1. путем составления одного документа (договора), который подписывается сторонами;

2. путем выдачи страховщиком страхователю страхового сви­детельства (полиса, сертификата).

3. Документы, необходимые для заключения договора страхования

Различие страхового свидетельства (полиса) и страхового сертификата заключается в объеме изложенных в них условий. Полисы и свидетельства, как правило, содержат все условия до­говора, включая стандартные правила страхования, а также ин­дивидуальные, согласованные со страхователем условия. Стра­ховые сертификаты имеют более лаконичную форму. В них со­держатся лишь существенные условия договора, а в остальном они отсылают к стандартным правилам страхования.

Второй способ заключения договора страхования наиболее распространен на практике. Выдача заранее заготовленного стра­хового свидетельства осуществляется на основании устного или письменного заявления страхователя и фактически удостоверяет факт заключения договора.

Существуют два вида полисов: разовый и генеральный.

Разо­вый полис применяется при оформлении простых операций по страхованию (с одним предметом).

Генеральный полис распро­страняется на несколько однородных операций по страхованию имущества (по отношению к группе предметов).

Страхование по генеральному полису ведется при соблюдении некоторых правил:

• предметом страхования должно быть имущество;

• это имущество должно состоять из частей;

• условия страхования для однородного имущества должны быть подобными;

• договор должен быть заключен на определенный срок.

В силу разных обстоятельств страхователь может заключить договор страхования на отдельные части имущества, предвари­тельно заключив договор по генеральному полису.

Договоры страхования оформляются в соответствии с действу­ющими правилами страхования.

Существенными условиями договора страхования являются:

• предмет договора;

• страховой случай;

• размер денежной суммы, в пределах которой страховщик обязан произвести выплату в случае наступления страхового случая (страховая сумма);

• размер страхового платежа и сроки его уплаты;

• срок договора и другие условия, определенные актами гражданского законодательства.

Кроме вышеперечисленных в каждом отдельном договоре указываются такие реквизиты:

• название документа;

• название и адрес страховщика;

• фамилия, имя, отчество или название стра­хователя и застрахованного лица, их адреса и даты рождения;

• фамилия, имя, отчество, дата рождения или название выгодопри­обретателя и его адрес;

• условия осуществления (отказа в ее осу­ществлении) страховой выплаты;

• права и обязанности сторон и ответственность за невыполнение или ненадлежащее выполнение условий договора;

• подписи сторон.

Первое, что обязательно должно быть обусловлено в договоре страхования, — предмет договора. В этом качестве могут вы­ступать имущественные интересы, не противоречащие законода­тельству.

В зависимости от предмета договора страхования подразделяют на:

• личное страхование;

• имущественное страхование;

• страхование ответственности.

Личное страхование предназначено для защиты интересов, связанных с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсион­ным обеспечением.

Имущественное страхование предполагает защиту интересов, связанных с владением, пользованием и распоряжением имуще­ства.

Страхование ответственности направлено на возмещение ущерба третьим лицам, причиненного страхователем.

Вторым обязательным условием является описание страхово­го случая, при наступлении которого возникает обязанность страховщика осуществить выплату страховой суммы (страхового возмещения) страхователю, застрахованному или другому (тре­тьему) лицу.

Третьим. Следующим существенным условием договора является стра­ховая сумма, или страховая выплата.

Страховая выплата — де­нежная сумма, которая должна быть выплачена страховщиком при наступлении страхового случая. Она определяется в размере реального ущерба, нанесенного страхователю (или застрахован­ному лицу), но с учетом страховой суммы.

Страховая сумма показывает, в каких пределах должна быть произведена такая выплата. Отметим, что выплата может осуществляться как в пол­ном размере страховой суммы или ее части, так и в виде регу­лярных, последовательных выплат.

Условия и порядок осуществления страховой выплаты из­ложены в ст. 990 ГКУ [1']. Страховая выплата осуществляется на основании письменного заявления страхователя (его правопреемника) или другого лица, определенного договором, поданного страховщику. Получив сообщение о наступлении страхового случая, страховщик (уполномоченное им лицо) оформляет страховой акт (аварийный сертификат)..

Страховщик имеет право самостоятельно выяснять причины и обстоятельства страхового случая. В ходе такого расследования он выясняет:

• не по вине ли страхователя наступил страховой случай;

• были ли предприняты меры по предотвращению убытков или их уменьшению;

• в надлежащий ли срок страхователь сообщил о наступлении страхового случая;

• соответствует ли размер выплаты действительно причинен­ным убыткам.

Размер страховой суммы определяется сторонами.

При иму­щественном страховании за основу берутся документы (счета, спецификации), в которых указана действительная стоимость застрахованного имущества. Соответствующая действительности стоимость имущества должна определяться по месту его пребы­вания в день заключения договора.

В договорах личного страхо­вания страховая сумма не регламентирована и в значительной степени зависит от субъективной оценки страхователя.

При стра­ховании ответственности стороны согласовывают размер стра­ховой суммы исходя из специфики, характера и объема деятель­ности страхователя, характера убытка, который может быть причинен, максимально возможной суммы убытка, а также за­конодательства о договорной и внедоговорной ответственности.

Страховая выплата может осуществляться единовременно или периодически на протяжении указанного промежутка времени. Валюта платежа устанавливается в договоре, если иное не преду­смотрено законодательством Украины.

Валюта страхования. Страхователи согласно условиям договора страхования имеют право вносить страховые платежи только в национальной валюте Украины, а страхователи-нерезиденты – как в национальной валюте, так и в иностранной свободно конвертируемой валюте.

В случаях имущественного страхования и страхования ответ­ственности используется также понятие страхового возмещения. Сущность его состоит в том, что размер возмещения не может превышать прямого убытка, причиненного страхователю.

Страховое возмещение выплачивается в той валюте, которая указана в договоре страхования, если другое не предусмотрено законодательством Украины.

Наряду с выплатами, которые осуществляет страховщик, сле­дует отметить и ту, без которой идея страхования не состоялась бы, — плата, которую вносит страхователь. В качестве такой платы может выступать страховой платеж, страховой взнос или премия. Страховые взносы уплачиваются на основании установ­ленного страхового тарифа — ставки от единицы страховой сум­мы за определенный период страхования.

Что касается срока уплаты страхового платежа, то законода­тельно он не установлен, единственное требование — его необхо­димо вносить своевременно. Вместе с тем неуплата страхователем страховых платежей служит основанием для прекращения дей­ствия договора страхования согласно ст. 997 ГКУ [1 ]. В то же время страховщик может в одностороннем порядке уменьшить размер страховой суммы и страховых выплат в случае просрочки платежей или уплаты платежей в ненадлежащем размере, в соот­ветствии с правилами и договорами страхования.

Моментом вступления в силу договора страхования считается момент внесения первого страхового платежа страхователем, если другой момент не предусмотрен договором (ст. 983 ГКУ ///). Договор страхования распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления его в силу, если только в нем не предусмотрен другой срок. Стороны могут договориться и о дру­гом сроке вступления в силу договора, например с момента его подписания.

Участники страхования

Договор страхования заключается между страховщиком и стра­хователем.

Согласно ст. 984 ГКУ [1 ] страховщиком должно быть юри­дическое лицо, специально созданное для осуществления страхо­вой деятельности и имеющее на это лицензию.

Страхователем может быть любое физическое или юридическое лицо.

Страхователь имеет право заключить со страховщиком договор в пользу третьего лица (застрахованного лица). Типичными при­мерами такого страхования является общеобязательное государ­ственное страхование Украины:

• по временной нетрудоспособности;

• на случай безработицы;

• от несчастного случая на производстве и профзаболева­ний.

При наступлении страхового случая страховщик обязан осу­ществить страховую выплату назначенному страхователем физи­ческому или юридическому лицу (выгодоприобретателю).

Застрахованное лицо — физическое лицо, жизнь или здоровье которого застрахованы по договору личного страхования или страхования ответственности.

Выгодоприобретатель — это лицо, в пользу которого страхо­вателем заключен договор страхования.

Разница между этими двумя смежными понятиями заключается в том, что выгодоприобретатель всегда приобретает права и обязан­ности по договору лишь при своем согласии на это. Застрахованное лицо всегда имеет страховой интерес, поэтому таким лицом может быть как страхователь, так и выгодоприобретатель.

Законодательством также предусмотрена возможность замены выгодоприобретателя по договору страхования. Согласие стра­ховщика на это не нужно, но ему следует сообщить о переходе прав к соответствующем лицу, а в личном страховании, кроме этого, необходимо получить письменное согласие застрахованно­го лица. Иначе страховщик исполняет обязательство первоначалыюму выгодоприобретателю, что признается надлежащим исполнением. Но так как сроки извещения законодательством не установлены, считается, что не поздно это сделать и в момент предъявления ему претензии по страховому случаю.

Обязанности сторон договора

Статьями 988 — 989 ГКУ [1] установлены обязанности стра­ховщика и страхователя.

Страховщик обязан:

1. ознакомить страхователя с условиями и правилами страхо­вания;

2. на протяжении двух рабочих дней, как только станет из­вестно о наступлении страхового случая, принять меры относи­тельно оформления всех необходимых документов для своевре­менного осуществления страховой выплаты страхователю;

3. в случае наступления страхового случая осуществить стра­ховую выплату в срок, установленный договором.

Страховая выплата по договору личного страхования осущест­вляется независимо от сумм, выплачиваемых по государственно­му социальному страхованию, социальному обеспечению, а также возмещению вреда.

Страховая выплата по договору имущественного страхования и страхования ответственности (страховое возмещение) не может превышать размера реальных убытков. Другие убытки считаются застрахованными, если это установлено договором.

Страховая выплата по договору имущественного страхования осуществляется страховщиком в пределах страховой суммы, ко­торая устанавливается в пределах стоимости имущества на момент заключения договора;

4. возместить расходы, понесенные страхователем в случае наступления страхового случая с целью предотвращения или уменьшения убытков, если это предусмотрено договором;

5. по заявлению страхователя, в случае осуществления стра­ховщиком мероприятий, уменьшивших страховой риск, или в случае увеличения стоимости имущества, перезаключить с ним договор страхования;

6. не разглашать сведений о страхователе и его имуществен­ном положении, кроме случаев, установленных законом.

Страхователь обязан:

1) своевременно вносить страховые платежи (взносы, премии в размере, установленном договором;

2. при заключении договора страхования предоставить стра­ховщику информацию обо всех известных ему обстоятельствах; которые имеют существенное значение для оценки страхового риска, и в дальнейшем информировать его о любых изменениях страхового риска;

3. при заключении договора страхования сообщить страхов­щику о других договорах страхования, заключенных относитель­но объекта, который страхуется.

Если страхователь не сообщил страховщику о том, что объект уже застрахован, новый договор страхования является ничтож­ным;

4. принимать меры относительно предотвращения убытков, нанесенных наступлением страхового случая, и их уменьшения;

5. сообщить страховщику о наступлении страхового случая в срок, установленный договором.

Договором страхования могут быть установлены также другие обязанности страховщика и страхователя.