1.4. Формы страхования

Страхование по форме делится на добровольное и обязательное в зависимости от того, откуда исходит инициатива такого страхования.

Обязательное страхование – осуществляется в силу закона, в соответствии с которым страховщик обязуется страховать соответствующие объекты, а страхователи – вносить соответствующие страховые платежи.

Добровольное страхование – осуществляется на основе составления добровольного договора между страховщиком и страхователем.

Общие условия и порядок проведения добровольного страхования определяются правилами, которые устанавливаются страховщиком самостоятельно. Конкретные условия добровольного страхования определяются в момент заключения договора страхования.

Видами добровольного страхования согласно законодательству Украины могут быть:

1. страхование жизни;

2. страхование от несчастных случаев;

3. медицинское страхование;

4. страхование здоровья на случай болезни;

5. страхование железнодорожного транспорта;

6. страхование наземного транспорта (кроме железнодорожного);

7. страхование воздушного транспорта;

8. страхование водного транспорта;

9. страхование груза и багажа;

10. страхование от огня и стихийных бедствий;

11. страхование имущества;

12. страхование гражданской ответственности владельцев наземного транспорта (включая ответственность перевозчика);

13. страхование ответственности владельцев воздушного транспорта (включая ответственность перевозчика);

14. страхование ответственности владельцев водного транспорта (включая ответственность перевозчика);

15. страхование ответственности перед третьими лицами;

16. страхование кредитов (в т.ч. ответственности заемщика за непогашение кредита);

17. страхование инвестиций;

18. страхование финансовых рисков;

19. страхование финансовых потерь;

20. страхование выданных гарантий (поруки и принятых гарантий);

21. страхование медицинских расходов;

22. другие виды добровольного страхования.

Страховщики имеют право заниматься только той страховой деятельность, которая определенна в лицензии, выданной Государственной Комиссией по регулированию финансовых рынков.

Виды, условия и порядок проведения Обязательного страхования определяются соответствующими законами. В соответствии со ст. 7 Закона о страховании в Украине осуществляются такие виды обязательного страхования:

1. медицинское страхование;

2. личное страхование медицинских и фармацевтических работников (кроме тех, кто работает в учреждениях и организациях, финансируемых их Госбюджета Украины) на случай инфицирования вирусом энцефалита при исполнении ими служебных обязанностей;

3. Личное страхование работников ведомственной (кроме тех, кто работает в учреждениях и организациях, финансируемых их Госбюджета Украины) и сельской пожарной охраны и членов добровольных пожарных дружин;

4. страхование спортсменов высших категорий;

5. страхование жизни и здоровья специалистов ветеринарной медицины;

6. личное страхование от несчастных случаев на транспорте;

7. авиационное страхование гражданской авиации;

8. страхование ответственности морского перевозчика и исполнителя работ, связанных с обслуживанием морского транспорта, относительно возмещения убытков, нанесенным пассажирам, багажу, грузу, др. пользователям морского транспорта и третьим лицам;

9. страхование гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств;

10. страхование средств водного транспорта;

11. страхование урожая с/х культур и многолетних насаждений государственными с/х предприятиями, урожая зерновых культур и сахарной свеклы с/х предприятиями всех форм собственности;

12. страхование гражданской ответственности оператора ядерной установки за вред, который может быть причинен в результате ядерного инцидента;

13. страхование работников (кроме тех кто работает в учреждениях и организациях, финансируемых их Госбюджета Украины), которые принимают участие в оказании психиатрической помощи, в том числе осуществляют уход за лицами, страдающими психологическими расстройствами;

14. страхование гражданской ответственности субъектов хозяйствования за ущерб, который может быть причинен пожарами и авариями на объектах повышенной опасности, включая пожаро- взрывоопасные объекты и объекты, хозяйственная деятельность на которых может привести к авариям экологического и эпидемиологическо-санитарного характера;

15. страхование гражданской ответственности инвестора, в том числе за ущерб, нанесенный окружающее среде, здоровью людей, по соглашению о разделе продукции, если другое не предусмотрено таким соглашением;

16. страхование имущественных рисков по соглашению о разделе продукции в случаях предусмотренных ЗУ "О соглашении о разделе продукции" от 04.10.2001 № 2745 – III;

17. страхование финансовой ответственности, жизни и здоровья временного администратора и ликвидатора финансового учреждения;

18. страхование имущественных рисков при промышленной разработке месторождений нефти и газа, в случаях предусмотренных ЗУ ""Про нафту і газ" от 12.07.2001 №2665-III;

19. страхование медицинских и др. работников государственных и коммунальных заведений охраны здоровья и государственных научных учреждений (кроме тех, кто работает в учреждениях и организациях, финансируемых их Госбюджета Украины) на случай заболевания инфекционными болезнями, связанного с исполнением ими профессиональных обязанностей в условиях повышенного риска заражения возбудителями инфекционных болезней;

20. страхование ответственности экспортера и лица, отвечающего за утилизацию опасных отходов, относительно возмещения вреда, который может быть причинен здоровья человека, собственности и окружающей среде во время трансграничной перевозки и утилизации опасных отходов;

21. страхование объектов космической деятельности (наземная инфраструктура), перечень которых утверждается КМУ при подаче Национальным космическим агентством Украины;

22. страхование гражданской ответственности субъектов космической деятельности;

23. страхование объектов космической деятельности (космическая инфраструктура), которая является собственностью Украины, относительно рисков связанных с подготовкой к запуску космической техники на космодроме, запуском и эксплуатацией ее в космическом пространстве;

24. страхование ответственности относительно рисков связанных с подготовкой к запуску космической техники на космодроме, запуском и эксплуатацией ее в космическом пространстве;

25. страхование ответственности субъектов перевозки опасных грузов на случай наступления негативных последствий при перевозке опасных грузов;

26. страхование профессиональной ответственности лиц, деятельность которых может причинить вред третьим лицам по перечню установленному КМУ;

27. страхование ответственности собственников собак (по перечню пород, определенных КМУ), относительно вреда, который может быть причинен третьим лицам;

28. страхование ответственности граждан Украины, которые имеют в законном владении оружие, за вред, который может быть причинен третьим лицам или их имуществу в результате владения, хранения или использования этого оружия;

29. страхование животных на случай гибели, уничтожения, вынужденного забоя, от болезней, стихийных бедствий и несчастных случаев, в случаях и согласно перечню животных установленных КМУ;

30. страхование ответственности субъектов туристической деятельности за вред, причиненный жизнью, здоровью туриста или его имуществу;

31. страхование ответственности морского судовладельца;

32. страхование ЛЭП и преобразующего оборудования передачи электроэнергии от повреждения в результате воздействия стихийного бедствия или техногенных катастроф и противоправных действий третьих лиц;

33. страхование ответственности производителей (поставщиков) продукции животного происхождения, ветеринарных препаратов, субстанций за вред причиненный третьим лицам;

34. страхование предмета ипотеки от рисков случайного уничтожения, случайного повреждения или порчи;

35. страхование финансовой ответственности управляющего имуществом за убытки при совершении управления этим имуществом;

36. страхование от рисков гибели или повреждения недвижимости в результате управления имуществом;

37. страхование финансовых рисков неполучения, несвоевременного получения и получение в неполной сумме платежей по договорам ипотечного кредитования и платежи по ипотечным сертификатам;

38. страхование строительно0монтажных работ застройщиком;

39. страхование ответственности застройщика перед третьими лицами;

40. страхование имущества переданного в концессию. (Концессия – уступка право пользования государственной собственностью в течении оговоренного срока);

41. страхование гражданской ответственности субъектов хозяйствования за вред, который может быть причинен окружающей среде или здоровью людей во время хранения и применения пестицидов и агрохимикатов;

42. страхование гражданской ответственности субъектов хозяйствования за вред, который может быть причинен третьим лицам вследствие проведения взрывных работ.

Для реализации обязательного страхования КМУ устанавливает:

• порядок и правила его проведения;

• формы типичных договоров;

• особенные условия лицензирования обязательного страхования;

• размеры страховых сумм;

• максимальные размеры страховых тарифов или методику актуарных расчетов.

Проведение обязательного страхования, которое не предусмотрено законом запрещается.

1.5. Понятия и термины в страховании.

• Страховой риск – событие на случай, которого проводится страхование, имеет вероятностный и случайный характер;

• Страховой случай – событие, предусмотренное договором страхования, при наступлении которого наступает ответственность страховщика по выплате страховой суммы;

• Страховая сумма – денежная сумма, в пределах которой страховщик согласно условиям договора обязан провести выплату в случае наступления страхового события;

Страховая сумма может быть установлена по отдельному страховому случаю, группе страховых случаев, договору страхования в целом.

• Страховая выплата – денежная сумма, которая выплачивается страховщиком в соответствии с условиями договора при наступлении страхового случая;

• Страховое возмещение – страховая выплата, которая осуществляется страховщиком в пределах страховой суммы по договорам имущественного страхования и страхования ответственности при наступлении страхового случая.

Страховое возмещение не может превышать размера прямого убытка, понесенного страхователем. Косвенные убытки считаются застрахованными, если это предусмотрено договором страхования.

• Франшиза – часть убытков, которая не возмещается страховщиком согласно условиям договора страхования.

Условная франшиза (интегральная) – не вычитается со страхового возмещения.

Безусловная франшиза (эксцедентная) – всегда вычитается из страхового возмещения

• Страховой тариф – ставка страхового платежа с единицы страховой суммы, выраженная в процентах (стоимость страхования);

• Страховой платеж (страховой взнос, страховая премия) - плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику согласно договору страхования