19. Сущность пассивных операций банка, их регули­рование.

Пассивные операции – это операции, с помощью которых банки формируют свои ресурсы для проведения кредитных и других активных операций

Пассивные операции играют определяющую и первич­ную роль по отношению к активным

Структура активных операций зависит от структуры пассивных операций: - по срокам - по суммам

Пассивные операции могут осуществляться в формах:

1) выпуска акций (привлечения паев)

2) отчислений от прибыли на формирование (увеличе­ние) фондов

3) кредитов других банков и ЦБ

4) депозитных операций

Основные правила при проведении депозитных опера­ций:

- в конечном итоге эти операции направлены на получе­ние прибыли, поэтому по ним должны быть установлены оптимальные процентные ставки

- разнообразие субъектов депозитных операций и сочетание разных форм депозитов

- взаимосогласованность между депозитными опера­циями и операциями по выдаче кредитов

Оперативное ресурсное регулирование в банках осуще­ствляется на основе расчетного платежного баланса

В этом балансе сопоставляются:

- ожидаемые поступления средств из активных операций

- суммы подлежащих к погашению обязательств банка на конкретную дату

В случае отрицательного сальдо банку необходимо мобилизовать дополнительные ресурсы

В случае положительного сальдо излишек ресурсов может быть предложен на межбанковском рынке или размещен в депозит в ЦБ

Кроме того, регулирование осуществляется с помощью нормативов ЦБ:

- ликвидности

- максимального риска на одного заемщика

- достаточности капитала

- минимального размера УК

20. Сущность кредитных операций банка. Классифи­кация банковских кредитов.

Кредитные операции – это отношения между кредито­ром и дебитором по поводу предоставления (получения) во временное пользование денежных средств, их возврата и оплаты

Субъекты кредитования: заемщик и кредитор

Объект кредитования – цель кредита (выражает времен­ные потребности в дополнительных денежных средствах хозяйствующих и других субъектов, на уровне которых может быть предоставлен банковский кредит)

Объекты делятся на общие и частные

1) Общие объекты:

Затраты на выплату заработной платы, ТМЦ, имуще­ство, ценные бумаги, валютные средства и т.д.

2) Частные объекты:

- для торговых предприятий – товары, находящиеся в товарообороте

- для с/х – затраты на животноводство, растениеводство, под урожай будущего года

- для органов гос.власти – разница между доходами и расходами

Кроме того, объекты кредитования делятся на:

1) объекты по операциям производственного характера

2) объекты по торгово-посредническим операциям

3) объекты по операциям распределительного характера

Виды банковских кредитов:

1) В зависимости от срока кредитования: 1. Кредиты до востребования (онкольные), 2. Срочные кредиты: Краткосрочные (до 1 года), Среднесрочные (1 – 3 года), Долгосрочные (свыше 3 лет)

2.) В зависимости от сроков погашения: 1.Текущая ссудная задолженность (все кредиты, срок погашения которых еще не наступил) ,2.Пролонгированные кредиты (может быть 1 или 2 пролонгации), 3. Просроченные кредиты

3. По обеспечению: 1. Необеспеченные кредиты (бланковые),2. Обеспеченные: Залоговые, Гарантированные и т.д.

4. По порядку выдачи: 1. С единовременной выдачей, 2. С выдачей по частям

5. По размерам: 1. Крупные (более 5 % от капитала банка), 2. Средние (1-5), 3. Мелкие (менее 1 %)

6. Для целей создания резерва на возможные потери по ссудам все кредиты делятся на группы риска: 1. Стандартные кредиты, 2. Нестандартные (умеренный уровень риска; обычно – если по одному из параметров наблюдается ухудшение), 3. Сомнительные, 4. Проблемные, 5. Безнадежные