93. Заем и кредит. Товарный и коммерческий кредит.

По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа является реальной и односторонней сделкой. Как правило, это возмездныйдоговор, но он может быть и безвозмездным.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей, в связи с чем не имеет юридического значения обещание предоставить заем (в отличие от кредитного договора).

Сторонами договора займа могут быть любые субъекты гражданского права, а в качестве займодавцев без ограничений могут выступать только собственники денег или других вещей. Не могут быть займодавцами учреждения – государственные органы и органы местного самоуправления (кроме случаев распоряжения доходами от разрешенной им собственником деятельности) и др., казенные предприятия могут действовать в этой роли лишь с согласия учредителя-собственника, а другие унитарные предприятия – при отсутствии законодательных запретов и ограничений.

Бюджетные учреждения не могут быть заемщиками (если это не обусловлено их неполным финансированием или задержкой финансирования), а унитарные предприятия обязаны регистрировать свои заимствования в соответствующем финансовом органе. В качестве заемщиков они приобретают на переданное им займодавцами имущество не право собственности, а ограниченное вещное право, на котором у них находится имущество.

Предметом займа могут быть только деньги и другие вещи, определенные родовыми признаками, что отличает его от договоров аренды и ссуды. В качестве предмета займа не могут выступать права требования, а также вещи, ограниченные в обороте, если стороны договора не имеют разрешения на совершение сделок с такими вещами.

Договор займа подлежит заключению в простой письменной форме при наличии следующих условий:

• если он заключается между гражданами и его сумма превышает не менее чем в 10 раз установленный законом минимальный размер оплаты труда;

• если займодавцем является юридическое лицо независимо от суммы договора (п. 1 ст. 808 Гражданского Кодекса).

В подтверждение договора займа и его условий может быть предоставлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

В остальных случаях договор займа может быть заключен и в устной форме.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

93

Кредитный договор

Наряду с займом в качестве самостоятельного вида предоставления денежных средств одним лицом другому с условием их возврата действующее гражданское законодательство выделяет кредит.

По кредитному договору кредитор (банк или иная кредитная организация) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По своей юридической природе кредитный договор является консенсуальным, возмездным и двусторонним. В отличие от договора займа он вступает в силу уже в момент достижения сторонами соответствующего соглашения до реальной передачи денег заемщику. Это дает возможность понудить кредитора к выдаче кредита, что исключается в заемных отношениях. От договора займа кредитный договор отличается также по субъектному составу. В роли кредитора здесь может выступать только банк или иная кредитная организация, имеющая лицензию Центрального банка РФ на совершение таких операций.

Предоставление коммерческого кредита не является предметом отдельного договора, а может составлять, если иное не установлено законом, одно из условий договоров, исполнение которых связано с передачей в собственность другой стороне денег или других вещей, определяемых родовыми признаками. Коммерческий кредит предоставляется, в частности, в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ или услуг, условие о которых может включаться в договоры купли-продажи, аренды, подряда и т.д. Участниками возникающих при этом отношений (в том числе кредиторами) могут являться как юридические лица, так и граждане, являющиеся сторонами соответствующих гражданско-правовых договоров.

К коммерческому кредиту применяются правила о займе и кредите, если иное не предусмотрено правилами о договоре, из которого возникло соответствующее обязательство, и не противоречит существу такого обязательства.