Вопрос 15

Сострахование - страхование одного и того же объекта страхования несколькими страховщиками по одному договору страхования.

Одной из форм комбинированного страхования является двойное страхование.

Двойное страхование - это страхование одного и того же объекта от одного и того же страхового случая и на один и тот же срок у нескольких страховщиков.

Двойное страхование имеет место при неполном страховании, т.е. когда объект страхования застрахован у страховщика не на свою полную страховую стоимость (страховая сумма меньше, чем страховая стоимость). При этом страхование этого объекта у другого страховщика выражает его дострахование.

Признаками двойного страхования являются:

а) тождественность объекта страхования;

б) тождественность страхового случая;

в) тождественность срока страхования;

г) страхование у нескольких страховщиков.

Страховое законодательство РФ также допускает двойное страхование, устанавливая при этом систему долевой (пропорциональной) системы ответственности страховщиков.

Согласно п. 4 ст. 951 ГК если при двойном страховании страховая сумма превышает страховую стоимость, то договоры страхования являются ничтожными в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. Кроме того, предусмотрено, что "сумма страхового возмещения, подлежащая выплате в этом случае каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования". При этом излишне уплаченная часть страховой премии возврату не подлежит.

Сострахование (англ. coinsurance) – совместное страхование несколькими страховщиками одного и того же объекта. Данный способ обеспечения страховой защитыприменяется, как правило, при страховании крупных объектов, когда одна страховая компания не в состоянии принять на себя крупные риски^[1].

При состраховании страхователю может выдаваться совместный или раздельные страховые полисы, исходя из долей риска, принятых каждым страховщиком. Доли ответственности каждого страховщика определяются пропорционально полученной им премии. На практике принято, чтобы состраховщик, принимающий участие в меньшей доле, следовал за условиями страхования, одобренными страховщиком, имеющим наибольшую долю. При совместном страховании какого-либо объекта страховые компании подписывают один договор страхования, в котором наряду с условиями страхования содержатся условия, определяющие права и обязанности каждого страховщика по страхованию данного объекта.

Одной из форм сострахования являются страховые пулы, которые получили распространение в последнее время. По этому виду сострахования участники (члены) пула несут солидарную ответственность по рискам, взятым на страхование. Для управления пулом (рисками, находящимися в ответственности страхового пула) его участниками создается временное (на период действия договора) бюро, которое выступает в качестве представителя пула. Данное бюро не является, как правило, юридическим лицом. Также дела пула может вести специально привлекаемая управляющая компания (часто в таком качестве выступают страховые брокеры).

Таким образом, сострахование является одной формой обеспечения устойчивой страховой защиты, которая использует принцип сотрудничества между страховщиками.