1. Понятие платежной системы. Структура платежной системы России. Роль Центрального Банка рф в организации и функционировании платежной системы

Платежная система – это финансовый институт, представляющий собой совокупность организаций, взаимодействующих по общим правилам в рамках договорных отношений, которые используют технологию перевода денежных средств и производить финансовые платежно-расчетные операции.

Роль ПС в макроэкономике: платежные системы проявляются в опосредовании реализации валового национального продукта, использования национального дохода и последующих перераспределительных процессов в финансовых отношениях, осуществляемых в виде потока наличных и безналичных денег. В микроэкономике: расчеты обеспечивают непрерывность производства и кругооборот товаров и денег в народном хозяйстве, рентабельность и ликвидность хозяйствующих субъектов, а также функционирования бюджетных звеньев.

Структура платежной системы (сверху вниз):

Частные лица => Сфера услуг и предприятия => Брокерские/дилерские организации => Создают платежные обязательства =>Услуги банков.

Элементы платежной системы: 1.Участвующие в платежах хозяйствующие субъекты и учреждения, предоставляющие услуги перевода средств 2.Общепринятые платежные инструменты 3.Определенные процедуры исполнения платежей. Все элементы платежной системы надо рассматривать только в совокупности. Участники ПС: 1.Центральный и Национальный банк. 2.Банки и небанковские кредитные организации (небанковская – не все функции). 3.Клиринговые расчетные центры

Роль ЦБ: 1.Обеспечение бесперебойности, безопасности и эффективности функционирования национальной платежной системы. 2.Обеспечение надежности прочности позволяющих не допустить срывов или полного выхода из строя системы платежей.3.Эффективность, обеспечивающая быстрый и экономный и точный выход потоков операций. 4.Справедливый подход платежной системы. При этом ЦБ может выступать в качестве пользователя платежной системы, то есть совершать свои собственные операции. В менее развитых странах ЦБ выполняет только эмиссионную функцию, но у нас весь спектр. ЦБ может выступать в качестве участника – получать платежи от своего клиента. ЦБ – лицо, предоставляющее платежные услуги. В качестве защитника государственных интересов, то есть регулирование платежной системы, осуществляет надзор и устанавливает общие правила их работы.

2.Классификация платежных систем.

-по иерархии или степени подчинения: централизованная и децентрализ-я (Центр-я – у всех банков есть счета Банка России. У децентрализованных – счета друг у друга (пр. Яндекс));

-по условиям приема участия: равные условия для всех участников или создание приоритетов, введение ограничений;

-по порядку резервирования средств: с предварительным депонированием средств на счетах участников расчета и без предварительного депонирования средств;

-по механизму расчета: брутто и нетто расчет (Брутто-расчет - системы расчетов с помощью которых расчеты по межбенковским платежам осуществляются очередными проводками по каждой отдельной операции а затем суммируются между собой. Нетто-расчет (расчеты на чистой основе) – равновеликие требования и обязательства коммерческих банков взаимопогашаются. Разница с другим банком перечисляется с корреспондентского счета коммерческого банка на счет получателя);

-по размерам сумм и срочности платежей: система переводов крупных сумм, система переводов срочных платежей, система перевода мелких и несрочных независимо от суммы платежа;

-по возможности предоставления кредита: без предоставления и с предоставлением (с предоставлением кредита: Банк России - овернайт и внутридневные кредиты - для совершения расчетов по результатам дня. Практически все платежные системы предоставляют кредит);

-в зависимости от субъектов, управляющих системой: система, управляемая ЦБ или частная;

-по значимости: устойчивость функционирования – нормы Базеля (1,2,3)

* Базельский комитет по банковскому надзору - задачами комитета являются внедрение единых стандартов в сфере банковского регулирования. Основными документами Базельского комитета считаются: Базель-I - капитал банка для регулятивных целей должен быть подразделен на две категории – капитал первого и второго уровня, а все активы банка для регулятивных целей разделяются на 5 групп в зависимости от степени риска. Базель II - Базель I был дополнен системой надзора и взаимодействия между банками и надзорными органами, а также широкой системой раскрытия информации. Базель III - основные изменения по сравнению с Базель II, включены в расчет капитала банков, в требования к капиталу, в требования к ликвидности.