3. Коммерческий банк: его роль, функции и принципы деятельности;

Коммерческий банк - это учреждение, являющаяся юридическим лицом, которое в целях получения прибыли привлекает на условиях возвратности денежные средства и другие ценности юридических и физических лиц и размещает их от своего имени на условиях возвратности, платности и срочности, а также осуществляет расчетные и другие банковские операции.

Основное назначение коммерческого банка - осуществлять посредничество в перемещении денежных средств от кредиторов к заемщикам. Наряду с банками перемещение денежных средств на рынке

осуществляют и другие финансовые и кредитно-финансовые учреждения: инвестиционные фонды, страховые компании, брокерские, дилерские фирмы и т.д. Тем не менее, банки как субъекты финансового рынка имеют два существенных признака, отличающих их от всех других субъектов.

Во-первых, для банков характерен двойной обмен долговыми обязательствами: они выпускают собственные долговые обязательства (депозиты, сберегательные сертификаты и пр.), а мобилизованные на этой основе средства размещают в долговые обязательства и ценные бумаги, выпущенные другими субъектами рынка. Таким образом, деятельность банков по формированию ресурсов и вложений может быть организована исключительно на долговой основе. Это отличает банки от финансовых брокеров и дилеров, которые осуществляют свою деятельность на финансовом рынке, не выпуская собственных долговых обязательств.

Во-вторых, банки принимают на себя безусловные обязательства с фиксированной суммой долга перед юридическими и физическими лицами, например, при помещении средств клиентов на счета и во вклады, при выпуске депозитных сертификатов и т.п. Фиксированные по сумме долга обязательства несут в себе наибольший риск для посредников (банков), поскольку должны быть оплачены в полной сумме независимо от рыночной конъюнктуры, в то время как инвестиционная компания (фонд) все риски, связанные с изменением стоимости ее активов и пассивов, распределяет среди своих акционеров.

Коммерческие банки выполняют следующие функции:

1. Функция создания денег. Эту функцию выполняет вся кредитная система в целом, посредством взаимозависимой политики, осуществляемой Центральным банком через систему коммерческих банков. Путем выдачи кредита заемщикам банки создают дополнительный платежеспособный спрос в рамках экономической системы.

2. Посредничество в кредите, которое осуществляется перераспределением денежных средств, временно высвобождающихся в процессе кругооборота фондов предприятия. Поскольку взаимоотношения с клиентами строятсяна рыночной основе, главным приоритетом перераспределения ресурсов выступает прибыльность их использования заемщиком. Плата за банковские ресурсы и вложения формируется под воздействием спроса и предложения свободных средств, в результате достигается свободное перемещение финансовых ресурсов в хозяйстве.

3 .Стимулирование накоплений хозяйственными субъектами. Стимулы к накоплению и сбережению денежных средств формируются на основе ценовой и неценовой банковской конкуренции. При этом банки проводят гибкую депозитную политику, предоставляют кредиторам банка высокие гарантии надежности размещения накопленных ресурсов, оказывают дополнительные услуги. В результате банк формирует имидж надежного партнера, способного отвечать запросам клиентуры.

4. Посредничество в платежах между отдельными самостоятельными субъектами. В соответствии с принципами организации банковских расчетов в хозяйстве, предприятия и организации открывают в коммерческих банках расчетные, текущие и другие счета. Коммерческий банк берет на себя обязанность представлять интересы своих клиентов в системе межбанковских расчетов с использованием:

- различных форм организации безналичных расчетов; - различных систем межбанковских расчетов.

5. В связи с формированием фондового рынка получает развитие функция посредничества в операциях с ценными бумагами. Банки могут выступать в качестве посредника (инвестиционного брокера); инвестиционного консультанта; инвестиционной компании и инвестиционного фонда.

Коммерческий банк функционирует, соблюдая следующие принципы:

1. Работа в пределах реально привлеченных ресурсов.

2. Принцип полной экономической самостоятельности,

3. Построение взаимоотношений с клиентами на рыночной основе

1. Необходимость обязательного соблюдения установленных государством законодательных норм, экономических нормативов и других правил, регулирующих деятельность коммерческих банков.