4. Операции банков.

К банковским операциям относятся:

1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

2) размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

4) осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

8) выдача банковских гарантий;

9) осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

Открытие кредитными организациями банковских счетов индивидуальных предпринимателей и юридических лиц, за исключением органов государственной власти, органов местного самоуправления, осуществляется на основании свидетельств о государственной регистрации физических лиц в качестве индивидуальных предпринимателей, свидетельств о государственной регистрации юридических лиц, а также свидетельств о постановке на учет в налоговом органе.

Кредитная организация помимо перечисленных в части первой настоящей статьи банковских операций вправе осуществлять следующие сделки:

1) выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;

2) приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;

3) доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;

4) осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;

5) предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;

6) лизинговые операции;

7) оказание консультационных и информационных услуг.

Кредитная организация вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Все банковские операции и другие сделки осуществляются в рублях, а при наличии соответствующей лицензии Банка России - и в иностранной валюте. Правила осуществления банковских операций, в том числе правила их материально-технического обеспечения, устанавливаются Банком России в соответствии с федеральными законами.

Кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.

В целом по экономическому содержанию операции банка делятся на пассивные, активные и банковские услуги.

Пассивные операции банка – это операции, в результате которых происходит увеличение остатка денежных средств на пассивных счетах.

В основе пассивных операций лежат:

1. формирование собственных средств

2. работа банка по привлечению депозитных средств

3. деятельность банка на рынке межбанковских кредитов

4. производство собственных долговых инструментов

1. Формирование собственных средств

Под капиталом банка понимаются собственные средства, сформированные им за счет взносов участников и образованные в результате эффективной банковской деятельности. Источниками его формирования являются акционерный капитал, резервный капитал, а также нераспределенная прибыль в части, оставшейся после выплаты дивидендов и отчислений в резервный фонд. Собственный капитал – основа коммерческой деятельности банка. Он обеспечивает его самостоятельность и гарантирует его финансовую устойчивость, являясь источником сглаживания негативных последствий различных рисков, которые несет банк.

  2. Работа банка по привлечению депозитных средств

Банковский вклад (депозит) представляет собой денежные средства, переданные в банк, который, в свою очередь, принимает и обязуется возвратить сумму депозита по истечении оговоренного срока и выплатить проценты на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Банк предлагает своим вкладчикам следующие типы вкладов:

- депозит на определенный срок с фиксированной суммой депозита;

- депозит на определенный срок с возможностью пополнения и досрочного отзыва части суммы депозита.

В гл. 44 ГК «Банковский вклад» рассмотрены особенности его оформления.

По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Право на привлечение денежных средств во вклады имеют банки, которым такое право предоставлено в соответствии с разрешением (лицензией), выданным в порядке, установленном в соответствии с законодательством. Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме. Договор банковского вклада заключается на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования) либо на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад). По договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, за исключением вкладов, внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором.

Депозитный сертификат - это ценная бумага, удостоверяющая сумму вклада, внесенного клиентом - юридическим лицом в Банк, и право держателя депозитного сертификата на получение по истечении установленного срока суммы депозита и обусловленных в сертификате процентов.

Депозитные сертификаты могут приобретать юридические лица (резиденты и нерезиденты).

Сертификаты выпускаются только в валюте российской Федерации, они могут быть именными либо на предъявителя.