3.2. Кредитные операции

Продукты и услуги". ООО «ХКФ Банк» активно работает с текущими счетами, дебетовыми картами на новой банковской IT-платформе. ХКФБ также активно развивает собственную сеть банкоматов, состоящую сегодня из 218 банкоматов, укрепляя тем самым базу для дальнейшего перехода в универсальный розничный банк. В настоящее время ООО «ХКФ Банк» предоставляет своим клиентам следующие розничные услуги:

- Пластиковые карты;

- Вклады;

- Кредитование;

- Интернет-эквайринг;

- Денежные переводы;

- Платежи через банкоматы;

- Кассовое обслуживание;

- Личные банковские счета;

- Прием платежей и выплаты;

- SMS-Банк.

Из множества предоставляемых ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» физическим лицам розничных банковских услуг подробно остановимся на рассмотрении кредитных услуг физическим лицам. Потребительское кредитование охватывает следующие виды услуг:

- кредитные карты (кредит на пополнение банковского счета - овердрафт);

- экспресс-кредит;

- кредит до зарплаты;

- кредит на неотложные нужды.

В «Хоум кредите энд Финанс банк», существует множество потребительских кредитов, например такие как: «Быстрые деньги», «Большие деньги». Преимущество этих кредитов в том, что заявка рассматривается в первом случае до 30 минут, а во втором до одного дня, при этом для оформления этих кредитов, в полнее достаточно и двух документов. Но также чем больше документов, клиент принесет, тем меньше процентная ставка будет. Подробнее представлено в Таблице № 3

Список № 1:

• Водительские права

• Пенсионное удостоверение

• Заграничный паспорт

• Любая карта Хоум кредита

Список № 2:

• Выписка по зарплатному счету

• Полис страхования КАСКО

• ПТС

• Справка 2 НДФЛ

• Копия трудовой книги

Преимущество кредитных предложение в том, что:

• Быстрое оформление кредита

• Кредит без залога и поручителей

• Кредит без комиссии

• Перечисление кредита на банковскую карту «Кукуруза»

• Множество способов погашения

• Удобно оплачивать

• Возможность страхования

Так же в банковской продукции есть и кредит на покупку машины, под названием «Автомания. Кредит «Автомания», представляет собой выдачу денежных средств заемщику на покупку автомобиля отечественного производство, либо зарубежного. Автомобиль может быть как поддержанный, так и новый.

Кредит выдается от 50 000-500 000 рублей

Сроком от 12-48 месяцев

Ставка (%) 18,9%

Справка о доходах (по форме НДФЛ)	не обязательна
Гражданство РФ	требуется
Минимальный возраст для мужчин и женщин	21 год
Максимальный возраст заёмщика, на момент погашения кредита для мужчин и женщин	64 года
Стаж на последнем месте работы	6 месяцев

Обеспечение кредита

Залог транспортного средства.

Досрочное погашение

Возможность полного или частичного досрочного погашения без штрафов и комиссий.

Страхование

Без обязательного оформления КАСКО.

Дополнительная информация

Необходимо оформление транспортного средства в залог в течение 9 месяцев с момента выдачи кредита.

Преимущества автомании в Банке Хоум Кредит

Быстрое оформление Возможность полного или частичного погашения кредита Комиссия за досрочное погашение – 0% Комиссия за предоставление кредита 0% Возможность оформления автокредита без обязательного страхования КАСКО

К основным этапам выдачи кредита, относятся:

1. - Рассмотрение заявки на кредит и личные контакты специалистов банка с предполагаемым заемщиком.

2. - Анализ кредитоспособности возможного заемщика и оценка качества заявки.

3. - Подготовка кредитного договора, оформление кредита.

4. - Погашение кредита и контроль над выполнением условий кредитного договора.

Для оформления кредита на физическое лицо, потребуются следующий документы:

1. Заявление на получение кредита (по образцу банка).

2. Анкета заемщика (по образцу банка).

3. Оригинал и копия общегражданского паспорта.

4. Справка о размере заработной платы с места работы (по образцу банка). Период, за который требуется справка о заработной плате, в каждом банке устанавливается самостоятельно и, как правило, варьирует от 3 месяцев до 2-х лет (в зависимости от вида кредита).

5. Копия трудовой книжки, заверенная по месту работы или справка с последнего места работы о стаже работы на данном предприятии.

6. Копия военного билета для определения возможности призыва на военную службу (для молодых и как второй документ)

7. Оригинал и копия водительского удостоверения (как второй документ, удостоверяющий личность) – требуют не всегда.

8. Пенсионное удостоверение (при кредитовании пенсионеров)

9. Договор о подготовке специалиста (для образовательного кредита)

10. Документы, подтверждающие право собственности на имущество, если оно выступает в качестве обеспечения по кредиту (перечни документов есть в отдельных статьях о залогах).

Приведенный список необходимых для получения кредита документов может уменьшаться или увеличиваться в зависимости от вида кредита, но документы по пунктам 1- 3 оформляются и представляются всегда. Кредит без документов не оформляется.

Основные этапы рассмотрения кредитной заявки и принятия решения о кредитовании.

1. Предварительное рассмотрение обращения клиента в Банк с просьбой о предоставлении кредита осуществляется в течение 2 рабочих дней с даты поступления заявки и получения пакета документов.

На данном этапе банком будет проведен "экспресс-анализ" Вашего запроса/проекта и принято решение о принципиальной возможности предоставления кредита.

Вам необходимо подготовить и представить в банк заявку (письмо) на имя Председателя Правления и документы по проекту кредитования, которые необходимы для принятия решения.

Если представленных Вами документов будет недостаточно, то недостающие документы будут запрошены у Вас Кредитным инспектором банка.

2. Подробное рассмотрение просьбы клиента (детальный анализ проекта кредитования) осуществляется в течение 3 рабочих дней при условии принятия положительного решения по результатам предварительного рассмотрения заявки.

На данном этапе Банком будет проведен детальный анализ проекта кредитования/кредитуемой сделки, кредитоспособности и финансовой устойчивости Вашей Компании, ликвидности и достаточности обеспечения и др.

Вам необходимо подготовить и представить в банк полный комплект документов по проекту кредитования.

При необходимости банком может быть проведена инспекция деятельности Вашей Компании по месту ее нахождения.

Обращаем Ваше внимание на то, что при рассмотрении вопросов кредитования технически сложных проектов, при кредитовании под залог недвижимости, а также в случаях, когда требуется более детальная проработка вопроса, сроки рассмотрения могут быть увеличены.

Принятие окончательного решения о кредитовании Кредитным комитетом Банка.

3. Кредитный комитет является постоянно действующим органом управления банка, который на основании заключения, сделанного на предыдущих этапах, принимает окончательное решение о предоставлении кредита, выдаче гарантии, изменении условий кредитного договора и т.п.

Заседания Кредитного комитета банка проходят по мере необходимости. В случае принятия Кредитным комитетом отрицательного решения о предоставлении кредита, по Вашей просьбе Кредитным Управлением банка Вам будет направлен мотивированный отказ в предоставлении кредита.

4. Оформление кредитного договора и договоров залога, поручительства. В случае положительного решения Кредитного комитета и выполнения клиентом всех необходимых условий. Кредитный договор и сопутствующие договоры (договоры поручительства, залога и т.п.) подготавливаются Кредитным инспектором банка.

Порядок принятия решения о выдаче кредита; (персональные решения, кредитный комитет)

При вынесении решения о выдаче кредита банки руководствуются множеством различных факторов и, как правило, не разглашают реальную причину отказа.

Многие заемщики  просто не понимают, почему кому-то банки дают кредиты, а кому-то отказывают. Что же влияет на решение банков?

Перед тем, как банк примет решение по выдаче кредита, клиент проходит комплексную проверку, в том числе визуальную оценку, расчет платежеспособности, запрос в бюро кредитных историй, поиск клиента в «черных списках» банка, выявление ложной информации, предоставленной клиентом, оценка автоматической скоринг-системы и т.д.

Чем больше сумма кредита, тем тщательнее проводится проверка клиента, ведь главная цель банка – выдать кредит благонадежному заемщику, который будет добросовестно выплачивать по своим кредитным обязательствам.

Если у клиента нет испорченной кредитной истории, и он не находится в каком-нибудь «Стоп-листе» банка (украденный паспорт, мошенник, проблемный адрес регистрации  и т.д.), то решение по кредитной заявке будет принято, исходя из того, посчитает ли его банк благонадежным заемщиком. Здесь будут учитываться возраст заемщика, его семейное положение, место работы, стаж, образование, семейное положение, наличие собственности и многое другое.

Как правило, на возраст клиента смотрят в первую очередь. Самыми благонадежными заемщиками считаются люди от 30 до 40-45 лет. Клиенты в возрасте до 30 лет считаются менее надежными, т.к. не отличаются особой стабильностью: склонны к переменам мест работы, переездам, зачастую не владеют какой-либо собственностью (машиной, квартирой, земельным участком). Кроме этого, у молодых людей бывает не урегулирован вопрос с армией, а девушки в этом возрасте часто уходят в декретный отпуск.  Пенсионеры и близкие к пенсионному возрасту люди тоже относятся к категории риска. Это связано с тем, что в нашей стране уровень материального благосостояния пенсионеров крайне низок, а по состоянию здоровья многие из них не могут заниматься подработкой.

Место работы и должность клиента могут оказать существенное влияние на решение банка по выдаче кредита. Представителям некоторых профессий банки охотно дают кредит, а некоторым стараются отказать. Например, недоверие у банков вызывают таксисты, дворники, страховые агенты, риелторы. Чем солиднее учреждение, в котором работает клиент, тем больше у него шансов получить кредит. Небольшие конторы и мелкие ИП вызывают у банков сомнения в надежности и стабильности дохода заемщиков.

Банки обращают внимание и на семейное положение клиентов.  Более благонадежными считаются заемщики, состоящие в браке и имеющие детей. Считается, что такие клиенты более обязательные и ответственные, чем холостяки. Банки также более охотно дают кредит тем клиентам, у которых есть в наличии хоть какая-то собственность (недвижимость или автомобиль).

Практически во всех банках действуют автоматические скоринг-системы, занимающиеся подсчетом рисков невозврата заемщиком кредита. Анализируя базу данных кредиторов, не погасивших вовремя задолженность, компьютер сравнивает с ними клиента, то есть ищет  что-то их объединяющее:  возраст, пол, профессия и т.д.  Чем больше находиться совпадений, тем меньше у клиента шансов на получение кредита.

Скоринговая карта содержит ряд вопросов, на которые клиент отвечает, заполняя анкету при оформлении кредита. Ответы клиента оцениваются скорингом по балловой системе, повлиять на подсчет которой невозможно. Например, если возраст клиента составляет 25-30 лет, ему начисляется 5 балов, а если 30-35, то ему начисляется уже 10 балов. В совокупности клиент должен набрать определенное количество баллов, чтобы получить кредит. Если клиент не набирает нужное количество баллов, то скоринг отказывает по его кредитной заявке. Бывает, что небрежно заполненная клиентом анкета становится единственной причиной отказа в кредите. Во избежание подобных недоразумений рекомендуется как можно более четко и подробно отвечать на все вопросы анкеты, не жалея на это времени.

В кредитной истории физического лица содержаться следующие сведения: фамилия, имя, отчество и дата рождения, данные паспорта и если был предоставлен второй документ (ИНН, страховое пенсионное свидетельство и др.). Кроме этого в кредитной истории может быть указан адрес места регистрации и фактического проживания клиента, а также место его работы. Все эти сведения необходимы для идентификации клиента в базе данных.

Если клиент оформил в банке кредит и подписал разрешение на передачу его данных в БКИ, то банк передает полную информацию о выданном кредите и регулярности выплат по нему. В БКИ поступают данные о сумме и сроке кредита, ежемесячных платежах, а также о датах и сумах фактического исполнения долговых обязательств заемщиком. Если клиент добросовестно выплатил кредит или закрыл его досрочно, у него формируется положительная кредитная история. При повторных обращениях клиента с хорошей кредитной историей в банки за кредитом, шансы на положительное решение по его заявке заметно увеличиваются.

В БКИ передаются сведения и о том, что заемщик допускал просрочки по кредиту. Вся просроченная задолженность указывается в днях и может испортить кредитную репутацию клиента. Несколько дней просрочки вполне простительны и не являются для банков поводом для отказа в последующих кредитах. Просрочки свыше 30 дней заставят банковских сотрудников усилить внимание при оценке благонадежности заемщика, а именно выяснить причину их появления, и устранена ли эта причина в настоящее время. Просроченная задолженность свыше 90 дней или не возврат кредита вовсе вынуждают банки отказать заемщику в повторном кредитовании.

Работа специалистов банка с проблемными кредитами

Под «проблемными» понимаются кредиты, по которым после выдачи в срок и в полном объеме не выполняются обязательства со стороны заемщика или же стоимость обеспечения по кредиту значительно снизилась. Управление «проблемными» кредитами — один из наиболее важных аспектов банковской практики. От правильности выбора метода работы с «проблемными» кредитами зависит не только успешность разрешения отдельной конфликтной ситуации, но и стабильность и репутация самого банка.

Наиболее широко распространены следующие подходы. Во-первых, в процессе контроля за соблюдением условий исполнения обязательств заемщиками, «тревожные» сигналы систематизируются по двум группам: 1) имеющие признаки организованного (нефинансового) и 2) экономического (финансового) характера. Это позволяет выработать обоснованную и эффективную реакцию на них. Во-вторых, разрабатывают план мероприятий, который будет способствовать улучшению качества предоставленного кредита. В-третьих, принимают (выбирают) способы разрешения конфликта между банком и клиентом по конкретному кредиту.

К организационным признакам можно отнести: — необоснованные задержки в получении от заемщика финансовой отчетности. Они особенно показательны, когда в кредитном договоре содержатся условия, требующие ежеквартального предоставления отчетности; — нежелание заемщика дать детальное разъяснение финансовой отчетности. В этом случае кредитному специалисту необходимо провести тщательный анализ ситуации и определить, не злоупотребляет ли заемщик своим правом на неразглашение определенной информации; — резкие изменения в планах деятельности заемщика, переход на новые рынки деятельности и сбыта; — радикальные изменения в составе руководителей предприятия-заемщика; — неблагоприятные тенденции развития рынка, на котором осуществляет свою финансово-хозяйственную деятельность заемщик; — частое изменение юридического адреса, места нахождения, номеров телефонов и т.д.; — длительное отсутствие контактов с руководством и сотрудниками предприятия; — просьбы отсрочить выплаты по ранее пролонгированным ссудам.