Вопросы для подготовки к занятию 17 декабря 2012 г. По теме «Кредитная система. Кредит. Процент за кредит»

1. Понятие кредита.

2. Необходимость кредита (две группы причин).

3. Кругооборот средств как причина необходимости кредита.

4. Сезонный характер производства как причина необходимости кредита.

5. Характер высвобождения средств как причина необходимости кредита.

6. Ведение хозяйства на условиях коммерческого расчета как причина необходимости кредита.

7. Наличие товарного производства и товарно-денежных отношений как причина необходимости кредита.

8. Основные принципы кредитования.

9. Различные формы кредита.

10. Банковский кредит, его источники.

11. Функции кредита.

12. Понятие границ кредита, причины нарушения границ кредита, методы преодоления нарушений.

13. Понятие ссудного процента, банковского процента.

14. Необходимость процента.

15. Формы ссудного процента.

16. Цена кредита, базовая процентная ставка, их взаимосвязь, как определяются.

17. Какие факторы влияют на цену кредита.

18. Реальная цена кредитных ресурсов.

19. Реальные и номинальные процентные ставки.

20. Фиксирующие и плавающие процентные ставки.

Профессор Е. Б. Тютюкина

1. Понятие кредита:

Кредит – это экономическая категория, которая представляет собой форму движения ссудного капитала (ссуженной стоимости), то есть капитала, предоставляемого в ссуду от кредитора к заемщику на условиях срочности, платности, обеспеченности.

Широкое применение кредита в современной экономике определяется потребностями участников хозяйственных сделок, которые, с одной стороны, диктуют спрос на временно свободные ресурсы (необходимость кредита) или же создают предложение данных ресурсов (возможность кредита).

2. Необходимость кредита (две группы причин):

Необходимость кредита определяется двумя группами причин:

1. Общие - объясняют необходимость кредита во всех общественно-экономических формациях:

• наличие товарного производства и товарного обращения,

• функционирование денег как средства платежа,

• продажа товаров в кредит с отсрочкой платежа.

2. Частные - объясняют необходимость кредита в определенной общественно-экономической формации, в частности в настоящий момент:

• кругооборот общественных фондов,

• сезонный характер производства,

• два метода мобилизации средств: бюджетный и кредитный,

• хозрасчетный метод ведения хозяйства.

Необходимость существования кредита определяется следующими причинами:

- для физических лиц – желание иметь определенные блага сегодня, а рассчитываться за них в течение определенного периода;

- для юридических лиц – необходимость оборотных средств (наличие сырья, материалов, полуфабрикатов), погашение задолженности, создание или расширение предприятия (потребность в инвестициях);

- для государства – покрытие дефицита бюджета путем выпуска ценных бумаг, общенациональные программы.

Возможность существования кредита в экономике определяется кругооборотом стоимости между сферами производства и обращения. Кроме того причинами существования кредита являются:

- формирование временно свободных ресурсов в виде амортизационных отчислений (со времени начисления до момента использования они становятся временно свободными);

- чистая прибыль предприятия, из которой формируются резервы и средства на расширение производства в будущем;

- возможный временной разрыв между моментом получения выручки товаропроизводителем и необходимостью вложения средств в новый производственный цикл;

- сбережения и накопления населения.

Вопрос о функциях и принципах кредита является дискуссионным. Чаще всего авторы называют следующие функции кредита:

1. Аккумуляция временно свободных денежных средств – позволяет формировать финансовую основу для расширенного воспроизводства в экономике. С помощью этой функции реализуется возможность кредита.

2. Перераспределительная функция – ключевая (ее выделяют все экономисты). Через реализацию этой функции происходит перетекание капитала в территориально-отраслевом разрезе экономической системы на рыночных принципах (в отличие от сферы финансов, где средства перемещаются на основе административных методов управления).

3. Замещение наличных денег и сокращение издержек обращения – выполняется как эмиссионным банком страны, так и коммерческими банками (в основном последними) через выпуск векселей, чеков и обращающиеся депозиты.

При практической организации любой операции на рынке ссудных капиталов строго соблюдаются принципы кредитования:

1. Срочность кредита - основной отличительный признак кредита как экономической категории. Этот принцип предполагает необходимость возврата кредита в точно определенный срок, зафиксированный в кредитном договоре или заменяющем его документе.

2. Возвратность кредита - необходимость своевременного возврата полученных от кредитора финансовых ресурсов после завершения их использования заемщиком. Он находит свое практическое выражение в погашении конкретной ссуды путем перечисления соответствующей суммы денежных средств на счет предоставившей ее кредитной организации (или иного кредитора), что обеспечивает возобновляемость кредитных ресурсов банка как необходимого условия продолжения его уставной деятельности.

3. Платность кредита – право кредитора на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

4. Обеспеченность кредита - необходимость обеспечения защиты имущественных интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств. Первичное обеспечение кредита – денежный поток заемщика, вторичное - залог, гарантия, поручительство, страхование ответственности заемщика за невозврат кредита.

5. Целевой характер кредита. Данный принцип распространяется на большинство видов кредитных операций, выражая необходимость целевого использования средств, полученных от кредитора.

Необходимость и сущность кредита. Структура кредита

Кредит выступает как передача во временное пользование определенных стоимостей, которые могут быть либо в виде материальных ценностей, либо денежных средств. Кредит можно рассматривать с юридической и экономической точки зрения. С юридической - это договор, юридически оформленная сделка о займе или ссуде. С экономической - экономическая категория, следовательно, она выражает определенные экономические отношения между экономическими субъектами. Такими субъектами выступают: кредитор (ссудодатель) и заемщик (ссудополучатель). Кредит - экономические отношения между кредитором и заемщиком по поводу возвратного движения стоимости. Кредит - форма движения ссудного фонда. Ссудный фонд - совокупность ресурсов, предоставляемых субъектами кредитных отношений друг другу. Необходимость кредита определяется двумя группами причин: 1. Общие - объясняют необходимость кредита во всех общественно-экономических формациях: а) наличие товарного производства и товарного обращения, б) функционирование денег как средства платежа, в) продажа товаров в кредит с отсрочкой платежа. 2. Частные - объясняют необходимость кредита в определенной общественно-экономической формации, в частности в настоящий момент: а) кругооборот общественных фондов, б) сезонный характер производства, в) два метода мобилизации средств: бюджетный и кредитный, г) хозрасчетный метод ведения хозяйства. Влияние кредита: а) ускоряет пр-во; б) повышает степень удовлетворения потребности; в) способствует перепроизводству и обострению эк. кризисов. Гос-во использует кредит для регулирования пр-ва. Если необходимо уменьшить пр-во, гос-во увеличивает норму %, кредит становится дорогим и менее выгодным. Основная часть кредита осущ. через банки.