест- ва. В то же время для обеспечения большей независимости от государс- тва ФРС функционирует на принципах самофинансирования, т.е. расходы ФРС финансируются из ее собственной прибыли, которую она получает, кредитуя коммерческие банки и вкладывая средства в ценные бумаги.

Англия: Банк Англии (ЦБ Великобритании) был основан в 1694 г., наци- онализирован в 1946 г. и получил фактическую независимость в 1997 г. Являясь важнейшей частью британской финансовой систе- мы, Банк Англии уполномочен способствовать экономическому раз- витию и поддерживать на стабильном уровне финансовую систему Великобритании.

Банк Англии обладает формальной независимостью от правитель- ства. Срок полномочий управляющего Банка Англии не зависит от смены правительства. Банк Англии может предоставлять лишь краткосрочные кредиты правительству страны, целью которых является покрытие разрывов ликвидности.

9. Организационная структура Банка России и функции его подразделений.

Банк России образует единую централиз. систему с вертикальной структурой управления. В систему ЦБ входят центр. аппарат, департаменты, территор. учреждения, расчетно-кассовые центры, вычислит. центры, главные управления, учебные центры, полевые учреждения.

Органы управления Банка России

Высшим испол. органом Банка России является Совет директоров – коллегиальный орган, определяющий основные направления деятельности Банка России и осуществляющий руководство и управление Банком России.

Функции Совета директоров:

1) во взаимод. с Правительством РФ разраб-ет и обесп-т выполнение основных направлений единой гос. ДКП;

2) утверждает годовой отчет Банка России и представляет его Гос.Думе;

3) рассмат-т и утверждает смету расходов ЦБ на очередной год и произведенные расходы, не предусмотр. в смете;

• Председатель Банка России - назначается на должность Государственной Думой сроком на 4 года большинством голосов от общего числа депутатов. Кандидатуру для назначения на должность Председателя Банка России представляет Президент Российской Федерации не позднее чем за три месяца до истечения полномочий Председателя Банка России.

-12 членов Совета директоров - члены Совета директоров работают на постоянной основе в Банке России. Назначаются на должность сроком на 4 года Государственной Думой по представлению Председателя Банка России, согласованному с Президентом Российской Федерации. Члены Совета директоров освобождаются от должности:

по истечении указанного в настоящей статье срока полномочий Председателем Банка России;

до истечения срока полномочий Государственной Думой по представлению Председателя Банка России.

Решения Совета директоров принимаются большинством голосов от числа присутствующих членов.

Совет директоров заседает не реже одного раза в месяц. Заседания Совета директоров назначаются Председателем Банка России, лицом, его замещающим, или по требованию не менее трех членов Совета директоров.

В настоящее время функционируют 27 структурных подразделений(23 деп., Гл. инспекция КО, Гл упр-е недвижимости ЦБ, Гл. управление экспертизы и планирования кап. затрат ЦБ, Гл. упр. безопасности и защиты инф-ции), 543 рассчетно-кассовых центров.

Д епартаменты классиф-ся в зависимости от выполняемых фун-й, напр., задачи Департамент ин. операций – управление и проведение операций с золотовалют.резервами ЦБ в целях регул-я курса рубля, внутр. вал. рынка и рынка драгметаллов, Деп. инф. систем орг-ет информ. обеспечение ЦБ.

Деп. исследований и инф-и – орг-ция научных исследований банк. сферы.

Территор. учр. - сбор инф-и о банках на подведомственной тер-и, проводят ее первичную обработку и отправляют в департаменты.

ВЦ – поодерживает функц. деят-ть ЦБ в регулир-ии ден. оборота.

Учебные центры - подготовка и переподготовка банк. персонала.

РКЦ – обеспечение межбанковских и внутрибанковских расчетов КО, контроль за реализацией ком. банками норм, достоверности отчетов и тд, участие в предоставлении ком. банкам кредитов ЦБ.

Полевые учр.- воинские учреждения, осуществляют банк. обслуживание воинских частей и в. формирований.

10. Активные и пассивные операции Банка России

Свои функции центральный банк осуществляет через банковские операции: пассивные и активные.

Пассивные – операции по формированию капитала и различного рода резервов.

Активные - операции по размещению и выдаче банковских ресурсов.

К пассивным операциям центральных банков относятся: Эмиссионные операции . Центральный банк – эмиссионный банк. Современный механизм эмиссии нал. денег в оборот основан на кредитовании коммерческих банков и правительства, покупке государственных ценных бумаг, иностранной валюты и золота.

Иначе говоря, обеспечением эмиссии служат активы центрального банка. В этом, в частности, проявляется взаимосвязь его пассивных и активных операций , также можно сказать, что активные операции центрального банка первичны по отношению к пассивным.

Операции по формированию капитала и различного рода резервов.  Как и любой другой банк Центральный банк формирует уставной капитал, размер которого и форма формирования закреплена в национальном законодательстве. Доля уставного капитала в общем объеме пассивов невелика и, как правило, не превышает 5%. Резервные фонды также формируются в соответствии с законодательством. 

Прием различных вкладов, заключение их на счета и обслуживание этих счетов

Значительную часть пассивов центральных банков составляют депозиты коммерческих банков и казначейства. Коммерческие банки открывают в центральном банке беспроцентные корреспондентские счета и специальный резервный счет (иногда обязательные резервы зачисляются на корреспондентские счета).Центральные банки также принимают от комммерческих банков депозиты (срочные и до востребования), по которым выплачиваются проценты. На счетах центральных банков хранятся средства казначейства (министерства финансов) и других правительственных ведомств.

Получение кредитов от международных финансово-кредитных организаций или других центральных банков;

Ц ентральный банк может получать кредиты от международных финансово-кредитных организаций (специальные права заимствования в рамках МВФ) или других иностранных центральных банков. Также центральный банк может прибегать к займам: выпускает собственные долговые ценные бумаги (облигации, векселя). Они используются для проведения операций на открытом рынке и принимаются центральным банком в залог при кредитовании коммерческих банков. 

К активным операциям Центрального банка относятся: Ссудные операции

Ссудные операции представляют собой операции по кредитованию банковских институтов (коммерческих банков) и государства либо посредством переучета векселей, либо под залог векселей, государственных облигаций и других ценных бумаг. Центральный банк предоставляет ссуды правительству и банкам. Для покрытия кассовых разрывов (между текущим поступлением доходов и расходами бюджета) могут быть предоставлены ссуды казначейству сроком не более одного года.  Краткосрочные ссуды для поддержания ликвидности коммерческих банков обычно предоставляются Центральным банком под залог простых и переводных векселей, государственных ценных бумаг и других активов.  Вложения в ценные бумаги. Осуществляются Центральным банком с различными целями. Во-первых, покупка им государственных обязательств служит главной формой кредитования правительства для покрытия бюджетного дефицита. В портфеле центрального банка обычно находится очень незначительная часть государственных ценных бумаг. Во-вторых, покупка Центральным банком государственных ценных бумаг осуществляется с целью регулирования ликвидности банковской системы, денежной массы и курса государственных облигаций в ходе проведения денежно-кредитной политики. Для увеличения ресурсов коммерческих банков Центральный банк использует покупку векселей у коммерческих банков. Эта операция называется переучетом, так как Центральный банк осуществляет вторичную покупку векселей, которые коммерческие банки купили у своих клиентов. Другой метод расширения ликвидности коммерческих банков - покупка у банков государственных ценных бумаг с обязательством Центрального банка последующей их продажи через определенный срок по заранее фиксированной цене.  Операции с золотом и иностранной валютой Золото (монетарное золото) и активы в иностранной валюте являются составной частью международных резервов, находящихся в ведении Банка России и Минфина России. Они находятся под контролем Центрального банка (органов денежно-кредитного регулирования), и в любой момент может быть использовано для прямого финансирования дефицита платежного баланса, для воздействия на курс национальной валюты с помощью интервенций (купля - продажа иностранной валюты) на валютных рынках и для других аналогичных целей. Центральный банк является органом валютного регулирования (ст.5 ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле» от 10.12.2003 № 173-ФЗ)

В целом в пассиве отражается предложение денег (совокупное денежное предложение), а в активе – спрос на денежную массу (со стороны банков и государства). Осуществляя активные и пассивные операции, Центральный банк имеет возможность влиять на спрос и предложение денег и таким образом косвенно воздействовать на общественное производство.

Укороченный вариант!

Операции ЦБ отражаются в его балансе, который состоит из активов и пассивов.

К активным статьям относятся: средства в ин. валюте, размещенные у нерезидентов; кредитование(рефинансирование) в рублях, в т.ч. кредиты кред. организациям – резидентам и нерезидентам; операции с ц/б, вкл. гос. бумаги на открытом рынке; операции с золотовалютными резервами(с драг. металлами, золотым запасом, с м/н ин. валютой).

К пассивным статьям относятся: эмиссия нал. денег в оборот; привлечение средств на счета в ЦБ, в т.ч. Правительства РФ, Мин. Финансов (они аккумулируют налоговые поступления, средства от размещения гос. ц/б), кр.организаций – резидентов и нерезидентов (банки размещают обяз. и свободн. резервы); открывают счета, на кот. размещаются ин. депозиты правительств, ЦБ, м/н валютно-финансовых и КО; получение кредитов от капитал м/н валютно-финансовых и КО; эмиссия облигаций, собств. капитал.

Как и в любом балансе, активы Центрального банка должны быть равны пассивам.

11.Коммерческий банк, его особенности и сфера деятельности.

Современные коммерческие банки — это банки, обслуживающие организации, а также население — своих клиентов. Коммерческие банки являются основным звеном банковской системы. Независимо от формы собственности коммерческие банки представляют собой самостоятельные субъекты экономики. Их отношения с клиентами носят коммерческий характер. Согласно банковскому законодательству банк — это кредитная организация, которая имеет право привлекать денежные средства физических и юридических лиц, размещать их от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности и проводить расчетные операции по поручению клиентов. Таким образом, коммерческие банки осуществляют (или должны осуществлять), комплексное обслуживание клиентов, что отличает их от специальных кредитных организаций небанковского типа, выполняющих ограниченный круг финансовых операций и услуг. В соответствии со своими функциями как банка коммерческий банк осуществляет:

• 1) аккумуляцию (привлечение) временно свободных денежных средств в депозиты;

• 2)         их размещение;

• 3)         расчетно-кассовое обслуживание клиентов.

Коммерческие банки выступают, прежде всего, как специфические кредитные институты, которые, с одной стороны, привлекают временно свободные средства хозяйства, с другой стороны, удовлетворяют за счет этих привлеченных средств разнообразные финансовые потребности организаций и населения. Экономическую основу деятельности по аккумуляции и размещению кредитных ресурсов составляет движение денежных средств — объективный процесс, оказывающий влияние на формирование и использование ссужаемых стоимостей. Организуя этот процесс, коммерческий банк выступает коммерческим предприятием, обеспечивающим выгодное помещение аккумулированных кредитных ресурсов.

Коммерческие банки играют важную роль в реализации политики центрального банка, обеспечивающей соответствие количества денег в обращении задачам поддержания стабильности денежного обращения в стране, управления инфляцией и курсом рубля, поддержания нормальных темпов экономического роста и высокого уровня занятости населения.

Коммерческие банки, концентрируя на своих счетах временно свободные денежные средства клиентов, имеют возможность предоставлять их в ссуду субъектам экономики, испытывающим недостаток средств для осуществления платежей, инвестиций и т.д. Таким образом, банки регулируют общую ликвидность экономики. Никакие другие институты финансового рынка, поскольку они не ведут расчетных и текущих счетов, не могут выполнять аналогичные функции.

Особое значение имеет деятельность банка в области окончательного урегулирования расчетов между субъектами экономики. Действительно, одно из важнейших направлений деятельности банка — осуществление платежей и расчетов.

Операции коммерческого банка представляют собой конкретное проявление банковских функций на практике.

По российскому законодательству к числу основных видов банковских операций относят следующие:

1)         привлечение денежных средств юридических и физических лиц во вклады до -востребования и на определенный срок;

2)         предоставление кредитов от своего имени за счет собственных и привлеченных средств;

3)         открытие и ведение счетов физических и юридических лиц;

4)         осуществление расчетов по поручению клиентов, в том числе банков-корреспондентов;

5)         инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание клиентов;

6)         управление денежными средствами по договору с собственником или распорядителем средств;

7)         покупка у юридических и физических лиц и продажа им иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

8)         осуществление операций с драгоценными металлами в соответствии с действующим законодательством;

9)         выдача банковских гарантий.

Кому нужен , вот короткий вариат!

Коммерческий банк, его особенности и сфера деятельности.

Комме́рческий банк — негосуд. кредитное учреждение, осуществляющее универсал. банковские операции для ЮЛ и ФЛ (расчётные, платёжные операции, привлечение вкладов, предоставление ссуд, а также операции на РЦБ и посреднические операции). Процентные ставки по выданным кредитам выше процентных ставок по вкладам. Разница между этими показателями является банковской прибылью — маржей. Эпитет «коммерческий» в отношении банка условен, потому что означает, что главной целью деятельности организации является получение прибыли. В то же время встречаются банки, специализирующиеся более глубоко на отдельных банковских услугах. Коммерческий Банк –имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц; размещение указанных средств от своего имени и за свой счёт на условиях возвратности, платности, срочности; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Коммерческие банки выступают, прежде всего, как специфические кредитные институты, которые, с одной стороны, привлекают временно свободные средства хозяйства, с другой стороны, удовлетворяют за счет этих привлеченных средств разнообразные финансовые потребности организаций и населения.