Механизм безналичной эмиссии денег. Банковский мультипликатор.
Выпуск денег в оборот происходит постоянно и безналичные деньги выпускаются в оборот, когда коммерческие банки предоставляют ссуды своим клиентам.
Наличные деньги выпускаются в оборот, когда банки в процессе осуществления кассовых операций выдают своим клиентам из операционной кассы деньги. Одновременно с выдачей денег происходит погашение ссуд и сдача наличных денег в операционную кассу.
Эмиссия денег – это такой выпуск денег в оборот, который приводит к увеличению денежной массы находящейся в обороте.
Различают эмиссию наличных и безналичных денег.
Эмиссия безналичных денег производится системой коммерческих банков, а эмиссия наличных денег – ЦБ РФ.
Основная цель эмиссии безналичных денег – удовлетворение дополнительных потребностей ПП в оборотных активах (ч/з предоставление коммерческими банками кредитов), который действует на основе банковского мультипликатора.
Банковский мультипликатор (БМ) – это процесс увеличения денег на депозитных счетах коммерческих банков в период их движения от одного коммерческого банка к другому.
Механизм БМ действует в условиях 2-х уровневых банковских систем:
1-й уровень – ЦБ РФ – управляет механизмом безналичной эмиссии денег.
2-й уровень – коммерческие банки, которые приводят в действие этот механизм.
Механизм БМ связан со свободным резервом, который представляет собой совокупность ресурсов коммерческих банков, которые в данный момент могут быть использованы для активных банковских операций.
Механизм безналичных расчетов:
коммерческий банк в данный момент не располагает свободными резервами;
каждый банк имеет только не менее двух клиентов;
банки используют свои ресурсы только для кредитных операций.
Деньги на расчетных счетах клиентов 2, 4, 6, 8, остаются нетронутыми, в этой связи общая сумма денежных средств на счетах составит в итоге сумму многократно большую, чем было на первоначальном счете.
Величина БМ обратно пропорциональна норме обязательных отчислений.
Коэффициент мультипликации рассчитывается за год и характеризует величину денежной массы в обороте за этот период.
Никогда
не достигнет этой величины, потому что
всегда часть свободного резерва
используется банком и для других не
кредитных операций.
Управление механизмом БМ, а следовательно и эмиссией безналичных денег осуществляется исключительно ЦБ РФ и в тоже время сама эмиссия производится системой коммерческих банков. ЦБ РФ управляя механизмом БМ расширяет или сужает эмиссионные возможности коммерческих банков, тем самым выполняет одну из своих функций – функцию денежно-кредитного регулирования.
Принципы организации безналичных расчетов.
Этот безналичный оборот опосредует все сферы хозяйственных отношений ПП, банковских и финансовых органов и населения, осуществляется через коммерческие банки, в которых открываются счета физических и юридических лиц. Чем шире они применяются, тем меньше требуется наличных денег, уменьшаются издержки производства, безналичные деньги способствуют концентрации денежных средств банков.
От правильной организации безналичных расчетов в целом зависит своевременность и быстрота осуществления расчетов одинакового состояния и состояния платежной системы.
Одним из факторов обеспечения бесперебойности расчетов является единообразное применение правил расчетов, которые определяются нормативными актами, они создаются ЦБ РФ и они обязательны для всех коммерческих банков и их клиентов. В соответствии с действующим положением о безналичных расчетах в России строится на следующих принципах:
осуществление расчетов по банковским счетам, которые открываются клиентам для хранения и перевода средств. При этом проведение расчетов через банк должно сочетаться с экономической состоятельностью клиентов и материальной ответственностью за свои действия;
право свободы выбора ПП форсы расчетов и закрепление их в договорах. Ограничение со стороны банка не допускаются;
перечисление средств по счетам ПП осуществляется по поручению плательщика или с его согласия;
очередность списания денежных средств со счетов клиента.
В соответствии с действующими правилами существует следующая очередность:
1) при наличии средств на счетах, сумма которых достаточна для удовлетворения всех требований, которые предъявляются к счету;
2) при недостаточности денежных средств на счете списание осуществляется в следующей очередности:
в первую очередь по исполнительным документам предусматривающие перечисление или выдачу денежных средств со счета для удовлетворения требований о возмещении причиненного вреда, ущерба здоровью, жизни, а также требований о взыскании алиментов (№1);
в вторую очередь по исполнительным документам предусматривающие перечисление6 или выдачу средств для расчетов по выплате выходных пособий и оплате труда лицам работающим по трудовому договору, по контракту, по выплате вознаграждения по авторскому договору (№2);
в третью очередь по платежам предусматривающие перечисление или выдачу денежных средств
Ссудный счет – это счет, на котором в банке учитывают предоставление о возврат кредитов.