31. Этапы экономической работы с клиентом и кредитный договор

Следует рассматривать несколько этапов с клиентом:

1. рассмотрение кредитных заявок и представленных документов

2. оценка кредитоспособности заемщика и принятие решения о возможности предоставления кредита, а так же обязательная проверка юр службой и эк безопасностью банка

Результат после 1 и 2 этапа составляется специалистом кредитного отдела в заключение о целесообразности выдачи кредита.

3. подготовка и заключение кредитного договора, документов по обеспечению кредита и выдача кредита.

4. Кредитный мониторинг в процессе индивидуального контроля работник банка должен расценить: качество кредита (изменение фин положения клиента и его способность погасить кредит, здесь же оценивается условия кредитного договора, состояние залога, гарантий, поручительств (могут меняться условия влияющие на стоимость залога или возможность поручителя взять на себя обязательства и прибыльность – продолжает ли конкретная операция приносить прибыль). В результате контроля должны выявляться проблемные кредиты, т.е. кредиты, по которым вероятно возникновение проблем с выплатой % и основной суммой долга.

Кредитный договор составляется в письменной форме (обычно типовые, разрабатываются юр подразделениями банка). Кредитный договор подписывается руководителем банка, обычно визируется экономистом, начальником, юристом и начальником службы безопасности. В случае объективной необходимости с согласия сторон могут вноситься изменения на основании доп соглашений. Подписывается 2 сторонами. Типовое содержание договора:

1. стороны по договору

2. цель и сумма кредита

3. условия предоставления и погашения

4. размер % ставки и возможность ее пересмотра

5. порядок уплаты основного дога и % по нему

6. обязательства заемщика по обеспечению возвратности кредита

7. санкции за полное или частичное неисполнение обязательств

8. возможность проверки целевого использования заемных средств

9. финансовое состояние заемщика

10. наличие сохранности и достаточности обеспечения

11. перечень отчетных документов и сроки их представления

12. возможная пролонгация кредита по ходатайству клиента после согласования на кредитном комитете между заемщиком и банком.

Учет векселя – это покупка векселя банком до наступления срока оплаты по нему.

Факторинг – финансирование под уступку денежного требования – это разновидность кредитования оборотного капитала поставщика в сочетание с инкассированием дебиторской задолженности.

32. Понятие обеспечения возвратности кредита

Возвратность один из принципов кредитования отличительный признак кредита как экономической категории. В качестве основных форм обеспечения возвратности кредита используется залог, гарантии, поручительство, страхование кредита, цессия. В качестве кредитного обеспечения заемщик может использовать одну или несколько форм, что закрепляется в кредитном договоре. Все формы обеспечения возвратности кредита оформляются специальными документами: договоры залоги, договоры поручительства и т.д.

Залог это наиболее эффективный способ обеспечения возврата кредита, используется для кредитования как физ так и юр лиц. Залоговой операцией называется операции банка, связанные с оформлением залога и реализацией прав залогодержателя. Залогодателем является собственник имущества.

Сущность залога: кредитор – залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства обеспеченные залогом. Преимущества залога – он обеспечивает все обязательства заемщика по кредитному договору (основной долг, % , неустойки, комиссии).

Требования к предмету залога:

А) достаточность стоимость предмета залога должна быть достаточной для всех требований кредитора, %, неустойкам и т.д.

Б) Приемлемость: характеризуется качеством предмета залога: ликвидностью, стабильностью цен, долговременностью хранения, возможностью страхования. В зависимости от предмета залога различают:

1. залог имущества (движимого и недвижимого)

2. залог имущественных прав (прав аренды, право на получение квартиры в строящемся доме и т.д.)

В зависимости от того где хранится залог и каковы права пользования предметом залога

Различают:

• заклад – это заложенное имущество передается на хранение кредитору, который несет ответственность за его сохранность

• твердый залог – заложенное имущество остается у залогодателя под замком и печатью залогодержателя. Залог использовать нельзя.

• Залог товаров в обороте или сырья переработки

Составляется в письменной форме. В договоре о залоге должно быть указано:

• вид

• форма

• предмет залога

• его характеристика и стоимость

• место нахождения заложенного имущества

• факт страхования залога

Реализация заложенного имущества осуществляется путем проведения публичных торгов.

Поручительства – означает что поручитель обязан отвечать перд кредитором за исполнения своих обязательств. Составляется в письменной форме. Заемщик и его поручитель несут солидарную ответственность перед кредитором. Солидарные должники обязанными остаются до тех пор, пока обязательство не будет полностью исполнено. Кредиторами получившими деньги от одного из должников имеют требовать их другого должника. Поручительство прекращается в следующих случаях:

1. при погашении кредита и неуплате %

2. при окончании срока на которое дано поручительство

3. при изменении обязательства без согласия поручителя

4. если долг по кредитному договору переводится на другое лицо, а поручитель не дал свое согласие отвечать за нового должника

Гарантия – это особая форма поручительства. Сущность гарантии: гарант дает письменное обязательство выплатить оговоренную денежную сумму, если кредитор представит письменное требование по ее уплате. Гарантия это односторонняя сделка. Ответственность гаранта ограничивается суммой, указанной в гарантии независимо от реальной задолженности заемщика по кредитному договору. Гарантия может быть оформлена в виде:

• овале векселя, т.е. надписи на лицевой стороне векселя

• гарантийного письма, который оформляет гарант и передает его кредитору, гарант не может без согласия кредитора изменить условия гарантии

Обязательства гаранта прекращаются в следующих случаях:

1. при уплате кредитору суммы, на которую выдана гарантия

2. при окончании срока гарантии на которую она выдана

3. при отказе кредитора от своих прав по гарантии (либо на основании письменного уведомления гаранта, либо возврат самой гарантии)

Цессия – это переуступка банку кредитору требований кредитора и заемщика. Это означает что заемщик уступает банку свою кредиторскую задолженность, т.е. счеты подлежащие оплате. Такая переуступка оформляется письменным договором на цессию, который дополняет кредитный договор. Банк кредитор имеет право использовать поступившую выручку только для погашения выданного кредита и уплаты % за него.

Виды цессии:

1. открытая: должник извещается переуступки банка, неоплаченных им счетом и в дальнейшем погашает задолженность банку

2. тихая: должник не извещается переуступки

3. общая: заемщик регулярно переуступает банку счета на определенную сумму

4. глобальная: заемщик переуступает банку существующие требования конкретным партнерам и новые в течение определенного времени