5. Осн. Принципы классификации страхования. Отрасли, подотрасли и виды страхования.

Классификация в страховании – это научная система деления страхования на сферы деятельности, отрасли, подотрасли, виды и формы по различным критериям.

В основу классификации страхования положены два критерия:

1)различия в объектах страхования;

2)различия в объеме страховой ответственности.

В соответствии с этим делением применяются две системы классификации: по объектам страхования и по роду опасности.

Классификация по объектам страхования выделяет 4 основные отрасли страхования:

1. имущественное страхование;

2. личное страхование;

3. страхование ответственности;

4. страхование экономических рисков.

Для детализации своих интересов каждая отрасль делится в свою очередь на подотрасли и виды страхования.

Личное страхование – отрасль, где в качестве объекта страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека. Личное страхование подразделяется на страхование жизни и страхование от несчастных случаев, сочетает рисковую и сберегательную функции.

Имущественное страхование – отрасль, в которой объектом страхования выступает имущество в его различных видах. Цель такого страхования – возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая. Имущественное страхование делится на несколько подотраслей, в зависимости от форм собственности и категорий страхователей: страхование государственного, частного, арендуемого имущества и имущества отдельных граждан на правах личной собственности.

Страхование ответственности – отрасль, где объектом защиты выступает ответственность перед третьими( физическими и юридическими) лицами, которым может быть причинен ущерб (вред) вследствие какого – либо действия или бездействия страхователя. В страховании ответственности выделяют две подотрасли: страхование гражданской ответственности и страхование профессиональной ответственности.

Страхование экономических (предпринимательских) рисков – это страхование от возможных убытков, где объектом страховой защиты выступает результат предпринимательской деятельности – прибыль или доход.

В страховании предпринимательских рисков - также две подотрасли: страхование риска прямых потерь и страхование риска косвенных потерь.

При выявлении видов страхования происходит конкретизация страхователя, однородных объектов страхования, объема страховой ответственности и соответствующих тарифных ставок, т.е. видом страхования называется конкретизация объектов в определенном объеме страховой ответственности по соответствующим тарифным ставкам. Например, смешанное страхование жизни или страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта и т.п.

Страхование может проводиться в обязательной и добровольной форме.

6.Обязат-е и добровол-е страх-е: особен-ти и прин-пы.

Форма означ-ет способ вовлеч-ия страх-ля и страх-ка в страх-ля правоотнош-й.

Страх-е м. провод-ся в обязат-й и добров-й форме.

Обязат-е страх-ие (ОС) осущ-ся в силу зак-а и не треб-т согл-я страх-ля и страх-ка. Виды, усл-я и пор-к обяз-го страх-я опр-ся соотв-ми зак-ми РФ.

ОС осущ-ся либо за счет гос-ых ср-в, либо за счет ср-в страх-ей.

Обяз-е гос-ое страх-е провод-ся за счет ср-в гос-го бюд-та (военн-ие,аб-ки правох-х орг-в,там-х орг-в,спас-ей).

«+» ОС:ОС позв-ет соз-ть уст-й страх-й фонд при незнч-х страх-х тарифов. ОС гаран-т возмещ-е причен-го ущерба, упрощ-т страх-е опер-ии, устран-т необ-ть рекламы, что сниж-т ст-ть такого страх-я.

«-»ОС:ОС не учит-т финан-ые возм-ти страх-ей, носит принудит-й , налогов-й хар-р. ОС противор-т осн-му принципу рын-й эк-ки.(свобода выбора), оно сод-т развитие конкур-ии.

Принципы ОС:

1.п-п обяз-ти:озн-т, что им не треб-ся соглаия стор-н, зак-н предусм-ет все существ-ие услов-я така- го страх-ия.

2.п-п сплош-го охвата;

3.п-п автом-ти: распр-ия ОС на объек-ы, указ-е в законе;

4.п-п дейс-ия ОС незав-мо от внес-я страх-ых плат-ей: не универс-ый.

5.п-п бесср-ти ОС;

6.п-п норм-я страх-го обесп-ия.

Добров-е страх-ие больше соотв-т хар-ру рын-х отнош-й и яв-ся основ-й формой страх-ия.

Добров-е страх-ие (ДС) осущест-ся на основе дог-ра м/д страх-ем и страх-ом. Основой для закл-я дог-ра явл-ся иниц-ва граждан или хозяйст-их субъек-в, кот-е самост-но решают вопрос о потреб-ти в страх-й защите.

Правила добров-го страх-ия устанав-ся страх-ом сам-но в соотв-ии с действ-м законод-ом. Они содержат полож-я о субъек-х страх-я, об объек-х страхования, о страховых случаях, о страх-х рисках, о порядке определ-я страх-ой суммы, страх-го тарифа, страх-ой премии, о пор-ке закл-ия, испол-ия и прекр-ия дог-ра страх-я, о правах и обяз-х сторон, об опред-ии разм-а уб-в, о пор-ке опред-ия страх-й вып-ты, о случ-х отказа в страх-ой выплате и иные положения.

Прин-пы ДС:

1.п-п добров-го участ-я: в пол-й мере п-п отн-ся к страх-лю, страх-к при закл-ии дог-в лич-го страх-ия не имеет права отказ-ть страх-ку в защите без закон-го на то основ-ий.

2.п-п выбор-го охвата;

3.п-п огран-ия срока дейст-ия ДС;

4.п-п уплаты страх-го взноса;

5.п-п ненорм-го страх-го обеспеч-я:данный п-п действ-ет в лич-ом страх-ии, где страх-ль опред-т страх-ую сумму по своему усмотр