Тема 5. Виды векселей и вексельное обращение.

Вексель – это безусловная денежное обязательство векселедателя уплатить вексельную сумму векселедержателю в оговоренный на векселе срок.

Виды векселей:

1. Коммерческий вексель – сопровождают движение товаров применяются в расчетах между предприятиями в случае отсрочки оплаты за товары и услуги.

2. Финансовый вексель - сопровождает движение денег. Разновидностью финансового векселя является банковский вексель, т.е. когда банк продает вексель клиенту на определенный срок.

По форме и методу обращения векселя бывают простые и переводные. Простой вексель - это обязательство векселедателя уплатить при наступлении срока определенную сумму векселедержателя. Переводной вексель – это безусловный приказ векселедателя уплатить определенную сумму векселедержателю в указанный на векселе срок. При движении векселя на векселе передаточная надпись, она называется цессия. Если вексель предъявленный к оплате конечным векселедержателем не оплачивается плательщиком в срок то он протестуется в установленном законом порядке. Эта процедура называется протест векселей.

…………………………….

Основные услуги кредитования предоставляемые коммерческими банками можно представить в виде следующей классификации:

1. По экономическому назначению кредита:

- Целевые

- кредитование потребностей денежных средств

2. По форме предоставления:

- предоставляются в безналичном порядке

- В налично-денежной форме

3. По технике предоставления кредита:

- Когда вопрос о предоставлении кредита решается каждый раз в индивидуальном порядке, с подачей полного пакета документов и прохождения всех стадий рассмотрения возможностей выдачи кредита;

- Когда кредиты предоставляются в пределах открытой кредитной линии. Кредитная линии открывается в основном на 1 год и она может быть не возобновляемая, возобновляемая и рамочная.

4. По способу предоставления:

- Индивидуальные, т.е. предоставляются 1 банком

- Синдицируемые, когда 1 объект кредитуется несколькими банками

5. П сроку погашения:

- Краткосрочные (до 1 года)

- Среднесрочные (1-5 лет)

- Долгосрочные (свыше 5 лет)

6. По видам обеспечения:

- Обеспеченные

- Необеспеченные

7. По времени и технике погашения кредита:

- Одной суммой в конце срока

- Равными долями в равные промежутки времени

- Неравными долями через различные промежутки времени

Методы кредитования обуславливают следующие виды ссудных счетов:

1. Простые ссудные счета

2. Специальные ссудные счета

3. Контокоррентные счета

4. Овердрафт

Процесс кредитования можно условно разделить на несколько этапов:

1. Подготовительный. Включает в себя

а) Поступление в банк кредитной заявки от клиента

б) Переговоры работника кредитного отдела с заявителем

в) Предоставление в банк документов необходимых для решения вопроса о предоставлении кредита (юр.документы организации; БО, ББ и Приложения к ББ, при этом расшифровка кредиторской и дебиторской задолженности; технико-экономические показатели о деятельности предприятия со всеми необходимыми расчетами; копии договоров и других документов подтверждающих цель кредита; сведения о кредитах, полученных в других банках; документы по обеспечению кредита)

г) Проводится анализ кредитной заявки на основании документов, предоставленных заявителем и экспертных заключений подразделений и служб банка.

д) Происходит рассмотрение вопроса о предоставлении кредита на заседании кредитного комитета

е) Подготовка кредитной документации и оформление кредитного дела клиента

2. Текущий. Открывается ссудный счет в зависимости от условий и методов кредитования и производиться выдача кредитов.

3. Заключительный. Включает в себя:

а) Контроль за погашением долга по кредиту и начисленным процентам за пользование кредитом

б) Проверка состояния залогового имущества

Главным документом, регулирующим отношение заемщика и банка, является кредитный договор.

Кредитный договор должен содержать ряд обязательный реквизитов:

• Цель предоставления кредита

• Срок предоставления кредита

• Сумма кредита

• Процентная ставка, порядок начисления и внесения платы за кредит

• Порядок выдачи и погашения кредита

• Способы обеспечения кредитного обязательства

• Права, обязанности и ответственность сторон

• Перечень документов, представленных заемщиком банку.

Полное и своевременное погашение кредита является непременным обязательствам заемщика. К таким обязательствам относятся:

1. Договор по залогу материальных ценностей, имущества и др.активов заемщика.

2. Гарантии и поручительства

3. Договор под страховании ответственности за непогашение кредита

В залог могут быть переданы недвижимость, товары, ценные бумаги, драгоценные камни и металлы, транспортные средства и денежные средства.

Основные требования к залогу:

1. Наличие у залогодателя прав собственности на предмет залога или прав полного хозяйственного владения.

2. Достаточная стоимость залога

3. Ликвидность ценностей и быстрота их реализации

4. Способность к длительному хранению

5. Возможность страхования

6. Относительная стабильность цены

Законодательством предусматриваются разнообразные формы залога:

- С условием оставления заложенного имущества у залогодателя

- С условием передачи заложенного имущества в банк.