7. Банковская система и денежно-кредитная политика

План:

В.1. Банковская система

В.2. Центральные и коммерческие банки

В.3. Кредитная система

В.1. Банковская система

Банк – финансово-кредитный институт, основной функцией которого является оказание финансовых услуг юридическим и физическим лицам.

В соответствии с российским законодательством, банк – кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:

• привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц;

• размещение указанных средств от своего имени и за свой счёт на условиях платности, срочности, возвратности и целевого характера;

• открытие и ведение банковских счетов юридических и физических лиц;

• покупка у юридических и физических лиц и продажа им иностранной валюты и др.

Банковская система – это совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. В России она включает Центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров.

Особенность банка как хозяйствующего субъекта рыночной экономики состоит в том, что он покупает и продает особый товар – деньги. Однако сегодняшняя практика коммерческого банка свидетельствует, что в качестве прямого объекта купли-продажи денег они выступают редко. Основным товаром банковского рынка является услуга.

Во всем мире банковская кредитная система обслуживает промышленность, торговлю и государство в целом (через финансирование правительственных займов). Это обслуживание осуществляется путем сбора банками в государстве свободных денежных средств населения. Сбор сбережений граждан в развитых странах приобрел особое значение, т.к. масса этих сбережений там весьма значительна.

Современная банковская система России представлена двумя уровнями: ЦБ + коммерческие банки. В середине 90-х согласно законодательству, в России стало возможным создание банка на основе любой формы собственности, что и положило начало ликвидации государственной монополии на банковскую деятельность.

При рассмотрении современной банковской системы России в ней обнаруживаются связи двух типов:

1. Взаимосвязи между самими коммерческими банками, кредитными учреждениями. В этом случае связь обеспечивает отношения координации между указанными элементами системы.

2. Связь между Центральным банком, с одной стороны, и коммерческими банками, кредитными учреждениями, с другой. Здесь связь перерастает в отношения субординации, которые, главным образом, и обеспечивают целостность системы.

Виды банков (в зависимости от классификации):

По видам собственности выделяются государственные, частные банки, смешанные.

По организационно-правовой форме деятельности коммерческие банки бывают акционерными обществами, обществами с ограниченной ответственностью и т.д.

По территории деятельности банки делятся на республиканские и региональные, межрегиональные, местные, национальные, международные, заграничные.

По степени независимости различают самостоятельные, дочерние, сателлиты (полностью зависимые), уполномоченные (банки-агенты, т.е. созданные предприятиями для того, чтобы управлять потоками своих денежных средств) и др.

По наличию филиалов: с филиалами и бесфилиальные.

По степени диверсификации капитала: однопрофильные (занимающиеся только банковскими операциями) и многопрофильные (участвующие в капиталах небанковских предприятий и организаций).

По объему капитала коммерческие банки делятся на крупные, средние и мелкие.

В.2. Центральные и коммерческие банки

Банки делят по их организации и по форме собственности на центральные и коммерческие. Главным отличием коммерческих банков от центральных является отсутствие права эмиссии денег.

Центральный банк (ЦБ) – это банк, возглавляющий кредитную систему страны, имеющий монопольное право эмиссии банкнот и осуществляющий кредитно-денежную политику в интересах национальной экономики.

ЦБ является посредником между государством и остальной экономикой через банки. В качестве такого учреждения он призван регулировать денежные и кредитные потоки с помощью инструментов, которые закреплены за ним в законодательном порядке.

Центральный банк проводит государственную эмиссионную и валютную политику, является ядром резервной системы. Центральный банк абсолютного большинства стран не принадлежит государству. Фактически, государство зачастую является лишь формальным собственником используемого центральным банком оборудования, однако правом его использования владеют частные лица – акционеры центральных банков. Нередко государство даже формально не владеет капиталом центрального банка (США, Италия, Швейцария) или владеет им частично (Бельгия — 50 %, Япония — 55 %). По сути, центральный банк выполняет функции государственного органа в интересах частных лиц. Центральный банк РФ также является неподконтрольным государству органом, а частной организацией, по примеру ФРС США.

В настоящее время для центральных банков законом не установлен предел эмиссии банкнот или какие-либо условия их обеспечения золотом. Исключение составляет Швейцария, где центральный банк обязан иметь 40-процентное золотое обеспечение обращающихся банкнот.

По своему положению в кредитной системе центральный банк играет роль «банка банков», т. е. хранит обязательные резервы коммерческих банков и других учреждений, предоставляет им ссуды, выступает в качестве «кредитора последней инстанции», организует национальную систему взаимозачетов денежных обязательств либо непосредственно через свои отделения, либо через специальные расчётные палаты.

Обязательные резервы – это часть суммы депозитов, которую коммерческие банки должны хранить в виде беспроцентных вкладов в Центральном Банке.

Основные функции ЦБ:

• эмиссия банкнот;

• проведение денежно-кредитной политики;

• рефинансирование кредитно-банковских институтов;

• управление официальными золотовалютными резервами;

• проведение валютной политики;

• регулирование деятельности кредитных институтов;

• функции финансового агента правительства.

Коммерческий банк – негосударственное кредитное учреждение, осуществляющее универсальные банковские операции для юридических и физических лиц (расчётные, платёжные операции, привлечение вкладов, предоставление ссуд, а также операции на рынке ценных бумаг и посреднические операции).

Около 70% доходов банка формируется за счет платы процентов за кредит, биржевых и трастовых операций. Расходы – это плата за вклады, заработная плата работникам банка, затраты на содержание оборудования. Разница между доходами и расходами и составляет прибыль банка.

Услуги коммерческих банков можно разделить на три основные группы:

1) Услуги, связанные с финансированием нужд клиентов: выдача кредитов денежной форме, косвенное кредитование (лизинг, учет векселей).

2) Инвестиционные услуги: прием и размещение денежных средств на депозитные счета; посреднические услуги по приобретению и реализации ценных бумаг по поручению клиента; инвестирование средств клиента в реальные активы (драгоценные металлы, недвижимость).

3) Услуги, связанные с рационализацией оборота финансовых активов клиентов: расчетно-кассовые услуги; консультационные и прочие услуги.

Деятельность каждого из банков состоит из активных и пассивных операций:

Пассивные операции – операции, путем которых банки формируют свои ресурсы в виде собственных, привлеченных и эмитированных средств для проведения кредитных и других активных операций. Они направлены на мобилизацию временно свободных денежных средств физических и юридических лиц. Это срочные вклады и вклады до востребования.

Активные операции - размещение банком имеющихся у него финансовых ресурсов с целью пустить их в оборот и получить прибыль.

Состоят из предоставления денежных средств (ссуд) предпринимателям, фирмам. Они состоят в основном из кредитных и операций с ценными бумагами (фондовых операций). На эти два вида активных операций приходится около 80% всех активных операций банка. Остальные 20% приходятся на операции с недвижимостью, покупкой-продажей иностранной валюты, кассовым обслуживанием клиентов, акцептные операции.

У: В 2006 году из 10 самых прибыльных банков 7 находилось в США. США одна из стран в которой проживает 6% населения Земного шара, а потребляет она 25% всех ресурсов. Вдобавок еще и стягивает на себя все денежные средства других стран, особенно неразвитых, давая им кредиты и вгоняя в многолетние долги по которым народ расплачивается своим трудом и теми ресурсами, которые есть в стране.

Это все не случайно. Самый известный из первых банков зародился в городе Франкфурт-на-Майне. И первым его владельцем был никто иной как Майер Амшель Ротшильд. А уже потом дело его продолжили пять сыновей: Амшель Майер, Соломон Майер, Натан Майер, Кальман Майер, Джеймс Майер. Братья контролировали 5 банков в крупнейших городах Европы (Париже, Лондоне, Вене, Неаполе, Франкфурте-на-Майне).

Дальше дела пошли как нельзя лучше – войны и обман позволили накопить Ротшильдам несметное состояние. Они стояли у истоков ФРС США вместе с Рокфеллером, Морганом и другими. Дальше две войны и полное закабаление народа через кредиты и поощрение (с помощью рекламы, СМИ и других средств манипуляции) в обществе культа потребителя, батарейки, не думающей марионетки.

План как всегда прост – разделяй и властвуй. И нынешний кризис идет согласно их плану. Стоит только подивиться насколько проницательны, умны и жестоки эти люди банковской системы.

В.3. Кредитная система

Кредит – ссуда в денежной или товарной форме на условиях возвратности, срочности и уплаты процента.

Кредитная система - это совокупность кредитных отношений и институтов, организующих эти отношения.

Кредитная система с одной стороны представляет собой совокупность кредитно-расчетных отношений, форм и методов кредитования и расчетов, с другой – это совокупность кредитно-финансовых институтов, осуществляющих расчеты и кредитование.

Кредитная система включает в себя не только банки, хотя они – главный элемент системы, но и специализированные финансово-кредитные учреждения: пенсионные фонды, страховые компании, инвестиционные компании, сберегательные учреждения, инвестиционные банки, выпускающие и размещающие ценные бумаги.

С экономической точки зрения, кредит – это категория, выражающая определенные экономические отношения между субъектами рынка. Это стоимостная экономическая категория, неотъемлемый элемент товарно-денежных отношений. Кредит – это отношение между кредитором и заемщиком по поводу возвратного движения стоимости. Существует и иная точка зрения на определение кредита как экономической категории: кредит – это движение ссудного капитала.

Ссудный капитал – это денежный капитал, предоставляемый в ссуду собственником на условиях возвратности за плату в виде процентов. Это особая историческая форма капитала. Качественное его отличие от денежного в том, что ссудный капитал – это одна из форм самовозрастающей стоимости (%), в то время как деньги сами по себе прироста не дают.

Возможность возникновения и развития кредита связана с кругооборотом и оборотом капитала. В процессе движения основного и оборотного капитала происходит высвобождение ресурсов или денежного капитала (высвобождающегося в процессе кругооборота промышленного и торгового капитала). Возникновение временно свободных средств является объективной необходимостью. Но «празднолежащие» временно свободные средства вступают в противоречие с необходимостью эффективного использования средств в рыночной экономике. Это противоречие разрешается посредством кредита, т.е. временно высвобождающийся денежный капитал передается в ссуду тем, кто в нем нуждается.

Функции кредита:

• мобилизация и распределение временно свободных денежных средств;

• экономия наличных денег;

• выделение процента;

• создание кредитных орудий обращения;

• осуществление контроля за финансово-хозяйственной деятельностью предприятия;

• ускорение концентрации капитала;

• обслуживание товарооборота;

• ускорение НТП.

Большинством современных российских экономистов признаются перераспределительная и эмиссионная функции кредита.

Денежно-кредитная политика – это политика государства, воздействующая на количество денег в обращении с целью обеспечения стабильности цен, полной занятости населения и роста реального объема производства.

Воздействие на макроэкономические процессы (инфляцию, экономический рост, безработицу) осуществляется посредством денежно-кредитного регулирования.

Денежно-кредитное регулирование – это совокупность конкретных мероприятий центрального банка, направленных на изменение денежной массы в обращении, объема кредитов, уровня процентных ставок и других показателей денежного обращения и рынка ссудных капиталов.

Денежно-кредитная политика является составной частью единой государственной экономической политики. Государственная экономическая политика должна предусматривать меры по решению проблем в каждом блоке. Центральный банк выполняет свою часть – денежно-кредитную политику, он отвечает за её проведение в государстве.