[Править]Медицинское страхование выезжающих за рубеж (путешественников)

Данный вид страхования является добровольным видом страхования, однако наличие полиса страхования медицинских расходов выезжающих за рубеж (ВЗР) является обязательным требованием для получения визы в ряд стран (страны Шенгенского соглашения и др.)

Ведется обсуждение о введении данного вида страхования в число обязательных, при оформлении поездки через туристическую фирму.

Правилами страхования конкретной страховой компании определяется объем услуг, оплачиваемых полисом ВЗР, но, как правило, это:

• Медицинские услуги — лечение остро возникших заболеваний или травм

• Медико-транспортные услуги — доставка пациента до больницы, перевозка из одной больницы в другую, при необходимости — эвакуация пациента в страну постоянного проживания, с сопровождением.

• Репатриация останков

Как правило, по правилам страхования ВЗР не оплачивается лечение:

• онкологических заболеваний

• состояний, связанных с беременностью и родовспоможением

• психиатрических заболеваний и их последствий

• травм, полученных в состоянии алкогольного или наркотического опьянения

• системных заболеваний соединительной ткани

• солнечной аллергии и солнечных ударов

• заболеваний, возникших во время природных катастроф — землетрясений, извержений вулканов, цунами

Для организации медицинской помощи за рубежом страховые компании привлекают компанию-ассистанс.

Вопрос 50

Переход экономики на рыночные отношения, развитие предпринимательской деятельности, расширение круга товарных и обменных операций, взаимность договорных обязательств между хозяйствующими субъектами объективно требует надежной системы гарантий, предоставляемой страхованием. Только на основе страхования становится возможной защита общественных интересов, возникающих в процессе производства, обмена и потребления материальных благ. В соответствии с Федеральным Законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков .

Страхование является одним из видов экономической деятельности, в котором правовое регулирование играет заметную роль. Это связано с необходимостью государственных гарантий в условиях ассиметрии информации, а также является высокой значимостью страхования для экономической и социальной жизни любой страны .

Всю совокупность нормативных актов, регулирующих страховые отношения в современной России, можно разделить на три уровня.

Первый уровень – это Гражданское законодательство РФ. Основная его роль – в обеспечении равноправия субъектов предпринимательства во всех сферах рыночной экономики. В первую очередь сюда относятся 48-я глава Гражданского кодекса и Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Они являются базой для разработки других нормативных документов второго и третьего уровня, а также документов страховых компаний.

Второй уровень – специальное (отраслевое) законодательство, которое регулирует правовые и экономические отношения непосредственно в сфере страхования. К ним относятся, например, Закон РФ от 28.06.1991 г. «О медицинском страховании граждан РФ», Федеральный Закон от 28.03.1998 г. «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел РФ», Федеральный Закон от 03.04.2002 г. «Об обязательном страховании гражданской ответственности» и т.д. Документы этого уровня обеспечивают правовое регулирование отдельных направлений страховой деятельности. .

Третий уровень – это нормативные акты Президента, Правительства, министерства и ведомств. Например, Указ Президента «Об обязательном личном страховании пассажиров», Условия лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации и т.д.

Как показывают многочисленные опросы и социологические исследования, сегодня в нашей стране значительная часть населения вообще не пользуется страховыми услугами. Почему? Причин достаточно. Сказывается, видимо, и менталитет значительного числа граждан, привыкших полагаться на русский «авось», и малочисленность так называемого среднего класса, располагающего существенной собственностью, и довольно низкий (по мировым стандартам) уровень заработной платы большинства россиян. Безусловно, свою негативную роль играет и недостаточная развитость Российского законодательства, регулирующего сферу страхования, и весьма невысокий уровень доверия населения к этому сегменту права.

Это можно объяснить тем, что к формированию рыночной экономики, как и к разработке соответствующего ей законодательства, российский парламент приступил, по сути, всего лишь полтора десятилетия назад. В связи с тем, что за этот исторически совершенно мизерный срок оно не сумело принять и ввести в действие множество нужных законов экономического характера, страховое предпринимательство на российском рынке не может быть пока столь же совершенным, как в странах, развивающих рыночную экономику уже сотни лет.

Законодательство делает только первые шаги, и поэтому далеко не соответствует требованиям времени. И если, например, в странах ЕС или в США люди и организации страхуются буквально на все случаи возможных потерь, включая потери имущества, здоровья, жизни, то в России  сфера страхования крайне ограничена как в плане чисто правовом, та и с точки зрения спроса и предложения.

Так, например, в нашей стране нет системы обязательного страхования рисков, связанных с путешествием за рубеж, в том числе и рисков, связанных с такими чрезвычайными ситуациями, как техногенные или природные катастрофы, террористические акты. Вот почему шведы и итальянцы могут спокойно путешествовать по зарубежным странам, зная, что любой ущерб, который они понесут в случае экстремальной ситуации, будет полностью покрыт по страховому договору; а россиянин, понесший материальный ущерб из-за выше указанных событий, не может рассчитывать на его возмещение.

Однако на каких-то направлениях страхового законодательства российский парламент все-таки принимает базовые правовые акты – вступившие в последние годы законы «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» и «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской федерации».

Что касается страхования автогражданской ответственности и страхования банковских вкладов, то в отношении потребности общества в этих законах ситуация давно уже перезрела. Цивилизованное разрешение проблем, связанных с ДТП (дорожно-транспортное происшествие)  и с банкротством банков, возможно только на серьезном правовом фундаменте. Поэтому принятие законов, о которых идет речь, давно уже стала крайней необходимостью.

Было бы наивным предполагать, что формирование российского страхового рынка не будет испытывать тех сложностей, которые присутствуют на рынках развитых стран. Не нова, к сожалению, и проблема мошенничества в страховании.

Правда, в период существования государственной системы страхования случаи мошенничества были относительно редки. Это объяснялось наличием одного страховщика-монополиста, ограниченным спектром предлагаемых полисов, наличием стандартных условий страхования, жесткой системой управления, наличием кадров достаточной квалификации.

Образование большого числа страховщиков, предлагающих разнообразные виды страховых услуг, сопровождается и появлением фактов мошенничества. Со стороны страхователей это выражается главным образом в предоставлении фиктивных документов о характеристике принимаемого риска и в искажении информации о страховых случаях.

Страховщиками делаются попытки борьбы с недобросовестными клиентами. Однако из-за недостаточной квалификации персонала, разобщенности страховщиков, неразвитости законодательства это пока не дает должного эффекта. Например, в Москве случаи мошенничества, допускаемого клиентами при страховании автомобилей, достигли такого масштаба, что страховщики сегодня практически прекратили проведение этого вида страхования.

Существуют и факты мошенничества со стороны страховых компаний. Обычно это выражалось в выдаче страхователям недействующих страховых полисов, в опубликовании недобросовестной рекламы, обмане клиентов. Со стороны страхового надзора к таким страховым компаниям применялись разного рода санкции и, как правило, они лишались права на проведение страховой деятельности в России.

Распространение страхового мошенничества в России пока что не приобрело масштабов, угрожающих развитию национального рынка, но уже сейчас необходимо принимать меры, направленные на борьбу с ним. [6, с.64].

Кроме того, имели место нарушения, допускаемые иностранными предпринимателями. Пока в России запрещена деятельность иностранных страховщиков, однако, некоторые зарубежные компании вопреки установленному порядку продавали свои полисы российским клиентам. Против таких компаний российскими правоохранительными органами были приняты адекватные меры, направленные на пресечение незаконной деятельности.

Все сказанное свидетельствует о том, что проблемы российского страхового рынка схожи с проблемами, решаемыми западными коллегами. Поэтому наряду с совершенствованием российского законодательства необходим обмен опытом в этой сфере между специалистами разных стран.

Возникает странная ситуация. Начав разработку страхового законодательства, соответствующего условиям рыночной экономики, российский парламент получил возможность воспользоваться богатейшим опытом многих развитых стран. Казалось бы, нужно посмотреть, как в западных странах решают правовую проблему  и сделать соответствующие выводы. Все не так просто, как кажется на первый взгляд. Даже самый проверенный временем опыт может оказаться неприемлемым для России. Хотя бы потому, что в вопросах обеспечения собственной безопасности российские традиции не соответствуют западным традициям. К тому же и правовые отношения, которые существуют в России, далеко не такие, как на Западе. Вот почему многие законодательные акты, списанные с западноевропейских и американских образцов без учета российских ситуаций, не работают. Тем не менее, игнорировать мировой опыт не следует. На мой взгляд, надо приближаться к тем наиболее оптимальным образцам страхового рынка, которые на сегодняшний день уже существуют за рубежом. Особенно в Западной Европе. Приближаться, но обязательно с учетом российского  менталитета и традиций.

По моему мнению, на совершенствовании страхового законодательства сказывается отсутствие мощного слоя среднего класса. Если бы средний класс в России уже сегодня составлял значительную часть общества и имел бы на рынке соответствующую нишу, то тогда можно было бы в вопросах страхования ориентироваться на него. Ведь страховой рынок должен, по меньшей мере, придавать тем, кто обладает какой-то собственностью, уверенность в том, что эта собственность принесет пользу не только им, но и государству.

Если оценивать сегодняшнее состояние российского страхового рынка в сравнении с тем, что было пятнадцать лет назад, то нельзя не отметить существенный прогресс, достигнутый им за эти полтора десятилетия. В последние годы российский рынок страхования динамично развивается и крепнет, чему способствует относительно благоприятная экономическая конъюнктура, рост платежеспособности населения и предприятий, совершенствование законодательной базы.[4, с.12].

Нельзя не отметить продолжающиеся процессы укрупнения страховых компаний, которые сопровождаются повышением уровня их капитализации, а также рост конкуренции на рынке. Работать страховым компаниям приходится в условиях очень жесткой конкуренции. И в этом есть определенное благо. Ведь побеждает тот, кто способен лучше оценить рыночные возможности, кто готов предоставить клиентам не только повышенный ассортимент страховых услуг, но и более ценные продукты, кто привлекает клиентов скидками и привилегиями, кто не боится снижать цены на предлагаемые продукты.

Конечно, лицо страхового рынка во многом определяет состояние функционирующих на нем страховых компаний. А они существенно отличаются друг от друга и по своему «возрасту», и по опыту работы, и по масштабам деятельности, и по своим финансовым возможностям, а также уровнем доверия к ним со стороны населения, корпоративных клиентов.

Учитывая эти обстоятельства, российский парламент проявляет большое внимание к работе по совершенствованию правовых документов, регулирующих деятельность страхового предпринимательства.

В качестве примера можно назвать действующий закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации», который постоянно совершенствуется. В него уже вносились коррективы, направленные на ужесточение требований к финансовой устойчивости страховых организаций, на установление единых принципов лицензирования страховых компаний, а также на совершенствование страхового надзора. Все это очень важно. Ведь увеличение уставного капитала обеспечивает повышение финансовой надежности компаний, а также позволяет привести их работу в соответствие с международными стандартами .

Итоги социально-экономического развития Российской Федерации за последние годы, количественные и качественные показатели деятельности страховых организаций свидетельствуют о необходимости разработки и утверждения основных направлений развития страховой отрасли – проекта Стратегии развития страховой отрасли на 2008 – 2012 гг. Реализация Стратегии позволит укрепить роль страхования в системе экономических отношений, повысить эффективность страховой защиты от рисков, стимулировать внедрение новых видов страхования, страховых технологий, улучшить качество и разнообразить спектр страховых услуг, совершенствовать страховое законодательство, формы и методы страхового надзора [2, с.35].

На современном этапе законодательная база находится на этапе активного формирования, ежегодно появляются новые законодательные акты, совершенствуются и модернизируются существующие. Поскольку экономическое содержание страхового предпринимательства на практике реализуется с помощью правовой базы, то можно сделать вывод о том, что и дальнейшее совершенствование страхового дела повлечет за собой изменения в законодательной базе.