Вопрос 22

Правила страхования — документ, разрабатываемый и утверждаемый страховой компанией (страховщиком), либо объединением страховщиков, а в обязательных видах страхования — ОСАГО, ОСОПО — государством^[1] [2].

В правилах страхования и условиях страхования содержатся основные положения договора страхования, заключаемого путем вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Принятие этих документов страхователем означает его согласие на заключение договора страхования на предложенных страховщиком условиях^[3].

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре^[4].

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

Условия страхования подразумевают, что договор страхования заключается на случай наступления определенного события. Такое событие именуется страховым риском. Договор может быть заключен  как от одного риска, так и от совокупности совершенно разнотипных событий. Страховые риски могут быть абсолютно различными. Есть основные риски, от которых могут быть застрахованы почти все возможные объекты. Также есть индивидуальные риски, встречающиеся в любом виде страхования. Существуют и очень интересные риски, к примеру, страхование от падения самолета на жилое строение или страхование какой-либо части тела от повреждения.

Страховой случай – это факт свершения события указанного в договоре или полисе как риск, приведшее к  утрате, гибели или повреждению объекта страхования, а также к дополнительным расходам с этим связанным. Страховые условия гласят, что страховщик в этом случае должен выплатить страховое возмещение.   В них также указано, какие случаи нельзя отнести к страховым, и по которым выплаты производиться не будут.

Денежная сумма,  в пределах которой страховщик обязуется выплатить страхователю страховое возмещение, называется страховой.  Правила страхования так же содержат пункт о том, что страховая сумма не может превышать страховой стоимости застрахованного объекта (реальной рыночной стоимости). Эта стоимость определяется страховщиком. В договоре указывается и предельный размер выплат страховщика. При достижении этого лимита договор прекращает свое действие. Этот предел может быть установлен по каждому случаю, указанному в договоре, в отдельности, по первому наступившему событию или в совокупности по всем страховым случаям.