6.2. Страхування професійної відповідальності

Цей вид страхування поєднує цілу низку видів страхування відповідальності представників конкретних професій. Страхування здійснюється тільки за шкоду, нанесену ненавмисними діями представників цих професій: необережності, недогляду, яких-небудь прорахунків.

Об'єктом страхування є майнові інтереси особи, щодо якої укладений договір (застрахованої особи), пов'язані з обов'язком останньої в порядку, встановленому цивільним законодавством, відшкодувати збиток, нанесений третім особам, у зв'язку зі здійсненням застрахованим професійної діяльності: нотаріальної, лікарської, будівельної, митно-брокерської, оцінної, ріелтерської, аудиторської та інших видів діяльності.

Кожна професія передбачає широкий спектр відповідальності. Наприклад, відповідальність підприємця включає відповідальність перед працівниками, відповідальність за забруднення навколишнього середовища, перед споживачами продукції, що випускається, або послуг.

Факт страхового випадку, що настав, визнається після набрання чинності рішення суду, що визначив матеріальну відповідальність страхувальника за нанесення шкоди в результаті його професійної діяльності. Факт порушення кримінальної справи у відношенні страхувальника призупиняє вирішення питання про виплату йому страхового відшкодування. Обов'язок щодо порушення кримінальної справи за доведенням наявності наміру в діях страхувальника лежить на страховій компанії. За наявності беззаперечних доказів заподіяної шкоди приватно практикуючим фахівцем наявність страхового випадку може бути визнана і на етапі досудового врегулювання спорів.

Страхування професійної відповідальності лікаря, безумовно, належить до сфери інтересів туристичного підприємства, оскільки застрахованим туристам може бути завдано ненавмисної шкоди при наданні медичної допомоги. В усіх цивілізованих країнах відповідальність лікарів страхується, тому у разі, якщо турист потрапляє в подібну ситуацію, він має знати, що у нього є можливість одержати відповідне відшкодування.

6.3. Страхування цивільної відповідальності

Законодавча база такого страхування закріплена в цивільних кодексах практично всіх країн світу. Цивільним кодексом України передбачено, що у разі завдання шкоди життю і здоров'ю третьої особи винуватець повинен:

1. Відшкодувати заробіток, втрачений потерпілим під час лікування.

2. Відшкодувати додаткові витрати, пов'язані з лікуванням.

3. У разі, якщо потерпілий залишився інвалідом, винуватець повинен відшкодувати йому різницю між його заробітком і пенсією, призначеною державою, доки інвалідність не буде знята.

4. Якщо потерпілий помер, винуватець має виплачувати встановлену Законом суму особам, які знаходилися на його утриманні, а також дитині, яка народилася після його смерті. Відшкодування здійснюється в тому розмірі, який складала їх частка в зарплаті потерпілого.

На практиці подібні виплати можливі лише у разі, якщо винуватцем є організація. Приватна особа в переважній більшості випадків не може зробити належні відшкодування з таких причин:

• винуватцю в судовому порядку може бути зменшений розмір відшкодування, виходячи з його майнового становища;

• винуватець може померти до закінчення терміну виплат;

• якщо постраждало кілька людей, то виплата належних сум винуватцем є вкрай проблематичною.

Єдиний реальний вихід світова практика знайшла в страхуванні цивільної відповідальності. Страхові компанії в цьому випадку зобов'язуються відшкодувати постраждалій особі суми, які винуватець повинен їм виплатити за цивільним законодавством. Виплати здійснюються в межах страхових сум. Решту все одно має виплачувати винуватець.

Страховик звільняється від виплати в таких випадках:

• внаслідок грубого наміру зацікавлені особи;

• у результаті викрадення або використання транспортного засобу третіми особами;

• в силу форс-мажорних обставин, обумовлених у договорі.

Туристична діяльність тісно пов'язана з транспортними послугами. Тому обов'язкове страхування відповідальності, обумовлене користуванням транспортними засобами, безпосередньо відноситься до страхування туристичних ризиків. Нижче наводяться основні положення правил страхування цих видів відповідальності, передбачені законодавством України [17].