14. Этапы кредитного процесса в коммерческом банке

1) Подготовка документов для анализа кредитных заявок.

2) На основании анализа документов вносится решение о предоставлении кредита.

1. На основании кредитного заключения.

2. На основании решения кредитного комитета, проводится 1 раз в неделю.

3) Оформление кредитного договора. (обязательность раскрытия эффективной ставки и существенных условий договора)

4) Оформление залога или поручительства третьих лиц.

5) Выдача кредита. (перечисление денег на счет заемщика)

6) Учёт и обслуживание задолженности клиента.

7) Изменение условий договора (пролонгация, изм-е % ставки)

8) Работа с просроченной задолженностью. Для того, чтобы не портить статистику и отчетность (размер просроченной задолженности в общем объеме активов) банки используют реструктуризацию.

1. Выдача нового кредита для покрытия старого

2. Продажа кредита другому банку

15. Подготовка документов для анализа кредитной заявки.

Если клиент впервые обращается в банк с целью получения кредита, то его будут интересовать условия предоставления кредита. Для того, чтобы получить кредит необходимо:

• Необходимо иметь рублевый и текущий валютные счета не менее 6 месяцев

• Заемщик должен иметь обороты, соизмеримые с суммой кредита

• Сумма кредита не может превышать 10% от кредитового оборота за последний квартал

• Кредит выдается при наличии достаточного обеспечения, гарантирующего возврат кредита

• Застрахованность залога

• В качестве кредитного обеспечения принимаются банковские гарантии, залог государственных ценных бумаг, векселя банков.

16. Перечень документов, необходимых для рассмотрения предложения о кредитовании.

1) письмо-ходатайство о предоставлении кредита с краткой информацией об организации и ее деятельности;

2) заявка на получение кредита с указанием суммы, целевого направления кредита, срока, вида обеспечения, реквизитов клиента и предполагаемого уровня процентной ставки

3) копии баланса и формы № 2, заверенные налоговой инспекцией

4) последнее аудиторское заключение о достоверности отчета;

5) подробная расшифровка разделов баланса

6) копия лицензии, если она необходима, на осуществление операций, под которые берется кредит;

7) технико-экономическое обоснование возвратности кредита:

описание направления использования кредитных средств, источников погашения кредита и процентов с расчетом сроков поставки и реализации товара, расходов на приобретение и реализацию товара,

8) документы, подтверждающие право личной собственности руководителя фирмы на основные средства, квартиру, машину, землю;

9) финансовые документы, подтверждающие платежеспособность гаранта, поручителя или страхователя;

10) учредительные документы Кредитный работник вправе потребовать от заемщика и другие документы в зависимости от особенностей кредитуемой программы.

17. Рассмотрение кредитной заявки и принятие решения о предоставлении кредита.

Когда документы попадают в кредитное дело, отдел кредитования производит их тщательную проверку с целью определить, располагает ли клиент достаточными для погашения кредита потоком наличности и активами. Сотрудник отдела делает выписку из расчетного счета клиента за последние три месяца, составляет его кредитную историю. В срок не более семи дней кредитный инспектор анализирует кредитоспособность заемщика, риски, связанные с заемщиком, а также внутрисистемные риски, при необходимости делает расчет процентной ставки, анализирует достаточность обеспечения кредита и дает свое заключение в письменном виде о возможности выдачи кредита.

Вопрос, который должен рассматриваться в первую очередь, состоит в том, может ли клиент обслуживать кредит, т. е. своевременно осуществлять взносы в счет его погашения. Это обычно предполагает детальное изучение пяти аспектов кредитной заявки: характера заемщика, способности заимствовать средства, денежных средств, обеспечения и условий. Все эти пункты должны быть удовлетворены с точки зрения кредитора.