7.3. Законодавча база
Правова база такого страхування в системі «Асістанс» в Україні достатньо розроблена. У статті 90 Закону України від 21.01.1994 р. № 3857-ХП «Про порядок виїзду з України і в'їзду в Україну громадян України» закріплено, що з метою створення умов, які гарантують відшкодування громадянину України витрат, пов'язаних з надзвичайними обставинами під час його перебування за кордоном, громадянин України має бути застрахованим.
У зв’язку з цим Кабінет Міністрів України постановою від 29.04.1999 р. №728 «Про заходи для подальшого розвитку туризму» доручив Державному комітету з питань справ охорони державного кордону забезпечувати перевірку громадян України, що виїжджають за кордон з метою туризму, на наявність полісу медичного страхування і страхування від нещасних випадків на період перебування за кордоном.
Державний комітет з питань охорони державного кордону наказом від 10.06.1999 р. №284 поставив за обов'язок підвідомчим структурам з 20 червня 1999 року організувати таку перевірку. При цьому в разі відсутності страхових полісів у громадян країни при виїзді з України рекомендувати їм звернутися для оформлення такого поліса в страхову організацію.
Відповідаючи вимогам часу, обумовленим такими проблемами, які існують в інших країнах, Україна створила власну службу «Асістанс». Цьому сприяли дві постанови Кабінету Міністрів України.
По-перше, Постанова 1997 року «Про удосконалення порядку надання медичної допомоги іноземним громадянам, які тимчасово перебувають на території України». Пункт 4 цього документа ставить за обов'язок Міністерству закордонних справ, Державному комітету з питань охорони державного кордону, Державній митній службі, Мінтрансу, Державному комітету зв'язку вжити заходів для сприяння Державній страховій компанії «Укрінмедстрах» в реалізації медичних страховок іноземним громадянам. Таким чином, законодавчо була закріплена монополія по даному виду страхування за єдиною страховою компанією України, хоча законодавство не перешкоджає іншим страховим компаніям укладати агентські угоди на обслуговування окремих територій.
По-друге, Постанова Кабінету Міністрів від 4 грудня 1998 року «Про створення мережі закладів з організації медичної допомоги «Асістанс-Україна» надало можливість страховим компаніям бути співзасновниками служб «Асістанс». Іншими словами, вони можуть бути власниками медичних закладів. Постанова також передбачає залучення до заснування центральної служби «Асістанс-Україна» іноземного інвестора в розмірі 26% статутного фонду. Собі держава залишає 51%, тобто діяльність служби «Асістанс-Україна» контролюється державою.
Слід зазначити, що правовідносини між туристами, туристичними підприємствами і страховими компаніями здійснюються в рамках чинного законодавства і правил, розроблюваних самими страховими компаніями за узгодженням з Мінфіном України. Нині ліцензії на проведення такого страхування мають понад 50 страховиків.
7.4. Умови страхування за системою «Асістанс»
Основний зміст цього виду страхування - компенсація медичних витрат, що можуть виникнути в закордонній поїздці внаслідок раптового захворювання чи нещасного випадку. У цьому плані страхування громадян, що виїжджають за кордон, тісно пов'язане зі страхуванням від нещасного випадку, яким передбачене тільки відшкодування витрат, що виникають внаслідок раптового захворювання чи нещасного випадку.
Відмінність від страхування від нещасного випадку полягає в території страхового покриття. Якщо мова йде про страхування від нещасного випадку або медичне страхування, відповідальність страховика територіально обмежується країною постійного проживання застрахованого. Тоді як при страхуванні громадян, що виїжджають за кордон, навпаки, страхове покриття поширюється на територію інших держав, крім власного.
Елемент відшкодування в страхуванні «Асістанс» відходить на другий план, тому що на першому плані — елемент послуги з надання такої допомоги. Наприклад, при поломці автомобіля на дорозі предметом страхування буде виклик ремонтної бригади на місце події і буксирування автомобіля до ремонтної майстерні. Сам ремонт оплачується особисто страхувальником чи за рахунок автотранспортного страхування каско (якщо у власника автомобіля мається поліс такого страхування). Аналогічно й випадку захворювання застрахованого. Компенсація витрат на лікування буде предметом медичного страхування, а такі послуги, як виклик лікаря в нічний час чи термінова госпіталізація - предметом страхування невідкладної допомоги.
Цікаво відзначити, що страхування невідкладної допомоги стало поширюватися на Заході не тільки на туристів. Поширеним стало організоване за цим же принципом страхування технічної допомоги на дорогах, а також у домашньому господарстві, страхування медичної допомоги за місцем проживання і т.д.
Незважаючи на короткий термін існування, у системі «Асістанс» уже склалися свої традиції. Набір послуг звичайно поділяється на кілька груп, які диференціюються відповідно до кодів ризиків А, В, С і D. Кожна попередня група входить до всіх наступних. Наприклад, до групи ризиків D входять ризики А, В і С
Однак різні компанії варіюють, хоча і не принципово, градацію ризиків. Для порівняння розглянемо послуги асістанських компаній Coris (рис. 7.1) і Gesa (рис. 7.2).
Порівняння послуг даних компаній показує, що в цілому вони ідентичні, але зміщений акцент кодів ризиків С і D. Яким умовам варто віддавати перевагу, слід вирішувати кожного разу залежно від виду поїздки, передбачуваних ризиків, а також беручи до уваги додаткові умови: ціну, знижки, обмеження.
Як показує практика, до 80% полісів по страхуванню медичних послуг реалізується через туристичні фірми, з якими в страхових компаніях укладені відповідні договори. Безпосередньо в страхових компаніях поліси купують ті мандрівники, які бажають їздити за кордон самостійно.
Рис. 7.2. Поділ ризиків по страхуванню в системі «Асістанс» компанії Coris
Рис. 7.2. Поділ ризиків по страхуванню в системі «Асістанс» компанії Gesa (Inter Partner Assistance)
Обсяг покриття по страхуванню медичних витрат (тобто межа, в рамках якої будуть оплачені витрати на застрахованого) рекомендується консульськими службами приймаючих країн. Однак це не заважає купити для надійності більший обсяг послуг При покупці поліса в першу чергу варто звернути увагу на те, щоб страховка передбачала оплату не тільки медичних витрат, але й евакуацію чи репатріацію. Крім того, і це головне, ліміт відповідальності має відповідати ціні можливих послуг у країні в'їзду. Мінімальна страхова компенсація складає 5 тис. дол. Як правило, на таку суму страхують тих, хто виїжджає до країн ближнього зарубіжжя, наприклад, Польщу чи Болгарію.
Для поїздки на Кіпр, у Туреччину, Грецію, Єгипет і Таїланд рекомендується ліміт відповідальності до 15 тис. дол. Покриття не менше ніж у 30 тис. дол. бажано для поїздки в будь-яку країну світу, особливо в країни Шенгенської угоди.
Для в'їзду в США, Японію й Австралію необхідно укласти договір на суму не менш ніж на 50 тис. дол. Всі витрати, що не виходять за межі страхових сум, мають бути оплачені застрахованим самостійно.
Слід зазначити, що навіть операція апендициту з наступним чотириденним утриманням в лікувальному закладі обходиться, не менше як у 15 тис. дол. Важко уявити, як могли б врегулювати подібні випадки з туристами туристичні підприємства, більшість з яких вважають страхування непотрібним навантаженням на ціну туристичної послуги і всіма доступними способами прагнуть знизити її за рахунок страхування.
Декілька фактів. Ось деякі страхові випадки, врегульовані російськими страховими компаніями в 2002 році.
Страхова група «Спасские ворота» - репатріація лижника, який загинув в Андорі, в Італії - транспортування потерпілого зі скелі, лікування, транспортування на батьківщину.
«РЕГО-гарантия» - ДТП у Єгипті, коли з 15 потерпілих шість були госпіталізовані, один загинув.
«ЛК-сити» - черепно-мозкова травма з летальним кінцем на Балі, у тому числі переломи лицьових кісток в Австрії, перелом гомілкової кістки, у тому числі область колінного суглоба, у ПАР.
«ГУТА-страхование» - черепно-мозкова травма при падінні з велосипеда (дві операції, реанімаційний період без виходу з коми і посмертна репатріація) у Греції, дві смерті, медична допомога і репатріація в Єгипті.
«Страховий дім ВСК» - посттравматичний крововилив у мозок, кома після травми головного мозку, травми спини з переломом, гострий перитоніт і т.д.
Географія страхових випадків з туристами не робить винятків для будь-яких туристичних регіонів. У компанії «ГУТА-страхование», наприклад, до проблемних країн потрапили споконвіку благополучні Австрія, Швейцарія, Фінляндія, Болгарія, Хорватія.
За статистикою «РК-Гаранта», найбільш поширені у літній період отити, вірусні інфекції, застудні захворювання, харчові отруєння, алергійні реакції. У зимовий - переломи, розтяжки, забиття. В екзотичних країнах в літню пору повторюється зимова ситуація, і навпаки.
Важливо пам'ятати, що поліси по страхуванню «Асістанс» не розраховані на лікування за кордоном. Навіть якщо нічого серйозного не трапиться, але виникне необхідність відвідання лікаря, варто враховувати, що, незважаючи на наявність поліса, лікування доведеться оплачувати самому. Витрати можна буде відшкодувати в представництві компанії-асістанта або вже після повернення в Україну. При цьому слід прослідкувати, щоб довідка від лікаря була написана розбірливо однією із широко вживаних мов бо латинською.
Іноземці, принаймні європейці, воліють лікуватися вдома. Тому компанії-асістанти намагаються якнайшвидше привести клієнта в транспортабельний стан і відправити його додому. Практика показує, що на вирішення цієї проблеми зазвичай необхідно 2-3 дні, і витрати складають приблизно 5 тис. дол. США.
Варто особливо підкреслити, що при страхуванні туристів до страхових подій відносяться тільки короткочасні, несподівані і несприятливі події (травми, отруєння і т.ін.), тільки в місцях, передбачених турпутівкою і тільки при проведенні заходів, зазначених у туристичному маршруті Наприклад, страховим випадком визнається тільки отруєння, отримане в місцях харчування, передбачених путівкою, а не у випадкових барах, кафе і т.д.
За необхідності сервісна компанія визначає порядок повернення застрахованого на батьківщину з використанням санітарної авіації, рейсового літака, потяга, санітарної машини.
У разі потреби пацієнта може супроводжувати лікар або санітар. У разі смерті застрахованого страховик оплатить репатріацію останків до місця поховання після оформлення необхідної документації. Витрати на організацію похорону бере на себе родина застрахованого.
Якщо внаслідок страхового випадку застрахований був госпіталізований і ситуація вимагає присутності родича, страховик оплатить проїзд родича туди і назад, але витрати, пов'язані з його перебуванням за кордоном, не оплачуються.
Якщо ж внаслідок хвороби або смерті застрахованого діти, які подорожують разом з ним, залишилися без догляду, страховик гарантує оплату й організацію їх дострокового повернення додому. При цьому може бути наданий супроводжуючий або оплачений приїзд родича за дитиною.
В якості факультативних гарантій в страхування можуть бути включені: повернення і відправлення багажу за іншою адресою, передача термінових повідомлень, надання допомоги при втраті чи крадіжці документів, забезпечення допомоги при поломці особистого транспорту чи хвороби водія.