4.2. Страхування від нещасного випадку

За законом «Про туризм» страхування від н/в є обов'язковим для туристів. Це один із найпоширеніших видів особистого страхування з таких причин:

• через його широку затребуваність;

• через його дешевизну;

• через те, що воно є складовою частиною багатьох інших схем страхування життя і здоров'я;

• через його обов'язковість за Законом «Про страхування» для деяких категорій громадян (спортсменів вищих категорій, працівників добровільних пожежних дружин та ін.).

Договори по цьому виду страхування укладаються на період від одного до трьох років, частіше на один рік, але можуть укладатися і на термін менше року, наприклад, на час туристичної поїздки.

Страховою подією є н/в, який з метою страхування звичайно трактується так: це випадкова короткочасна подія, яка спричинила інвалідність, травму або смерть.

Працівникам туристичного підприємства, які оформляють договори страхування від н/в, треба звернути особливу увагу саме на трактування н/в. Деякі страхові компанії не дають визначення н/в, а перелічують події, що вважаються нещасним випадком. Останнє є вкрай небажаним, оскільки значно знижує можливості реального страхового покриття. У цьому зв'язку можна навести такий приклад.

Реальний випадок. Один японський страховий агент, керуючись патріотичними почуттів до своєї компанії, купив поліси всіх видів страхування, що пропонувала його компанія. Загинув він у результаті удару по голові шматком облицювання будинку, який упав з великої висоти. Але страхову суму його родині не виплатили, оскільки трактування нещасного випадку, за умовами страхування його компанії, не передбачало такої можливості.

Критеріями відбору і визначення ціни страхування є: суб'єктивний ризик, професія, вік, деякі види захворювання, особисті уподобання (заняття деякими видами спорту, водіння мотоцикла).

Суб'єктивний ризик виявляється у тому, що звичайно особи, які укладають договір страхування від н/в, ведуть активний засіб життя, частіше подорожують і в цілому піддаються більшій небезпеці н/в порівняно із середньостатистичними громадянами. Суб'єктивний ризик виявляється в тому, що особа, яка укладає договір страхування:

• клопоче про дуже високу страхову суму;

• має несприятливе матеріальне становище;

• останнім часом часто страждала від нещасних випадків;

• має інші поліси цієї ж компанії, тому загальна страхова сума є дуже високою.

Професія є вирішальним критерієм відбору, оскільки від неї значною мірою залежить імовірність н/в. Через це всі професії ранжируються за ризиком н/в. Є такі професії, носії яких не приймаються до страхування від н/в, або страхуються на особливих умовах. Це водолази, підривники, мінери, артисти цирку, гірники і ряд інших. Кожна страхова компанія має свої критерії відбору небезпечних професій. Однак останніми роками професійний фактор став втрачати своє значення у зв'язку із загальним зменшенням травмонебезпечності на робочому місці і збільшенням дорожньо-транспортних випадків та спортивних ризиків.

Здоров'я також є важливим критерієм добору. У спірних випадках необхідний попередній медичний огляд для виявлення тих захворювань і фізичних недоліків, які:

• сприяють н/в;

• збільшують витрати на лікування;

• збільшують період одужання;

• утруднюють визначення факту настання страхового випадку.

Ризик н/в зростає разом із віком. Це відбувається в основному через втрату рефлексів і рухливості, що особливо важливо, тому що процес відновлення у людей похилого віку триває набагато довше. Однак тут є і позитивний фактор: люди літнього віку обережні і загалом менше піддаються ризику. Так чи інакше, але страхові компанії схильні обмежувати вік застрахованого 65-70 роками.

Закон «Про туризм» не обумовлює конкретні правила страхування туристів від н/в. У цьому значенні туристичне підприємство має можливість вибирати правила страхування. Найбільш типові з них полягають у наступному [17].