Вопрос 25

Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона

Страхователи могут заключать со страховщиками договоры о страховании третьих лиц (застрахованных лиц), но в некоторых странах (например, в России) только c согласия этих третьих лиц, кроме лишь случаев, предусмотренных законом. Застрахованные лица могут приобретать права и обязанности страхователя согласно с договором страхования^[1].

Страхователи имеют право при заключении договоров личного страхования назначать при согласии застрахованного лица граждан или юридических лиц (выгодоприобретатель) для получения страховых выплат, а также заменять их к наступлению страхового случая, если это предусмотрено законом и/или договором страхования.

Страхователи имеют право при заключении договоров страхования других, чем договоры личного страхования, назначать граждан или юридических лиц (выгодоприобретателей), которые могут понести убытки в результате наступления страхового случая, для получения страхового возмещения, а также заменять их к наступлению страхового случая, если другое не предусмотрено законом и/или договором страхования.

СТРАХОВАТЕЛЬ (англ. assured, insured) - 1) юридическое лицо или дееспособный гражданин, заключившие со страховщиком договорстрахования либо являющиеся С. в силу закона (ст. 5 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»**). С. вправе заключать со страховщиками договоры о страховании третьих лиц в пользу последних (застрахованных лиц). При заключении договоровстрахования С. справе назначать физических или юридических лиц (выгодоприобретателей) для получения страховых выплат подоговорам страхования, а также заменять их по своему усмотрению до наступления страхового случая. См. также Договор имущественного страхования; Договор личного страхования;

2) по законодательству РФ об обязательном социальном страховании организация любой организационно-правовой формы, а такжегражданин, обязанные в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного социального страхования уплачиватьстраховые взносы (обязательные платежи). С. являются также органы исполнительной власти и органы, местного самоуправления, обязанные в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного социального страхования уплачивать страховые взносы. С. определяются в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного социального страхования (ст. 6 ФЗ «Об основах обязательного социального страхования»**).

С. имеют право: участвовать через своих представителей в управлении обязательным социальным страхованием; вносить предложения отарифах страховых взносов на конкретные виды обязательного социального страхования страховщикам и в Правительство РФ; бесплатно получать у страховщиков информацию о нормативных правовых актах по вопросам обязательного социального страхования и размерахстрахового обеспечения, выплаченного застрахованным лицам; участвовать через своих представителей в проведении расчетов поопределению обоснованности тарифов страховых взносов; ходатайствовать перед страховщиком об отсрочке уплаты страховых взносов(обязательных платежей) и пользоваться предоставленными в соответствии с законодательством РФ льготами; обращаться в суд длязащиты своих прав.

С. обязаны: встать на учет и сняться с учета у страховщика в сроки, установленные федеральными законами о конкретных видахобязательного социального страхования; уплачивать в установленные сроки и в надлежащем размере страховые взносы; представлятьстраховщику сведения, необходимые для ведения индивидуального (персонифицированного) учета уплаченных страховых взносов(обязательных платежей); вести учет начислений страховых взносов и представлять страховщику в установленные сроки отчетность; предъявлять страховщику для проверки документы по учету и перечислению страховых взносов (обязательных платежей), расходованиюсредств обязательного социального страхования; выплачивать определенные виды страхового обеспечения застрахованным лицам при наступлении страховых случаев в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного социального страхования

Застрахованный - физическое лицо, на имя которого заключен договор личного страхования, либо физическое или юридическое лицо по договору страхования ответственности, ответственность которого застрахована этим договором.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников. Застрахованное лицо, названное в договоре личного страхования, может быть заменено страхователем другим лицом лишь с согласия самого застрахованного лица и страховщика.

В случае, когда по договору страхования риска ответственности за причинение вреда (статья 931 ГК РФ) застрахована ответственность лица иного, чем страхователь, последний вправе, если иное не предусмотрено договором, в любое время до наступления страхового случая заменить это лицо другим, письменно уведомив об этомстраховщика.

ЗАСТРАХОВАННЫЕ ЛИЦА (англ insured persons) - по законодательству РФ об обязательном социальном страховании граждане РФ, а также иностранные граждане и лица без гражданства, работающие по трудовым договорам, лица, самостоятельно обеспечивающие себяработой, или иные категории граждан, у которых отношения по обязательному социальному страхованию возникают в соответствии сфедеральными законами о конкретных видах обязательного социального страхования (ст. 6 ФЗ «Об основах обязательного социального страхования»**). Права и обязанности З.л. установлены в ст. 10 ФЗ «Об основах обязательного социального страхования».

З.л. имеют право: а) на своевременное получение страхового обеспечения в порядке и на условиях, которые установлены федеральными законами о конкретных видах обязательного социального страхования. В случаях, установленных федеральными законами, право настраховое обеспечение могут иметь члены семьи З.л. и лица, находящиеся на его иждивении; б) на защиту лично, через своего представителя или профсоюз своих прав, в т.ч. в суде; в) на участие через своего представителя или профсоюз в управленииобязательным социальным страхованием; г) на получение информации о деятельности страховщиков и страхователей; д) на внесение предложений через своего представителя или профсоюз о тарифах страховых взносов страховщикам и в Правительство РФ.

З.л. обязаны: а) своевременно предъявлять страховщику документы, содержащие достоверные сведения и являющиеся основанием для назначения и выплаты страхового обеспечения, предусмотренного федеральным законом о конкретном виде обязательного социального страхования; б) вносить страховые взносы, если такая обязанность установлена федеральными законами о конкретных видахобязательного социального страхования.

ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний»** для обозначения З.л. использует термин «застрахованный», который в страховании от несчастных случаев на производстве ипрофессиональных заболеваний означает физическое лицо: а) подлежащее обязательному социальному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний в соответствии с положениями п. 1 ст. 5 этого Федерального закона; б) получившее повреждение здоровья вследствие несчастного случая на производстве или профессионального заболевания, подтвержденное в установленном порядке и повлекшее утрату профессиональной трудоспособности. См. также Договор личного страхования.

Выгодоприобретатель — это физическое или юридическое лицо, которое имеет право на получение страховых выплат по договору страхования и может заменить страхователя при наступлении страхового случая. Страхователь может по своему усмотрению назначать или заменять выгодоприобретателя в договоре страхования, но при этом он должен письменно уведомить об этом страховщика.

Выгодоприобретатель в договоре страхования жизни имеет определенные льготы, связанные с правом наследования. Страховая сумма не включается в состав наследуемого имущества, которое делится между наследниками. Поэтому выгодоприобретатель получает страховую сумму и полностью сохраняет свои права на долю в наследстве. Замена выгодоприобретателя, назначенного с согласия застрахованного лица по договору личного страхования, допускается лишь при согласии этого лица.

Гражданский кодекс РФ устанавливает некоторые ограничения на свободу страхователя в назначении выгодоприобретателей. В договоре страхования предпринимательского риска не может быть назначен выгодоприобретатель, это условие является ничтожным в 933 ГК РФ. В договорах страхования ответственности выгодоприобретатели назначены законом.

Если это ответственность по договору, то выгодоприобретатель — лицо, по отношению к которому ответственность возникает (ст. 932 ГК). Если это ответственность за причинение вреда, выгодоприобретатель — лицо, которому причинен вред (ст. 931 ГК).

Страхователь не может заменить выгодоприобретателя после наступления одного из трех событий:

• страхового случая (ст. 5 Федерального закона Об организации страхового дела);

• выполнения выгодоприобретателем какой-либо обязанности по договору страхования (ст. 956 ГК);

• предъявления выгодоприобретателем требования к страховщику о выплате (ст. 956 ГК).