1. Страховые фонды: необходимость и способы их формирования.

Взаимодействие различных противоречий в производстве и жизнедеятельности людей порождает негативные события и риск потери имущества, жизни, здоровья и трудоспособности.

«риск» - вероятность неблагоприятного исхода ожидаемого явления или случайного события.

Различают риски природноестественные, производственные, политические, финансовые, технические и т.д.

Есть 2 способа противодействия риску:

1)Предупредительный - направлен на то, чтобы не допустить наступление неблагоприятного события ;

2)Репрессивный - направлен на преодоление неблагоприятных событий и их последствий.

И первый и второй способ предусматривают создание специального резервного или страхового фонда.

Страховой фонд - резерв материальных и денежных средств для покрытия чрезвычайного ущерба. Он может создаваться как в натуральной, так и в денежной форме.

Существует 3 основных способа создания страхового фонда:

1)Самостоятельная форма или самострахование означает что сам-ое физ. и юр. лицо за счет СС создают запасы(резерв)

2)Централизованная форма, образуется за счет гос. средств. Фонд создается в натуральной и денежной формах.

3)Собственно страхование или создание страхового фонда страховщика за счет взносов многочисленных заинтересованных лиц. В рамках такого фонда достигается наиб. эффективность использования имеющихся средств, т.к. неблагоприятное событие носит неравномерный характер.

Страхование-способ возмещения убытков посредством замкнутой их раскладки между всеми участниками страхового фонда.

2. Сущность и функции страхования.

Страхование-способ возмещения убытков посредством замкнутой их раскладки между всеми участниками страхового фонда.

В условиях современного общества с развитой рыночной экономикой не существует материальных объектов и интересов, не защищенных страхованием.

Страхование является существенным компонентом успешной экономики и выполняет следующие функции:

1)Защитная. Являясь универсальным средством защиты от финансовых потерь, страхование создает своего рода спокойствие духа и уверенность в завтрашнем дне.

2)Предупредительная. Страхование ориентирует участников договора на предупреждение страхового случая и минимизацию возможного ущерба.

3)Инвестиционная. Аккумулируя взносы тысяч людей и организаций, страхование порождает форму принудительного сбережения, и тем самым увеличивает потенциал инвестиционной активности в экономике.

4)Накопительная. Уверенность в защите, которую приобретает страхователь, выступает как стимул для деятельности уже существующего бизнеса.

Страхование важно для соц.-эк. развития гос-ва, т.к. пред. собой механизмы защиты имущественных интересов фирм, дом-х хоз-в и самого гос-ва. Принимая риски на себя страх. орг-ции обеспечивают фин. стабилизацию общества и непрерывность хоз-ой деятельности.

3. Страховой рынок: общая характеристика, структура, история развития.

Страховой рынок формируется в ходе становления рыночной экономики и представляет собой совокупность экономических отношений по поводу купли-продажи страхового продукта.

Участниками страхового рынка являются продавцы (страховые компании), покупатели (физические или юридические лица, которые называются страхователями) и посредники (страховые агенты и брокеры, содействующие заключению договоров страхования).

Товар (страховой продукт) на этом рынке классифицируется как невидимый товар и представляет собой обещание защитить от финансовых потерь. Ценой страхового продукта является страховой тариф, который складывается на конкурентной основе с учетом стоимости страхового дела и спроса на услуги страхования.

Важным субъектом страхового рынка выступает государство, во-первых, как участник рыночных отношений, и, во-вторых, как регулятор деятельности страховых компаний.

Структура рынка формируется по различным критериям:

1) по ограничению конкуренции: совершенный, несовершенный рынок страховых услуг.

2) по территориальному: рынки местные, национальные, мировые

3) по отраслевому признаку: рынки личного страхования, имущественного, страхование ответственности

4) в институциональном аспекте рынки представлены: акционерными, гос-ми, кооперативными страх. компаниями, а также обществами взаимного страхования.

4. Страх-й рынок России: история, соврем-е сост-ие и проблемы разв-ия.

При Екатерине –2 была орган-на гос-я с/ма страх-я от пожаров, орган-на гос-я с/ма страх-я от пожаров. В 1786 г. в гос-ом заем-ом банке б. созд-ся страх-я экспедиция, на кот-ю возлаг-ся обяз-ть страх-я от огня. Им-ва и строе-й рос. граждан. В 1827 г. возн-ла монополя и страх-е дело получ-ло фиаско, на базе экспед-ий пер-е рос. от огня страх-е общ-во получ-ло от прав-ва монополию н вед-е страх-х опер-ий в круп-х губерн-х город-х в теч-е 20 лет.

Страх-ие сегодня – одна из наиб-ее динам-но развив-ся сфер бизн-а в РФ. Объе-ы страх-х опер-й неукл-о возр-т, а страх-е комп-ии играют в экон-ке все более знач-ю роль.

В 1835 г. соз-но страх-е общ-во «жизнь», кот-м зан-ся лич-е страх-ие, т.о. на смену гос-й

монополии , организов-я гос-м в страх-м деле пришла час-я мон-я, ор-я гос-ом.Развитие предп-ва в страх-м деле связ-но с отменой крепос-го права.(1861) и провед-м ряда эконом-х реформ.К 1913 г. в России раб-ло примерно 20 страх-х общ-в, в т.ч. 3 инностр-х.Всего в сфере страх-я раб-ло около 300 страх-х орган-й, среди кот-х доминир-ли змства и ОВС.Земское страхе от огня введ-о в 1864 г. при Александре –2. В рез-те накануне первой миров-й войны в России слож-ся разв-й страх-й рынок, в кот-м присут-т все формы страх-й защиты, кот-я практик-сь в Европе: страх. от огня, стр. жизни, стр.-от несч-х случ-ев.

Дост-но сказать, что объем страх-го рынка России с 2000 до 2006 гг. вырос в 3,5 раза.Доля страх-й премии в валов-м внутр-м продукте (ВВП) России выросла с 1,6% в 1998 году до 3% в 2001 году., а с нач-я с 2004 года, эта доля сниж-ся, и в 2006 году составила 2,3%, что обусл-но более быстр-м ростом ВВП по сравн-ю с рос-м страх-х премий.

Рын-е преобр-ие в конце 80-х положили конец гос-ой моноп-ии на страх-ое дело. Процесс демонстр-ции страх-го дела нач-ся с прин-ия закона «О копер-ии» (1988). С 1988-1992г. страх-е разв-сь вне прав-о пол, т.е. не б. закона. 1-й закон б. принят в 1992г. О страх.» РФ, кот-й закр-л прав-е основы своб-го рос-го страх0го р-ка.В 1992 г. произ-ло акционир-е ГосСтраха РСФСР и преобсь в Росгострах.В 1998 г. произ-л дефолт, из-за кот-го пострад-ли мног-е страх-е орган-ии.

Основ-ми пробл-ми соврем-го страх-го рынка России яв-ся:

1.низк-й ур-нь платеж-ти и спроса граждан и юр-х лиц на страх-е услуги;

2.диктат интер-в поставщ-в страх-х услуг и отсутст-е надеж-х механ-в защиты прав страх-ей;

3неразв-ть инфрастр-ры страх-го рынка (инст-в посред-в, оценщ-в, авар-х комис-в, информ-но-анал-х и рейтин-х аген-в);

4.отсут-е надеж-х инструм-в долгоср-го размещ-я страх-х резер-в;

5.информ-я закрыт-ть р-ка страх-х услуг, созд-я пробл-ы для потенц-х страх-ей в выборе устойч-х страх-х орган-й;

6.огран-е конкур-и на р-ке страх-х услуг за счет расш-я сферы обязат-го страх-я и сохр-я барьеров для иност-х страх-в;

7.несовер-во прав-го и орган-го обесп-ия госуд-го страх-го над-ра;

8.низ-й ур-нь капит-ии страх-х орган-ций, а также неразв-ть нац-го перестрах-го р-ка, прив-е к необосн-му оттоку значит-ых сумм страх-ой премии за границу.