15 Овердрафт и основные аспекты его использования

Овердрафт – это особая форма кредитования, которая позволяет заемщику тратить сумму, превышающую имеющийся остаток на его счете. Такая форма кредитования в последнее время весьма актуальна. Так как многие организации и предприятия переходят на использование пластиковых банковских карт для перечисления зарплаты своим работникам. Овердрафт, как кредитный инструмент, обладает рядом отличительных особенностей. Он является, прежде всего, краткосрочным кредитом, максимальный срок которого составляет обычно не более 12 месяцев, но при желании его можно продлить. Максимальная сумма кредита не превышает установленного лимита, который зависит от финансового положения и платежеспособности заемщика. Проценты по кредиту начисляются ежедневно, но только за фактически использованные денежные средства. Многие банки предоставляют льготный период использование денежных средств, при котором в течение определенного периода проценты по кредиту не начисляются. Оформляется на пластиковую карту заемщика с привязкой к его счету. Овердрафт можно сравнить с возобновляемой кредитной линией, так как за все время действия договора заемщик имеет право использовать денежные средства неограниченное количество раз, соблюдая при этом установленный лимит. Кредит погашается путем внесения наличных денежных средств на счет карты, либо при перечислении на нее заработной платы. При этом сначала полностью погашается использованный лимит овердрафта, затем погашаются начисленные проценты за его использование, только после этого остальные денежные средства зачисляются на счет карты. Оформить овердрафт может не только держатель карты, но и любой человек, подходящий по требованиям банка, может заключить с банком договор овердрафта и получить при этом банковскую пластиковую карту. Для этого необходимо обратиться в банк, оформить кредитную заявку на овердрафт и предоставить необходимый пакет документов. Для оформления овердрафта обычно требуется небольшой пакет документов, который включает в себя паспорт и любой другой документ, который удостоверяет личность (водительское удостоверение, военный билет).

16 Основные аспекты развития страхового рынка

Одним из важных сегментов финансового рынка является страховой рынок. Страхование – это соглашение о разделе риска, в котором одна сторона соглашается застраховать другую. Страхование является древнейшей формой защиты людей от последствий различных опасностей и катаклизм. В середине 18 века возникает большое число профессиональных страховых обществ, выполнявших к этому времени более 100 видов имущественного и личного страхования. На страховом рынке, представляющем собой социально-экономическое пространство, в котором действуют страхователи, нуждающиеся в страховых услугах, страховщики (страховые компании), удовлетворяющие спрос на них, страховые посредники и организации страховой инфраструктуры (консалтинговые фирмы и т.д.), объективную основу формирования страхового рынка представляет необходимость обеспечения бесперебойности воспроизводственного процесса путем оказания денежной помощи пострадавшим в случае непредвиденных неблагоприятных обстоятельств. Страховой рынок, обеспечивая тесную связь между страховщиком и страхователем, представляет собой всю совокупность экономических отношений по поводу купли-продажи страхового продукта. На этом рынке, осуществляется общественное признание страховой услуги и основными экономическими законами его функционирования являются закон стоимости и закон спроса и предложения. Поскольку страховой рынок формируется в процессе становления товарного хозяйства, то условием возникновения того и другого служат общественное разделение труда и существование различных собственников - обособленных товаропроизводителей. Сам по себе этот рынок предполагает самостоятельность субъектов рыночных отношений, их равноправное партнерство по поводу купли- продажи страховой услуги. Развитие страхового рынка должно оказывать непосредственное влияние на развитие инвестиционной активности. Например, в развитых странах на долю страхования приходится до 50% накоплений, инвестируемых в развитие экономики. Страховые компании, вкладывая свои временно свободные финансовые ресурсы в ценные бумаги, существенно способствуют ускоренному развитию инвестиционной и инновационной деятельности. Сегодня в Казахстане низкий удельный вес страховых премий в ВВП не позволяет существенным образом влиять на перераспределение финансовых ресурсов. Для ускоренного развития страхового рынка необходимо повысить уровень доверия к страховщикам, законодательно увеличить минимальный размер их уставного капитала, а также создать более льготные условия для отнесения затрат на страхование по его отдельным видам на себестоимость продукции. Перечисленные меры позволят страховому рынку получить мощный внутренний импульс для развития, что окажет положительное влияние на экономику страны. Успешному развитию страхового рынка способствует и продвинутая банковская система Казахстана. Таким образом, страхование является важным источником инвестиционных ресурсов страны. И особую роль занимают резервы по страхованию жизни, так как для этой отрасли страхования характерен, во-первых, длительный срок действия договоров и, во-вторых, наступление обязательств по выплатам страхового обеспечения в основной их части лишь по окончании действия договоров или в другие заранее оговоренные сроки, обычно отнесенные на значительное время от начала уплаты страховых взносов. Это позволяет инвестировать значительную часть резервов по страхованию жизни в относительно долгосрочные проекты.