3.Классификация элементов платежной системы России

-объект расчета: товарные операции, нетоварные операции (Принципиальное отличие: при товарных – деньги обмениваются на эквивалент, при нетоварных – нет выплаты эквивалента (налоговые операции, алименты, денежные переводы между физлицами, социальные выплаты со стороны государства));

-субъект расчетов – участники: ЦБ, банковские организации и платежная инфраструктура. Платежные агенты и субагенты (ЦБ, банковские организации и платежная инфраструктура. Платежные агенты и субагенты);

-место проведения расчетов: Внутригосударственные (одногородние и многородние) и межгосударственные (Значимо, так как влияет на скорость прохождения платежа. В одном городе – зачислено должно быть в этот же день);

-коммуникационная система перевода денежных средств: Почта, Телеграф, Электронные системы связи (модемное соединение с помощью каких либо программ, различные системы электронной почты, СВИФТ) - наиболее развита- электронная связь;

-формы расчетов: Переводы: кредитовые и дебетовые, открытый счет , аккредитивы, инкассо (к российской практике сложно применимая классиф-я);

-способ платежа: Валовый способ погашения долгового обязательства – списание средств со счета в полной сумме, указанной в расчетном документе. На чистой основе – зачет взаимных требований и обязательств и списание со счета суммы сальдо зачеты (На бирже, клиринговые центры. При втором способе экономия денег и сокращение издержек).

-платежные инструменты: форма безналичных расчетов (Платежные поручения, По аккредитиву, Инкассовыми поручениями, Чеками, Перевод денежных средств по требованию получателя средств (прямое кредитование), Расчеты в форме перевода денежных средств, Международные – банковский перевод, аккредитив и инкассо (чистая и документарная), чеки (мало). К прочим платежным инструментам – банковские карты и векселя.

-наличие гарантии платежа: платежи – гарантированные и негарантированные (гарантированные – векселя, чеки, платежные поручения или аккредитивы).

-наличие промежуточных требований в расчетах

-риски в расчетах: Правовой риск, Финансовый риск, Кредитный риск (риск неисполнения дебитором своих обязательств перед поставщиком- дефолта), Риск ликвидности (не проведение платежа в установленный срок и в полном объеме), Системный риск, Риск мошенничества, Риски от форс-мажора.

-величина платежей: Оптовые (крупные) и розничные (мелкие) (Смысл деления - значимость платежей больших больше чем платежей мелких, требуется большая безопасность. Для крупных сумм – особые требования для сроков, безопасности.

Мелкие суммы- отдельные платежные системы).

-принципы организации безналичных расчетов

-время платежа

-очередность платежа

4. Принципы построения платежных систем (принципы Ламфалусси). Задачи Центральных банков по их применению.

Принципы: 1.Система должна иметь хорошо проработанную правовую базу, то есть должна быть четкая основа функционирования (ГК, ФЗ) . 2.Правила и процедуры системы должны давать четкое представление о влиянии системы на каждый из финансовых рисков. 3.Система должна иметь четкое определение процедуры управления кредитными рисками и рисками ликвидности устанавливающая соответствующую ответственность и содержащую надлежащие стимулы для управления этими рисками и их сдерживания.4.Система должна обеспечивать быстрый и окончательный расчет в день валютирования, предпочтительно в течение дня или как минимум на конец дня. 5.Система, в которой осуществляется многосторонний неттинг, должна как минимум быть способна обеспечивать завершение ежедневных расчетов в случае неспособности участника с крупнейшим отдельным расчетным обязательством произвести расчет. 6.Активы, используемые для расчета предпочтительно должны соответствовать требованиям Центрального Банка, если используются иные активы, они должны иметь незначительный или нулевой кредитный риск или риск ликвидности. 7.Система должна обеспечивать высокую степень безопасности и операционной надежности, и должна иметь запасные процедуры для своевременного завершения обработки данных за день. 8.Средства совершения платежей, предлагаемых системой, должны быть практичными для пользователей и эффективными для экономики. 9.Система должна иметь объективный и публично объявленный критерий для участия, обеспечивающий справедливый и открытый доступ в систему. 10.Процедуры управления системой должны быть эффективными, подотчетными и транспарентными.

Задача ЦБ по применению принципов: 1.ЦБ должен четко определить свои цели и должен обнародовать свою роль и основные виды политики применительно к системозначимым платежным системам. 2.ЦБ должен обеспечить соблюдение ключевых принципов системами, которыми он управляет. 3.ЦБ должен осуществлять надзор, за соблюдением ключевых принципов системами которыми он не управляет и должен иметь возможности для осуществления такого надзора. 4.При обеспечении безопасности и эффективности платежных систем посредством ключевых принципов ЦБ должен сотрудничать с другими ЦБ и любыми другими соответствующими национальными или иностранными учреждениями.