1. Кредитная система и её структура.

КС – совокупность банков и других кред-фин. институтов, осуществляющих моби­лизацию свободных денежных ресурсов и предоставление их в ссудуё. В нее входят различные виды кредитно-финансовых учреждений: коммерческие (депозитные), инновационные, эмиссионные, сберега­тельные банки, банки специального назначения, инвестиционные и страховые компании, пенсионные фонды и др.

Коммерческие банки – универсальный тип, занимающийся кредитованием про­мышленных и торговых фирм за счет ден средств, полученных в виде депозитов.

Эмиссионные банки выполняют специ­фическую функцию – выпуск банкнот. Особенность сберегательных банков: сферой их деятельности являются, с од­ной стороны, срочные, чековые и сберегательные счета, а с другой, они занимаются долгосрочным кредитованием. Банки спец. назначения связаны или со сферой деят-ти, или отраслью производства.

В КС также входят небанковские кред-фин учреждения. Их специфика связана с механизмом формирования пассивов.

Особое место в КС занимает централь­ный эмиссионный банк (ЦЭБ). Функции:

• эмиссионный центр страны;

• официальное хранилище золото-валютных ресурсов страны;

• «банк банков»;

• представляет интересы страны в международных валютно-финансовых орг-х (МВФ);

• центр регулирования кредитно-денежной сферы;

• исполняет обязанности «банка правительства».

Два вида движения финансов: прямые (между предпринимателями) и непрямые (через банковскую систему). Именно через банк и осуществляется движение косвенного потока финансов.

Сущ-ет два вида рынков ссудных капиталов: первичный, на котором размещаются финансовые требования, и вторичный, который образуют финансовые требования, срок платежа по которым еще не наступил.

Рынок ссудных капиталов: денежный рынок и рынок капиталов. Денежный рынок связан с краткосрочными банков­скими операциями сроком до года. Рынок капиталов обслуживает среднесрочные и долгосрочные операции банков. Он делится на ипотечный рынок и финансовый. Особенностью финансового рынка является то, что субъектами его являются не только банки, но и фондовая биржа, а объектом операций выступают не только ценные бумаги частных предпринимателей, но и государственных институтов.

2. Виды кредитных организаций в России и их функции.

ФЗ все кредитные организации делит на два вида: банки и небанковские кредитные организации.

Банк — кред. организация, кот. имеет исключительное право осуществлять в совокупности, следующие банковские операции: привлечение во вклады ден. средств ФЛ и ЮЛ, размещение средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов ФЛ и ЮЛ.

Функции банка:

• привлечение (аккумуляция) денежных средств и превращение их в ссудный капитал;

• стимулирование накоплений в народном хозяйстве;

• посредничество в кредите;

• посредничество в платежах;

• создание кредитных средств обращения;

• посредничество на фондовом рынке (в операциях с ценными бумагами);

• предоставление консультационных, информационных и др. услуг.

Как известно особое место в Российской банковской системе занимает ЦБ.

Функции ЦБ:

1. ден.-кред. регулирование (во взаимод. с Правительством РФ разрабатывает и проводит единую гос. КДП, монопольно осущ-т эмиссию нал. денег и организует их обращение; выступает кредитором последней инстанции для ком. банков, организует систему рефинансирования)

2 Нормативное регулирование (устанавливает правила осуществления расчетов в РФ; проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы);

3. Операционная функция (осуществляет самостоятельно или по поручению Правительства РФ все виды банковских операций, необх. для выполнения основных задач Банка России; обслуживание счетов бюджетов всех уровней бюджетной системы РФ, управление золотовалютными резервами Банка России);

4. Информационно-аналитическая функция (проводит анализ и прогнозирование состояния экономики в целом и по регионам, прежде всего денежно-кредитных, валютно-финансовых и ценовых отношений; публикует соответствующие материалы и статистические данные, принимает участие в разработке прогноза платежного баланса РФ, публикует курсы ин. валют по отношению к нац. единице)

5 Надзорная и контрольная функция (осуществляет надзор за деятельностью КО, гос. регистрацию КО ; выдачу и отзыв лицензии, регистрацию эмиссий ц/б, валютное регулирование и валютный контроль)

Коммерческий банк — это предприятие, организующее движение ссудного капитала с целью получения прибыли.

Функции:

• мобилизация временно свободных денежных средств и превращение их в капитал;

• кредитование предприятий, государства и населения;

• выпуск кредитных денег;

• осуществление расчетов и платежей в хозяйстве;

• эмиссионно-учредительская функция;

• консультирование, предоставление экономической и финансовой информации.

Универсальные банки осуществляют все или почти все виды банковских операций: предоставление как краткосрочных, так и долгосрочных кредитов; операции с ценными бумагами, прием вкладов всех видов, оказание всевозможных услуг и т. п.

Специальный банк, напротив, специализируется на одном или немногих видах банковских операций. В отдельных странах банковское законодательство препятствует или просто запрещает банкам осуществлять широкий круг операций. Тем не менее прибыли банков от отдельных специальных операций могут быть настолько велики, что деятельность в других сферах становится необязательной.

Некоммерческая организация - кредит. орган., имеющие право осущ-ть отд. банковские операции, предусмотренные ФЗ. Некоммерческие прежде всего, не имеют своей целью извлечение и дальнейшее распределение полученной прибыли между участниками. Ведение некоммерческими организациями предпринимательской деятельности, по Закону, возможно в том случае, если эта деятельность отвечает целям создания организации и направлена на достижение этих целей.

Банк России выделил 3 типа НКО: расчетные, депозитно-кредитные, НКО инкассации.

РНКО: - обслуживание ЮЛ, в т.ч. кр. организаций на межбанковском, валютном рынках, РЦБ, проведение расчетов по пластиковым картам; инкассирование ден. средств, платежных и расчетных документов; кассовое обслуживание ЮЛ, операции по купле – продаже ин. валюты в безнал. форме.

НДКО: - имеют право привлекать ден. средства ЮЛ во вклады (на опред. срок), размещать их от своего имени и за свой счет, покупать и продавать ин. валюту в безнал. форме, выдавать банковские гарантии, осущ-ть доверительное управление имуществом клиентов, проводить лизинговые сделки.

НКО инкассации осущ-ют только инкассацию ден.средств, векселей, платежных и расчетных документов.

3. Банковская система и её структура.

Банковская система — совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Включает Центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров. Центральный банк проводит государственную эмиссионную и валютную политику, является ядром резервной системы. Коммерческие банки осуществляют все виды банковских операций.

Cтруктура банковской системы

В странах с развитой рыночной экономикой сложились двухуровневые банковские системы. Верхний уровень системы представлен центральным (эмиссионным) банком. На нижнем уровне действуют коммерческие банки, подразделяющиеся на универсальные и специализированные банки (инвестиционные банки, сберегательные банки, ипотечные банки, банки потребительского кредита, отраслевые банки, внутрипроизводственные банки), и небанковские кредитно-финансовые институты (инвестиционные компании, инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, трастовые компании и др.).

Из лекций:

Банковская система функционирует на базе законов и соответствующих подзаконных актов, образующих в совокупности правовую инфраструктуру, закрепляющую ее и регулирующую. Основным законом, регламентирующим деятельность кредитных организаций банковской системы России, является ФЗ от 02.12.1990 №395-1 в редакции от 29.12.06 г. Однако не всякая совокупность кредитных организаций составляет банковскую систему.

Система реально существует, если выполняются критерии:

1. В стране в достаточном количестве действуют банки и небанковские кредитные организации. При этом достаточная величина может быть определена только эмпирическим путем, причем применительно к условиям конкретных территорий, когда главным ориентиром выступает ориентир платежеспособности потребителей: предприятий, организаций, населения.

2. Действуют самые различные по формам собственности, по организационно-правовым формам, территориальному признаку, характеру деятельности виды КБ и небанковских кредитных организаций, охватывающие все сферы национальной экономики и внешние связи, занимающие все реально имеющиеся сегменты (ниши рынка финансов), осуществляющие такой спектр операций, который полностью покрывает спрос субъектов экономики на каждой данной территории (в каждом регионе)

3. Банки и другие кредитные организации в разнообразных формах регулярно взаимодействуют в рамках законных процедур с клиентами, ЦБ и другими органами государственной власти и управления, друг с другом и со вспомогательными органами. При этом необходимо отметить, что основными параметрами формирования и функционирования оптимальной и эффективной банковской системы выступают, подтвержденные мировой и отечественной практикой следующие принципы:

• Принцип управляемости (развитие на основе прогнозирования)

• Принцип эволюционности (постепенность и основательность развития)

• Принцип адекватности

• Единство принципов и способов работы

• Принцип функциональной полноты (наличие всех необходимых элементов в системе в нужных пропорциях)

• Принцип саморазвития

• Свобода входа и выхода из банковской системы

• Принцип адекватного правового сопровождения

В целом банковская система представляет собой включенную в экономическую систему страны единую и целостную взаимосвязанную, взаимодействующую совокупность кредитных организаций, каждая из которых выполняет свою особую функцию, проводит свой перечень операций, в результате весь перечень запросов удовлетворяется полностью.

Операции, которые могут и должны выполнять банки и только они:

1. Прием денег в депозиты (вклады) от юридических и физических лиц

2. Выдача юридическим и физическим лицам денежных кредитов

3. Инкассация денег, векселей

4. Купля – продажа иностранной валюты

5. Открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц

6. Осуществление расчетов и платежей по поручению физических и юридических лиц с их счетов

7. Привлекать во вклады и размещать от своего имени драгоценные металлы

8. Выдавать банковские гарантии

Государственным законом (о банках и банковской деятельности от 1 и 5) закреплены следующие важнейшие положения:

• Банк (любая кредитная организация) должен быть коммерческой организацией, т.е. целью его деятельности является получение прибыли.

• Банк (любая кредитная организация) признается таковым и вправе действовать в том случае, если он зарегистрирован как юридическое лицо, у него имеется лицензия от ЦБ.

Банк и любая кредитная организация может и должны систематизировано проводить операции, предусмотренные законодательством и его персональными лицензиями. Абсолютное большинство банков имеет лицензии со стандартным перечнем разрешенных ему операций.

Всякий банк обязан систематически проводить для своих клиентов минимум следующие операции:

1. Открытие и ведение банковских счетов, привлечение во вклады (депозиты)

2. Размещение привлеченных и собственных средств от своего имени и на свой риск на условиях возвратности, срочности, платности

Банки и небанковские кредитные организации должны проводить банковские операции в соответствии с правилами, формами и стандартами, установленными ЦБ.