2.2. Регуляторная деятельность Департамента страхования Штата Нью-Йорк в отношении страховых посредников

Проанализируем некоторые итоги работы регулятора Штата Нью-Йорк в США. В таблице №1 представлены данные по количеству лицензий, выданных департаментом страхования Штата Нью-Йорк страховым посредникам в 2003, 2004 и 2005 г.г. Из данных таблицы видно, что ежегодно более 100 тыс. специалистов получают лицензии на проведение посреднической деятельности на страховом рынке только в одном штате США. Например, в 2004 г. было выдано 108 558 лицензий страховым посредникам различных специальностей, от аджастеров до консультантов разного уровня. Из них 36 010 лицензий получили брокеры по различным направлениям страхования.

Таблица №1

Виды посредников	Год
	2005	2004	2003
Всего	151 595	108 558	127 713
Аджастеры (adjuster)
Общественный (public)	4 453	220	144
Независимый (independent)	249	6 773	1 123
Агенты
Жизнь/несчастный случай и здоровье (Life/Accident and Health)	128 460	25 500	113 897
Имущество и ответственность (Property and Casualty)	10 07	38 518	6 900
Аренда автомобиля (Rental Vehicle)	6	36	4
Страховая гарантия по недвижимости (Mortgage Guaranty Insurance)	4	1	3
Поручительство (Bail Bond)	52	40	84
По одному виду страхования (Limited Lines)	0	18	0
По страхованию физических лиц (Personal Lines)	589	880	0
Брокеры
Жизни (Life)	2 963	944	1 571
Имущество и ответственность (Property and Casualty)	3 884	33 696	3 387
По страхованию на базе безлимитного эксцедента (Excess Line (Regular))	239	859	171
По страхованию на базе ограниченного эксцедента (Excess Line (Limited))	259	495	43
Урегулирование по программам страховой ломбард (Viatical Settlement)	18	16	13
Консультанты
Жизнь	182	9	187
Общие	28	355	32
Посредники в перестраховании (Reinsurance Intermediaries)	22	183	28
Посредники по сервисным контрактам (Service Contract Registrants)	109	15	126

Штат Нью-Йорк по площади в 4.7 раза меньше территории Украины (128.4 тыс. кв. км против 603.7 тыс. кв. км), а по населению в 2.7 раза меньше численности жителей нашей республики (18 млн. человек (1970 г.) против 49,8 млн. человек на 1979 г.). На какие мысли наводят приведенные цифры?

Во-первых, о важности страховой посреднической деятельности в стране, которая с 1933 года показывает всему миру рыночные методы ведения экономики. Вы посмотрите, сколько видов посредников существует на рынке США, аж 18 наименований. И все они лицензируются и регулируются. Мы пока не может похвастаться таким разнообразием участников посреднической деятельности. Под регуляторную деятельность попадают только страховые брокеры. Такое же разнообразие страховых посредников имеет место и в другой североамериканской стране, Канаде. Приведу только один пример такого разнообразия. В этой стране есть Ассоциация посредников по урегулированию убытков (La Chambre de l'assurance de dommages, ChAD), которая объединяет, приблизительно, 13 000 членов трех профессий: агенты по страховым убыткам (damage insurance agents), брокеры по страховым убыткам (damage insurance broker) и аджастеры претензий (claim adjuster). Кроме того, в США существуют два вида экспертов по убыткам: одни обслуживают страховые компании (Independent Adjuster), а другие – страхователей (Public Adjuster или Loss Assessor). В 2005 г. Департамент страхования штата Нью-Йорк выдал 4 453 лицензии таким специалистам.

Во-вторых, о количестве рабочих мест для молодых предприимчивых людей, организованных регуляторной политикой штата. Передача в США на аутсорсинг большинства вспомогательных функции посредникам различных видов деятельности побуждает страховщиков сотрудничать с компаниями малого бизнеса, которые на самом деле формируют динамику развития своего сегмента рынка. Таким образом, предприниматели, выступающие в качестве какого-либо вида посредника на страховом рынке, фактически являются хранителями духа предпринимательства. Они легки на подъем, нацелены на потребности клиентов и, самое главное, ориентированы на непременное достижение поставленных целей.

В-третьих, о соотношении количества жалоб на страховые компании и посредников. Количество жалоб на страховых посредников (агентов, брокеров и аджастеров) в 2005 г. составило 12.7%, что несколько превышает показатель 2004 г. (в 2004 этот был 10.7%), но в то же время значительно меньше, чем количество жалоб на страховые компании (более 55 тыс. жалоб). Это говорит о важности института посредников для устранения имеющихся противоречий между страховщиками и клиентами.

В-четвертых, о детализации рассматриваемых отчетов. В 192-страничном отчете Департамента страхования Штата Нью-Йорк за 2004 г. 17 страниц посвящено страховым посредникам. Хотелось бы увидеть состояние нашего страхового рынка в виде такого же открытого документа, с которым может познакомиться любой посетитель сайта регулятора? Но у нас пока все закрыто, все туманно!

В-пятых, об информированности населения по страховым посредникам. Всем участникам страхового рынка нужно больше вести разъяснительную работу среди населения, показывая необходимость и целесообразность посреднической деятельности на страховом рынке, акцентируя при этом внимание страхователей на различиях между брокерами и агентами. Иначе, некоторые агентские структуры, называющие себя брокерами, выполняют фактически агентские функции при представлении своих услуг потенциальным клиентам и не могут рассматриваться как защитники интересов клиентов.

В-шестых, о широком использовании Интернет-технологий в регуляторной практике. Вэб-сайт Департамента страхования штата в 2004 г посетили 2 577 287 потребителей страховых услуг, что на 21% больше, чем в 2003 г. А в 2005 году посетителей стало свыше 3-х млн. человек.

Adjuster (синоним claim representative) – дословный перевод с английского урегулировщик споров - представитель страховой компании, который должен установить, является ли наступивший случай страховым и каков размер ущерба. В случае крупных ущербов или спорного вопроса, по которому возможно судебное рассмотрение иска, привлекается независимый эксперт (Loss Adjuster в США или Claim Adjuster в Канаде). В наших страховых компаниях такие специалисты находятся в штате отдела урегулирования убытков.

Independent Adjuster (см. антоним Public Adjuster) – независимый эксперт по урегулированию убытка (диспашер), который за определенную плату предлагает страховой компании свои услуги по расследованию обстоятельств страхового случая, определения его соответствия условиям страхования и расчета размера нанесенного ущерба. Таких специалистов в нашей стране пока нет.

Loss Adjuster – независимый эксперт, нанимаемый страховой компанией для расследования обстоятельств страхового случая, определения соответствия условиям страхования, расчета нанесенного ущерба и ведения переговоров с экспертом, нанятым страхователем (см. loss assessor). Таких специалистов в нашей стране пока нет.

Public Adjuster (синоним Loss Assessor) – независимый эксперт, нанимаемый страхователем для расчета размера ущерба, нанесенного в результате страхового случая, и ведения переговоров об урегулировании претензии и выплате возмещения со страховщиком или его экспертом (см. Loss Adjuster). Такие специалисты уже есть в Украине, в лице самих брокеров, которые берут на себя эти функции, не оставляя своего клиента один на один со страховщиком после наступления страхового события. Спрос на таких специалистов с каждым годом становиться все больше и больше из-за возрастающих претензий к страховщикам, особенно тем, которые связаны со своими банками при продаже автомобилей в кредит.