31.Оценка кредитоспособности заемщика на основе анализа денежных потоков и делового риска.

ан. ден. потоков, - опр-е чистого сальдо разл. поступл. и расх. ден. ср-в, чз сопоставл притока и оттока ден. ср-в за период, соотв. сроку кредита. Если клиент имеет уст. превышение притока над оттоком, это свид. о его фин. уст. Колебания величины ден. потока свид. о более низком рейтинге клиента Сист. «+» оттока над притоком хар-т кл как некредитоспособного. Сложившаяся средняя «+» величина общего ден. потока м. рассматр. как предел выдачи новых кредитов Ан ден. пот. может проводиться: 1) косв. методом 2) прямым методом. Косв. метод построен на группировке элементов прит. и отт. ср-в по сферам упр. предпр.: 1) упр. прибыльностью 2) упр запасами и расчетами 3) упр фин об-вами 4) упр. нал и инвест. 5) упр соотнош СК и кредитов

Прямой метод: общий ден. поток= увел/умень ДС в ходе ПХД +/- увел./умень. ДС в ходе инвест деят. +/- увел./умень. ДС в ходе фин. деят. Оценка кредитоспособ на осн. ан-а дел. риска Д.р. связан с непрерывностью кругооборота ф и существ. вероятностью не завершить эффективно этот оборот.Ан. д.р. позволяет прогнозировать достаточность источников погашения ссуды, поэтому он дополняет способы оценки кредитоспособ. клиентов банка.

Факторы д р связаны с отд. стадиями кругооборота ф:

1) надежность поставщиков 2)диверсифиц поставщиков (возможность маневра)

3) сезонность поставок 4) длит. хр-я сырья и мат. 5) нал. склад. помещений и необходимость в них 6) порядок приобр сырья и материалов 7) факторы экологии

8) уровень цен на приобретаемые ценности и их транспортировку 9) соотв. транспорт-и хар-ру груза 10) риск ввода ограничений на вывоз и ввоз сырья и материалов 11) недостатки в законодат. базе 12) специфика отрасли заемщика и т.д. Большинство перечисл. факторов м.б. формализовано, т.е. для них м.б. разработаны балльные оценки

Класс кредитоспособности принимается банком во внимание:

1) при разработке шкалы % ставок

2) при определении условий кредитования (в кредитном договоре)

3) при определении режима кредитования (вид кредита, срок, схема погашения)

4) при оценке качества кредитов, составляющих кредитный портфель банка

5) при анализе ФУ самого банка

32.Особенности потребительского кредитования.

Потр Кредит- Это кредит предоставленный банком на приобретение работ, товаров , услуг для личных не пр-ых целей. Кредиторами выступают: банки, торговые организации, ломбарды, пенсионные фонды, кассы взаимопомощи, пункты проката, предприятия и сами граждане. Существует две формы потребительского кредита: 1) Товарная, где банки выступают посредниками. 2) денежная, кот оформляется кредитным договором м/у банком и заемщиком. Потр кредит расширяет спрос на товары длительного пользования, это активизирует произв-ый сектор, отсюда следует оживление экономики, рост дохода бюджета. Все это способствует реализации соц-ой политики. Для получения данного кредита необх след док-ты: Заявление анкета, паспорт, док-ты подтв величину доходов (з/п, премия, комис-ое вознагр-е, пенс-ые выплаты) и расходов (оплата жилья, комунал платежи, налоги, алименты, выплаты по ранее полученым ссудам.). Это необходимо для анализа платежеспособности заемщика. С целью определения наиболее рациональных условий предоставления кредита и графика его погашения. Платежеспособность= ежемесячный доход* коэф-т (0,7 при доходе до 45000; 0,8 при доходе менее45000) * срок кредитования. Скоринг- мат или стат модель с помощью кот на основе кредитной истории и прошлых клиентов банк пытается опр-ть на сколько велика вероятность что конкретный потенциальный заемщик вернет кредит в срок. В качестве обеспечения могут быть: Поручительства граждан, юр лиц, залог недвижимого имущ-ва, залог цен бум, залог незавершенного строительства, залог приобретаемого объекта недвижимости, гарантии субъектов РФ и мун-ых образований.