22. Кредитная политика – основа организации кредитного процесса в банке

Кредитная политика – стратегия и тактика банка в области кредитных операций

Не существует и не может быть единой кредитной политики для всех банков

Каждый банк формирует собственную политику, учитывая при этом следующие факторы:

- экономические,

- политические,

- географические,

- организационные и другие

Обязательно учитывается отраслевой состав заемщиков банка, их финансовое положение и другие моменты

В части стратегии кредитная политика включает:

- приоритеты,

- принципы,

- цели

конкретного банка на кредитном рынке

В части тактики – тот инструментарий (финансовый и др.), который используется банком для реализации его целей на кредитном рынке

Структура кредитной политики:

1) Общая цель банка на кредитном рынке (например, «предоставление только надежных кредитов»)

2) географические районы, где желательна кредитная экспансия банка

3) Минимальный размер предоставляемого кредита

4) Максимальный уровень риска (на заемщика, акционера, инсайдера)

5) Функциональное разграничение обязанностей кредит­ного персонала

6) Виды выдаваемых банком кредитов, методы и формы кредитования

7) Инструкция по организации кредитования

8) Обеспечение кредита

9) Определение цены кредита (% ставка по тому или иному виду кредита)

В процентной политике банка учитываются следующие факторы: 1) макроэкономические:

- ставка рефинансирования

- соотношение D и S на заемные средства

- уровень инфляции

2) частные:

- характер кредита (риск, цель, срок)

- средняя процентная ставка, выплачиваемая банком по депозитам

- структура кредитных ресурсов по стоимости

- административные расходы банка

10) Методические указания по управлению кредитным портфелем (вся совокупность кредитов, которые выдает банк)

11) Условия предоставления кредитов сотрудникам банка и т.д.

23. Характеристика основных этапов процесса кредитования

1) Подача заявки и предоставл. док-ов

- заява рук-лю о предост. кредита, затем выдается памятка с перечнем док.:заяв. на стандарт. бланке;анкета-интервью; копии учред. и регистр. док.; баланс за 2 периода; действ. кред. договоры; ТЭО исп-я кред, источники возврата обосн. срока возврата;

док. по обесп.; док., подтв цель кредита; док-ы, удост. полномочия лиц, ведущих переговоры; паспорт. данные рук-я и гл. бух. Банк вправе требовать и др. док., необходимые для принятия решения о предоставл кредита

2) Рассмотрение кредитной заявки

Рассматривают кредит., залоговая, юр. службы и служба безопасности. Проводится: АФС клиента; ан. обесп-я

проверка добросовестности клиента

источники инф.: предост-е клиентом;

имеющиеся в банке; сведения от контрагентов и др банков; сведения от службы безопасности; материалы печати

Кред. служба составляет заключение

3) Санкционирование кр-а происходит на заседании кред комитета, в который входят предст-и почти всех служб банка

4) Заключение кредитного договора (права, обязанности, ответств. сторон, порядок разрешю споров, срок действ. дог-ра, юр. адреса) В доп к кред. дог-у составл. дог. залога (поручительства, банковской гарантии).

5) Выдача кредита 54-П (юр.л.-только безнал. ф.л.-нал (чз кассу б.). и безнал.; разовым зачисл. или откр. кред. линии.В день выдачи кредита форм РВПС

6) Мониторинг кредита Контр. за: - целевым расх. ср-в, за фин положением заемщика, за качеств. обесп.

7) Погашение кредита-списание ср-в с р/с заемщика по его платеж. поруч. или по пл. треб.

При недост. ср-в на в первую очередь взыск. %

В сл. невозм. взыскания кредита и % банк приступает к реализации обеспечения по кредиту

Если и не помогает, банк списывает задолж. с баланса за счет РВПС. Если резерва недост., непогашенная часть кредита относится на убытки банка