18. Особенности определения характера заемщика.

Кредитный инспектор должен быть убежден в том, что клиент может достаточно точно указать цель получения банковского кредита и имеет серьезные намерения погасить его. Если у инспектора нет должной уверенности относительно цели испрашиваемого кредита, она должна быть уточнена.

Ответственность, правдивость и серьезность намерений погасить всю свою задолженность составляют то, что кредитный инспектор называет характером заемщика. Если кредитный инспектор банка считает, что клиент неискренен в своем обещании использовать полученные средства в соответствии с планом и погасить задолженность в соответствии с графиком, кредит не должен предоставляться, поскольку он почти наверняка станет проблемным.

19. Технико-экономическое обоснование возвратности кредита (тэо)

Кредитный инспектор делает выводы на основании технико-экономического обоснования (ТЭО) возвратности кредита, где описываются направление использования кредитных средств и источники погашения кредита и процентов, дается расчет сроков поставки и реализации товара с указанием планируемой выручки от этой реализации. Из банковской практики можно выделить следующие основные требования, предъявляемые к составлению клиентом ТЭО:

1)оно должно являться документарным математико-логическим обоснованием запрашиваемых размеров ссуды;

2) отражать все источники средств, используемые при реализации кредитного проекта, предусмотренные законодательством;

3) все расчеты ТЭО должны осуществляться в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации, а также отражать все источники средств, используемых при реализации

кредитного проекта;

4) расчеты должны быть реальны, достоверны и подтверждены соответствующим образом оформленными договорами (контрактами), подлинники которых клиент предоставляет при подаче заявки в банк.

20. Обеспечение возвратности кредита.

Банковское законодательство РФ предусматривает, что выдача кредита коммерческими банками должна производиться под различные формы обеспечения кредита.

Предоставляемые банком кредиты обеспечиваются залогом имущества, ценных бумаг, гарантиями, поручительствами.

В качестве обеспечения возврата кредита заемщик (физич. лицо) должен представить:

• поручительство одного и более граждан, имеющих постоянный источник дохода с указанием солидарной ответственности с заемщиком

• договор залога.

Размер обеспечения возврата кредита должен быть не менее суммы основного долга и причитающихся за пользование кредитом процентов.

Банк принимает в качестве обеспечения возвратности кредита в залог имущество заемщика, принадлежащее ему на правах собственности. Предоставленные банком кредиты могут быть обеспечены залогом ценных бумаг. Кроме того, кредит может быть обеспечен средствами депозитного счета, открытого в банке. Сумма на счете должна быть достаточна для удовлетворения банком требований по выданному кредиту.

Договор поручительства. Поручительство создает для кредитора большую вероятность реального удовлетворения его требования к должнику по обеспеченному поручительством обязательству в случае его невыполнения, так как при поручительстве ответственность за неисполнение обязательств наряду с должником несет и поручитель.