Тарифи по страхуванню майна громадян (% від страхової суми)

Страхова компанія	Вид майна	Ризики						Франшиза
		пожежа	стихійне лихо	підпал			підпал (у тому числі крадіжка)
АСКА	Будь-яке особисте майно	від 0,1	від 0,1	0,05			від 0,01	-
Київ	Будь-яке особисте майно	0,1-1,5						0,5-2
	Квартира	0,4-0,8				-	-	1,0
ОСТРА	Будинок, дача	0,6-1,2				-	-
	Майно в приміщеннях	0,4-0,8				-	0,4-1,45
UTICO	Будь-яке особисте майно	0,8-3,5						1,0
Надра	Будь-яке особисте майно	0,1-1,5						-
Укрін-медстрах	Будь-яке особисте майно	0,15-2,6						0,5-1,0
Екологічна СК	Квартири, будинки, споруди	0,5	0,2		-		0,5	немає даних
	Аудіо-відеотехніка, меблі і т.ін.	0,8	0,4		-		1,0

5.4. Страхування транспортних засобів

Осіб, які володіють і керують транспортними засобами, супроводжують інші ризики, ніж при володінні будь-яким іншим видом майна. На першому місці тут є втрата або пошкодження транспортного засобу в результаті дорожньо-транспортної пригоди. Імовірність страхового випадку, передстрахове обстеження об'єкта страхування, умови укладення договору тут мають свою специфіку, що визначає інші правила страхування.

Тому транспортні засоби страхуються за окремими правилами. На страхування приймаються:

• автотранспортні засоби, що підлягають реєстрації органами ДАІ: автомобілі, у тому числі з причепами промислового виробництва, мотоцикли, моторолери, мотоколяски, мопеди, снігоходи;

• водний транспорт, що підлягає реєстрації спеціальними органами;

• гребні, моторні і вітрильні човни (крім надувних);

• катери і яхти - моторні, вітрильні, моторно-вітрильні.

Популярність страхування транспортних засобів не залежить від стану національного страхового ринку. У портфелях страховиків розвинутих країн цей вид майнового страхування стоїть на першому місці - збори і премії тут істотно вищі, ніж в інших видах страхування. З початком ринкових реформ у східноєвропейських країнах саме автомобільне страхування демонструвало найбільший приріст обсягів, формуючи ресурси самого страхового ринку й інтерес до нього з боку великих закордонних страховиків.

Український ринок страхових послуг уже сьогодні може надати автовласникам багато варіантів захисту автомобіля (парку автомобілів) від усіляких ризиків. Згідно з договором страхування страховик відшкодовує в межах страхової суми збитки, що виникли внаслідок пошкодження, втрати застрахованого транспортного засобу в цілому або окремих його деталів і частин, внаслідок:

• аварії (зіткнення, наїзду, перекидання, падіння);

• пожежі, самозаймання;

• стихійного лиха і дії нездоланної сили;

• викрадення транспортного засобу, пошкодження при викраденні, крадіжки деталей, бою скла та інших протиправних дій третіх осіб, крім випадків, обумовлених окремо;

• падіння на транспортний засіб сторонніх предметів.

У цьому виді страхування розмір страхової суми визначає сам автовласник. У рамках цієї суми страховик несе відповідальність протягом терміну дії страхування. Однак страхова сума повинна бути порівнянна з ринковою вартістю автомобіля з метою запобігання можливості одержання особистої вигоди зі страхування.

Страховий тариф знижується або підвищується залежно від класу автомобіля, його марки, моделі, року випуску, умов зберігання, наявності протиугінних засобів, стажу водія, умов експлуатації автомобіля, кількості автомобілів, застрахованих по одному договорі страхування, від аварійності експлуатації.

При страхуванні автомобілів часто застосовується так звана система знижок «бонус-малус», за якою страховий тариф

постійним клієнтам знижується за кожний рік безаварійної їзди на певний розмір, звичайно на 5%, але не більше 50% основного тарифу.

Розмір збитків визначається страховиком або незалежним експертом на основі даних огляду, дійсної вартості пошкоджених елементів і документів, що підтверджують ці дані.

6.5. Страхування майна туристів

У Законі України «Про страхування» окремим видом обов'язкового страхування зазначене страхування відповідальності суб'єктів туристичної діяльності за збиток, нанесений життя, здоров'ю туриста або його майну. Таким чином, страхування майна туристів в Україні є обов'язковим. Крім того, обов'язковим є страхування багажу авіапасажирів. Однак спеціальної постанови, що стосується умов і правил страхування майна туристів, не існує. Оскільки законодавчо таке страхування не регулюється, страхові компанії можуть пропонувати різні умови страхування. Наведемо найбільш типові.

Об'єктом страхування є майно громадянина, який відправляється в туристичну поїздку (подорож), переважно в інші країни. На страхування приймається все або частина майна, що знаходиться при ньому, весь перевезений багаж або окремі предмети: кіно- і фотокамери, дорогоцінні речі і т.ін. При частковому страхуванні майна страхування називається вибірковим.

Не приймаються на страхування документи, грошові знаки, дорогоцінні метали і камені, вироби з них, екзотичні рослини і т.ін. Ряд ризиків, наприклад подарунки, приймаються на страхування за окрему плату.

До страхових подій відносяться пошкодження або знищення майна в результаті обумовлених обставин: стихійних лих, пожеж, вибухів, потоплень із сусіднього приміщення чи каналізаційної системи, крадіжки, поломки в аеропорту, автобусі або інших засобах пересування.

Страхова сума призначається за фактичною вартістю майна, підтвердженою документами, або за заявленою вартістю.

Страховий тариф встановлюється у відсотках від страхової суми в залежності від ступеня ризику. Страхова премія сплачується одноразово.

Договір страхування набирає сили з моменту надходження на розрахунковий рахунок страховика страхової премії. Дія договору покінчується у встановлений у страховому полісі термін у 00 годин 00 хв. зазначеного дня.

Договір, за яким виплачена тільки частина страхової суми, діє до встановленого в страховому полісі терміну.

У разі виплати страхового відшкодування туристу в розмірі повної страхової суми, дія договору припиняється в день і годину виплати.

Для одержання страхового відшкодування необхідно надати такі документи:

• заява;

• страховий поліс;

• паспорт або інший документ, що засвідчує особу;

• довідки (протоколи, акти) керівника тургрупи, представника слідчих, пожежних або інших органів, завірені підписом посадової особи і печаткою, що підтверджують страховий випадок.

Розмір страхового відшкодування встановлюється таким чином:

а) у розмірі 100% вартості майна, якщо в результаті страхового випадку майно повністю втратило свої якості і не може бути відновлене до колишньої кондиції, або зникло внаслідок крадіжки, пожежі, затоплення і т.д.;

б) у розмірі суми збитку або вартості ремонту, якщо в результаті страхового випадку якість майна погіршилася, але воно може бути використане за призначенням після ремонту;

в) за бажанням страхувальника, якщо це обумовлено в умовах договору страхування, майно, пошкоджене в результаті страхового випадку, може бути придбане страховиком по його страхову вартість.

У разі повернення страхувальнику майна (викраденого, затонулого і т.д.) страхувальник зобов'язаний повернути страховику виплачене страхове відшкодування, за винятком розміру збитку.

Якщо страхування поширюється на перебування в інших країнах, страхове відшкодування виплачується за умови, що страховий випадок відбувся після проходження туристом паспортно-таможеного контролю (туди і назад), але в межах території дії договору страхування.

Страхове відшкодування не виплачується туристу, якщо:

а) страховий випадок став наслідком навмисних дій туриста;

б) турист не вжив належних походів для врятування свого майна, а саме:

• несвоєчасно повідомив компетентні органи про настання факту страхового випадку;

• не вжив заходів для попередження страхового випадку;

в) турист виявив недбалість або безвідповідальність при зберіганні і утриманні майна (наприклад, залишив майно на вокзалі, пляжі чи в інших громадських місцях без дог ляду, залишив не закритим на ключ номер готелю і т.ін.);

г) пропажа (поломка, крадіжка і т.д.) сталися під час здійснення туристом протиправних дій:

• порушення норм і правил поведінки у країні;

• участі в несанкціонованих заходах, мітингах, виступах, бійках на стадіонах, пляжах, у розважальних місцях і т.д.);

• перебування в нетверезому стані та ін.

У разі виплати страхового відшкодування туристу за страховика переходить право вимоги, яке турист має до особи, відповідальної по заподіяний збиток.

Турист, який одержав від винуватця збитку повне відшкодування, втрачає право на страхове відшкодування. Якщо збиток відшкодований частково, то страхове відшкодування виплачується з урахуванням суми, отриманої від винуватця збитку.

Звернемо особливу увагу на страхування багажу при авіа-перевезеннях. Страховою подією є його пошкодження або втрата з вини авіаперевізника. На міжнародних лініях страхова сума встановлюється правилами перевезення за кожен кілограм ваги

багажу. Однак треба знати, що якщо туристи летять групою, то багаж варто здавати індивідуально, а багажна бірка має бути наклеєна на кожен квиток. Авіаперевізник вправі відмовити у виплаті, якщо встановить, що вага багажу на одному квитку перевищує норму безкоштовного перевезення. Такі випадки трапляються часто при реєстрації багажу в аеропортах.