Порядок выпуска банковских карт и порядок осуществления операций с банковскими картами

Нормативная база: Положение 266-п ЦБ РФ 24.12.2004.

Банковские карты и платежные карты.

Положение 266-п выделяет следующие виды карт:

- эмитентом которых является кредитная организация: банки, расчетные НКО (депозитно-кредитные не вправе)

- расчетные (дебетовые)

- кредитные

- предоплаченные

Расчетные – для осуществления операций в пределах расходного лимита, установленного кредитной организацией-эмитентом. Расчеты осуществляются за счет средств клиента, находящихся на банковском счете или за счет кредита, предоставляемого клиенту в соответствии договором БС (об овердрафте)

Кредитные карты – предназначена для совершения держателем операций за счет средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом в пределах установленного договора лимита.

Предоплаченная карта – только для физических лиц для совершения операций, расчет по которым осуществляется кредитной организацией. Удостоверяет право требования лиц по оплате или выдача наличных. Неперсонифицированное платежное средство.

Расчеты по предоплаченной карте осуществляются кредитной организацией-эмитентом от своего имени:

1. За счет ДС, предоставленных держателем физическим лицом

2. ДС, поступивших в кредитную организацию в пользу держателя от третьих лиц.

Кредитная организация должна предусмотреть лимит. Лимит предоплаченной карты не должен превышать 100 тыс. руб. Дополнительное предоставление ДС может осуществляться в пределах лимита. Общая сумма дополнительных предоставлений ДС кредитной организации, если идентификация не осуществлялась, не должна превышать 40 тыс. руб. в течение календарного месяца. Могут выпускать только банки. Расчетные НКО не вправе осуществлять выпуск предоплаченных карт.

В рамках 266-п используется следующая терминология: под банковскими картами подразумевается

- карта кредитных организаций эмитентов

- платежные карты, эмитентами которых могут выступать КО, иностранные банки, юридические лица, не являющиеся КО или иностранными банками.

Операции с картами исполняются в соответствии с требованиями валютного законодательства.

КО вправе привлекать банковских платежных агентов для распространения своих карт и сама вправе заниматься распространением карт других эмитентов. При этом не допускается возникновения обязательств КО по предоплаченным картам.

КО вправе одновременно осуществлять миссию банковских карт, эквайринг платежных карт и распространение платежных карт. Под эквайрингом будем понимать деятельность Ко-эквайров по осуществлению расчетов с организациями торговли, выдачи наличных средств держателям карт не являющихся клиентами этой организации. В соответствии с внутрибанковскими правилами: порядок эквайринга, распространение, операций, порядок при утрате, хранения до процедуры персонализации, порядок предоставления валюты и т.д..

1. Операции с использованием расчетных, кредитных карт осуществляются с открытием и с использованием договора банковского счета.

2. Для предоплаченной карты не требуется заключения договора банковского счета.

3. Операции с использованием кредитных карт могут осуществляться без использования банковского счета, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении ДС в рублях физическим лицам, а в иностранной валюте физическим лицам-нерезидентам.

Документальным подтверждением предоставленного кредита без использования счета является реестр платежей, поступивший в КО (в электронной форме или на бумажном носителе)

Клиент может иметь несколько банковских карт к одному банковскому счету и наоборот.

Операции, которые могут осуществляться по банковским картам:

Клиент ФЛ может следующие операции:

- получение наличности в рублях на территории РФ

- получение в валюте за пределами РФ

- оплата тру в рублях на территории РФ, в иностранной – за пределами

Иные операции, не запрещенные законом:

- с использованием расчетных, кредитных карт по БС, открытым в рублях или в валюте

- с использованием кредитных карт за счет кредита, предоставленного в рублях без банковского счета

Могут использоваться ДС в валюте, отличной от валюты счета, или валюты предоставленного кредита.

ФЛ с использованием предоплаченных карт также могут в валюте, отличной от валюты средств карты.

Корпоративные карты – командировочные, представительские расходы.

Получение наличных,

Оплата расходов

Оплата в валюте РФ связана с деятельностью ЮЛ, в отношении которых не установлен запрет на их совершение. Иные, на которые не установлен запрет

Получение наличных в иностранной валюте для оплаты командировочные, представительские расходов за пределами РФ

Максимальная сумма наличных на указанные цели в течение дня ЮЛ-м– в сумме не свыше 100 тыс. руб..

Может быть в валюте, отличной от валюты счета.

Им может быть предоставлен овердрафт.

Положение 54-п – порядок выдачи, погашения кредитов – когда овердрафт.