37. Формы и виды потребит кредита

Потребительский кредит - кредит, выдаваемый населению на потребительские нужды. В зависимости от целей кредитования он может предоставляться на разные сроки в различных суммах под разное обеспечение в рублях или иностранной валюте. Условия выдачи кредитов банками разрабатываются самостоятельно. Кроме банков потреб кредиты могут предоставлять небанковские кредитные организации - ломбарды, общества взаимного страхования, предприятия, где работает заемщик.

Формы банковского потреб кредитования:

1. кредит выдается непосредственно физ лицу на основе заключенного кредитного договора;

2. косвенный кредит - через торговую организацию, с которой банк заключил соглашение;

3. овердрафт - возможность овердрафта оговаривается и открытии банковского счета клиенту. Банк устанавливает лимит кредитования, срок, размер и тп;

4. кредитные карты - банк устанавливает лимит кредитования и плату. Здесь клиент перечисляет в банк определенную сумму для получения карты и ежегодно платит за ее обслуживание.

Банковский потреб кредит может быть целевым (в договоре указывается, на какие цели будут расходоваться средства) и нецелевым (кредитные карты, овердрафт).

Виды потреб кредитов:

1. кредиты на приобретение, строительство, реконструкцию квартир, жилых домов, дач, земельных участков и тп. Срок - до 15 лет в основном.

2. кредиты на оплату образования. Срок зависит от срока обучения.

3. кредиты на приобретение дорогостоящ товаров длительного пользования (транспортного средства). Срок в основном до 5 лет.

4. кредиты на неотложные нужды - лечение, тур путевки и тп.

Кредит может выдаваться в руб и инвалюте, единовременно и частями, наличными через кассу или безналичным путем. Сумма кредита зависит от размера дохода заемщика.

Перед выдачей кредита проверяется платежеспособность, надежность обеспечения, анализируются доходы и расходы, характер работы, наличие собственности, состояние здоровья и возраст заемщика.

Виды обеспечения :

1. залог недвижимости; квартиры; трансп средства; цен бумаги;

2. поручительства физ лиц, имеющих пост доход, поручительства

3. гарантии платежеспособных предприятий;

4. страх полис.

Проценты начисляются со следующего дня после выдачи кредита и по день его погашения.

38. Значение и особенности межбанковских кредитов

Развитой межбанковский кредитный рынок необходим для нормального функционирования всей экономики, тк обеспечивает движение фин ресурсов между регионами и отраслями, а также позволяет грамотно перераспределять банковские ресурсы. Участники межбанковского кредитования: ЦБ, КБ, межбанковские объединения. Кб может выступать на рынке межбанковских кредитов как заемщик, так и как кредитор.

Особенности межбанковских кредитов:

1. предоставляются в рамках корреспондентских отношений при выборе банка для сотрудничества, учитывается его деловая репутация, надежность, взаимопонимание, аккуратность; фин положение клиентской базы, филиальная сеть.

2. имеет краткосрочный характер. От 1 дня до 1 года.

3. используется банками для быстрого пополнения кред ресурсов, для поддержания ликвидности и бесперебойного выполнения обязательств. (при неожиданном изъятии вкладов или при неожиданном спросе на кредит).

Каждый банк самостоятельно определяет условия предоставления МБК (сумму, срок, проценты, валюту). При этом он ориентируется на показатели всего межбанковского кредитования. МБК м.б. необеспеченным (для самых надежных заемщиков) и обеспеченным залогом имущества или гарантиями третьих банков. Процентная ставка устанавливается по договоренности. МБК может предоставляться напрямую или через посредника.

Оформление МБК

1. разовые кредитные договора (если отношения между банками носят непостоянный характер);

2. генеральное соглашение о сотрудничестве на рынке МБК.

Банки обмениваются пакетом документов при подписании соглашения, а далее ежемесячно предоставляют друг другу информацию о своем фин состоянии. После подписания ген соглашения по каждой конкретной кредитной сделке заключается кредитный договор. Банки устанавливают взаимные лимиты по МБК, которые зависят от состояния баланса банка, его кредитной репутации, наличия международных рейтингов, отсутствие задолженностей и соблюдение нормативов ЦБ. Перед выдачей МБК анализируется фин состояние банка-заемщика, размер УК, структура собственных и привлеченных ресурсов. Для характеристики и оценки состояния московского межбанковского рынка кредитования существуют следующие индикаторы:

1. мибор(??)-ср объявленная процентная ставка по предоставлению кредитов, т е предложение на продажу.

2. мибид- ср объявленная процентная ставка по привлечению кредитов(предложение по покупке).

3. миакр- ср фактическая процентная ставка по предоставленным кредитам (по состоявшимся сделкам).

Наличие таких индикаторов способствует реализации информационной функции рынка МБК. это средневзвешенная величины. Значения этих показателей рассчитывается как средневзвешенные величины ежедневно по стандартным срокам межбанковских операций. Это 1 день, 2-7 дней, 8-30 дней, 31-90 дня, 91-180 дней, 181-1 год.