26. Формы кредита и основные кредитные институты экономики.

Чтобы свободные денежные средства заработали, они должны быть приведены в движение, войти в соприкосновение с внешней средой. Эту функцию выполняет кредит, означающий денежную ссуду. Кредит является средством, с помощью которого любая денежная сумма превращается в капитал. Его назначение: мобилизовать свободные денежные средства и через кредитный механизм перераспределить их в соответствии с потребностями народного хозяйства. Кредит выступает в нескольких формах.

Коммерческий кредит – это кредит в товарной форме, обслуживающий кругооборот промышленного капитала. Его цель – ускорить реализацию товара. Процент выступает в скрытой форме как разница в цене продаваемого в кредит товара и товара, реализуемого за наличные деньги. Орудием безналичного расчета в коммерческом кредите служит вексель.

Вексель – письменное долговое обязательство, по которому заемщик должен расплатиться с кредитором в указанный срок. Различают простой и переводной вексель – тратту.

Размер коммерческого кредита ограничен резервным капиталом предпринимателей.

Банковский кредит – ссуда, предоставленная банком. Он предоставляется в денежной форме, не привязан к отрасли, может быть крупным по размеру, выдан на любые цели. По срокам банковские кредиты делятся на краткосрочные (до 1года), среднесрочные (1-3года) и долгосрочные (свыше 3лет). Этот кредит может обслуживать не только обращение товаров, но и накопление капитала. Банковский кредит может выступать либо в качестве ссуды капитала, когда заемщик использует его для увеличения объема функционирующего капитала, либо в виде ссуды денег – платежных средств, необходимых для погашения долговых обязательств.

Государственный кредит – это система кредитных отношений, в которой государство и местные органы власти выступают заемщиками, а частный бизнес и население – кредиторами денежных средств. Способом мобилизации денежных средств на рынке ссудных капиталов служит выпуск государственных займов и займов местных органов власти.

По облигациям этих займов ежегодно выплачиваются проценты. Облигации покупают банки, предприятия, население. Государство использует данную форму кредита прежде всего для покрытия дефицита государственного бюджета. Современное государство во всех странах стало должником. Доходы от внутренних займов стали вторым после налогов методом финансирования расходов государства.

Государство выступает в качестве кредитора, когда за счет государственного бюджета кредитует отрасли, куда частные капиталы идут неохотно, но которые необходимы для нормального развития экономики. К их числу относятся сельское хозяйство, жилищное строительство, топливно-энергетический комплекс, образование, здравоохранение, экономика отсталых районов, экология, наука. Государственные кредиты используются и для содействия милитаризации, а также регулирования экономики. С ростом государственного кредита увеличиваются и проценты, выплачиваемые по нему.

Международный кредит представляет собой движение ссудного капитала в сфере международных экономических отношений. Он представляется в товарной и денежной форме, носит часто связанный характер, то есть заемщик обязуется на часть займа купить товары у кредитора, часто по ценам выше мировых. Кредиторами и заемщиками выступают государства, международные и региональные организации, банки, частные фирмы и организации. Международный кредит часто служит орудием проникновения на рынки других стран, к источникам дефицитного сырья, а также политическим целям.

Потребительский кредит практикуется главным образом в отношении предметов длительного пользования: автомобили, мебель, жилые дома, телевизоры и другие товары, которые население не в состоянии оплатить сразу.

Кредитные институты экономики

Кредитные учреждения могут быть классифицированы следующим образом:

1. Центральные банки

2. Коммерческие банки

3. Специализированные кредитно-финансовые учреждения//инвестиционные и страховые компании, пенсионные фонды, финансовые компании и др.